退休好難！家庭月收入沒8萬不敢想退休生活

▲（示意圖／翻攝pixabay）

一個月要賺多少錢才足夠規劃退休生活呢？中信金控旗下中國信託商銀針對民眾退休規劃及家庭理財調查發現，台灣人對於樂活退休指數僅獲得51.3分，創下3年新低，而且無論哪個年齡層都認為，家庭月收入若不到8萬元，所累積的財富將無法應付退休開銷，顯示民眾對於退休準備度下降。

中信金旗下中國信託商業銀行26日舉辦「2018 臺灣家庭理財樂活享退指數大調查」發表會，針對40歲以上民眾退休規劃、家庭理財進行電訪，並從自評「退休規劃滿意程度」、「退休準備足夠程度」與「退休過理想生活信心程度」三大構面調查。

結果顯示，台灣民眾家庭樂活享退指數僅獲51.3分，較去（2017）年下降1.2分，創下3年新低。有超過半數受訪者認為，自己到退休時所累積的金錢不夠應付退休後的生活，與2017年相比，擔心「準備退休金額不足」的比例增加了5%，民眾退休準備度明顯下降。

而從年齡層觀察，40歲至49歲民眾不論在退休規劃的足夠度、信心度或滿意度，分數都比50歲以上的族群低，而且無論是哪個年齡層，家庭月收入8萬元是重要指標，有近7成家庭月收入低於8萬元的受訪者認為，到退休時所累積的金錢不夠應付退休開銷。

中信銀個金營運總處總處長楊淑惠提醒，「低估退休花費、理財工具過於保守、醫療規劃不全」是常見的退休規劃三大迷思，為協助民眾破除退休迷思，楊淑惠提出「退休規劃六大心法」：及早開始、紀律投資、專款專用、定期檢視、四本存摺、多元並進。另外也建議民眾打造「1+3」資金池，除了原本儲蓄池外，另外再針對退休、醫療與傳承等方面準備資金池，採多元目標並進、專款專用的方式，才能有效累積財富。

中信銀行也根據不同年齡層提出規劃建議，35歲至40歲的青壯年因忙於家庭開銷與子女教育金，需培養儲蓄與投資習慣，並且做好家庭責任風險轉嫁與退休規劃準備，以多元目標並進；41歲至49歲的世代則著重退休金準備，並且同步建構重大疾病、殘扶醫療防護網；50歲至59歲的準退休世代，最擔心年老醫療開銷，也重視資產傳承與預留稅源。

目前勞工退休金機制除了勞保老年年金之外，雇主每月提撥員工的薪水6%進入個人專戶，還有最高6%的自行額外提撥，以30歲、月薪3萬元計算，自願提撥比率6%的話，每月能多領近1萬元的退休金。不過根據統計，整體勞工只有7%自行額外提撥，自提的比率明顯偏低。

勞動部公告《自提勞工人數》統計，共有666萬名勞工適用於勞退新制，不過額外自行提撥的勞工卻僅有46萬人，只占勞工總數7%；《今周刊》委託世新大學針對勞保、勞退新制的勞工為對象，進行《勞工退休金改革調查》，結果顯示有近3成勞工不知勞保基金將面臨破產危機，7成勞工認為只靠勞保和勞退不足以應付退休生活。

另外有高達3成勞工不知可以自行提撥；3成勞工認為自已薪資太低、錢不夠用所以沒有提撥。另外從年齡交叉分析，年輕人沒有自提比率比年長者高。政大副校長王儷玲指出，若以30萬月薪3萬計算，自願提撥6%、薪資成長率每年1%、投資報酬率3%試算，65歲退休後，每月可領1萬3392元，相較於沒有提撥的退休族多領6700元，而如果投資報酬率5%，每月便可領1萬9900元，比沒有自願提撥者多領9951元。

而該調查也指出，有7成受訪者贊成勞退自選平台，由勞工自己選擇投資標的；近6成贊同自選投資，並自負盈虧。勞動部對此表示，目前對開放自選尚無共識，會繼續審慎研議。