繳20年終身險附約變定期？保戶怒告卻變敗訴

▲一名保戶在20年前當要保人，替父母向保險公司投保終身壽險，卻在近日被業務員告知附約已經到期，讓他氣得告上法院。( 圖 / Pixabay )

台灣的保險市場十分發達，尤其壽險的滲透度更是在全世界名列前茅，因此也有許多保險爭議發生。有民眾20年前保了終身壽險，並有2個附約，卻在近日被業務員告知附約已經到期，讓他不解地表示「我買終身壽險，附約卻不是終身？」為此，民眾告上法院，但因無法證明業務員有說附約也是終身型，最終敗訴。建議民眾買保單前「要詳細了解保單內容」再進行購買，以免造成不必要的紛爭。

▲保戶表示，投保時業務員只有交付三折式保單，並沒有替他檢視保單內容，且保單名稱沒有明顯載明是定期約。( 圖 / Pixabay )

一名保戶在20年前當要保人，替父母向保險公司投保終身壽險，並且附加「健康住院保險附約」及「意外傷害保險附約」。保戶表示，投保時業務員只有交付三折式保單，並沒有替他檢視保單內容，且保單名稱沒有明顯載明是定期約，也沒有載明只能投保到70歲，導致保戶誤以為所投保的保險契約中，主約的壽險跟2個附約都是終身型。

▲在買保險的時候，務必先清楚自己的需求，確認每項主約及附約的內容，充分與業務員溝通，並誠實告知體況，才能安心投保。( 圖 / Pixabay )

壽險公司則表示，依照保戶所投保的附約「健康住院保險附約」及「意外傷害保險附約」中，契約條款有約定，主契約中被保險人本人或配偶超過70歲，或是子女年齡超過23歲，本附約將對該被保險人之效力即行終止，基於公平及合理性，故無法依照保戶的請求辦理，只能請保戶繼續繳保險費才能續約2個附約型保險。

其實不只這名保戶，許多民眾在買保險時，容易忽略附約的險種是終身型還是定期型，另外承保的年齡規定也要多加留意，避免有不知道還要繳保險費的狀況。另外，在買保險的時候，務必先清楚自己的需求，確認每項主約及附約的內容，充分與業務員溝通，並誠實告知體況，才能安心投保。

2018年即將過完，這一年大家工作還順利嗎？是否老闆有看見你的努力及貢獻，決定幫你加薪呢？隨著年底的到來，許多人已經開始焦慮不知道能領到多少年終獎金，也不知道主管給自己打的考績等級，但如果你有加薪了，除了開心以外，還要特別注意一點是，記得檢查老闆是否有將「勞保投保薪資」及「勞退新制提繳金額」一併提高，免得你的權益受損了，到退休才知道。

▲沒被加薪不要太難過，有加薪到除了開心以外，還要注意老闆有沒有坑了你的勞保。（ 圖 / Pixabay ）

根據勞保局的規定，凡是參與「勞工保險」及「月提繳勞工退休金」的勞工，兩者的提撥金額，都是隨著薪資級距來決定投保金額，通常在每月的薪資單上看見入帳薪資外，還可以看到被扣繳勞保及勞退的金額，以確認是否老闆有幫你投保。

勞保局有訂定「勞工保險投保薪資分級表」，總共分為16個級距，平均每年會修訂一次，自108年1月1日起，最高月投保薪資為45,800元。另外也有訂定「勞工退休金月提繳工資分級表」，分為61個級距，最高月提繳工資為150,000元。

▲勞工保險投保薪資分級表，108年1月1日起適用。（ 圖 / 勞動部勞工保險局 ）

假設某勞工每月薪資為32,000元，若這個月加薪2,000元，則每月投保薪資從31,801元至33,300元的級距，調升至第10級的33,301元至34,800元，且須按該級距最高額作為投保薪資，即該名勞工調薪後，投保薪資將以34,800元為主。

▲勞工退休金月提繳工資分級表，108年1月1日生效。（ 圖 / 勞動部勞工保險局 ）

另外，勞退新制每月提繳工資制度，由雇主每月提撥勞工薪資的6%到勞工退休金專戶。根據上述案例，該勞工從月薪32,000元，調升至34,000元，則提繳工資從第27級的33,300元，變成第28級的34,800元，而每月提繳金額應從1,998元，增加至2,088元，雇主每月要幫勞工多提撥100元，一年多1,200元。

對此也有不少民眾表示，雇主給予的薪資名目太多項，哪些應該列入投保的薪資。勞保局表示，只要是勞工提供勞務獲得報酬，具有對價關係的獎金，並屬於經常性給予者，原則上都是工資，像是每個月固定發放的津貼、績效獎金、不休假加班費等都是工資的一部份，應列入投保薪資計算。

退休後可以領的不只是退休金而已，這你清楚嗎？台灣勞工退休可以領的退休金主要分為兩種，一種是「勞工退休金」，另一種是「勞保老年給付」，許多人經常將這兩筆錢搞混，甚至有民眾因為沒搞懂請領的方式，足足少領到幾十萬的退休金。

▲勞工退休金分為「勞退舊制」及「勞退新制」，勞退新制於94年7月1日正式施行。（ 圖 / Pixabay ）

許多人都知道「勞工退休金」又分為「勞退舊制」及「勞退新制」，但多數人都不清楚哪個制度最適合自己。「勞退舊制」只要符合(1)年滿55歲且工作15年以上、(2)工作25年以上、(3)年滿60歲且工作10年以上，三種條件之一符合就可以請領勞退金。工作每滿1年給2個基數（一個基數就是退休前6個月的平均月薪），工作超過15年的年資，第16年開始，每滿1年為1個基數，最高一個人可以拿到45個基數。

▲請問這個公式到底有誰會算啦！看到這些數字小編就頭暈了。（ 圖 / 取自勞保局 ）

而「勞退新制」的勞工設有「個人退休金專戶」，在工作期間雇主會按月提撥薪資的6%，並存在個人專戶裡，勞工也可以自願每月提領6%的薪資，這個帳戶即使未來該名勞工換工作，該帳戶也會一直跟著勞工，只要年滿60歲且工作15年以上，就可以選擇一次領或按月領，若年資未滿15年，只能一次領，與舊制最大的差別就是，新制就算換公司，年資仍然可以合併計算，而且有按月領的選擇。

有一名網友分享自己因為選錯新舊制，損失將近26萬。這名陳姓網友表示，她60歲的時候，退休時月薪6萬元，且她在同一家公司待滿25年，選擇舊制可以一次領到240萬元，但她選擇了勞退新制，依照勞動部所提供的勞退新制試算表計算，只能領到約214萬，足足損失了26萬元左右。

▲網上有勞退新制試算表計算，可以計算自己退休後大約可以領到多少退休金。（ 圖 / 勞工個人退休金試算表 ）

再來是「勞保老年給付」，依據勞保條例，勞工只要依照規定繳交保費，退休後可以向勞保局提出申請。「勞保老年給付」又分為三種給付方式：「老年年金給付」、「老年一次金給付」、「一次請領老年給付」，97年12月31日之前有勞保年資者，才可以選擇「一次請領老年給付」。

而「勞保老年給付」三種給付方式，適用的條件皆不同，計算方式亦不同。「老年年金給付」可擇優選擇計算方式，平均月投保薪資×年資×0.775%+3,000元，或平均月投保薪資×年資×1.55%；「老年一次金給付」及「一次請領老年給付」則是按平均月投保薪資×給付月數。

▲仔細想想，不知道自己幾歲可以退休，Be Happy！（ 圖 / Pixabay ）

關於「勞工退休金」及「勞保老年給付」的資訊，可至勞動部勞工保險局查詢。針對「勞工退休金」的新舊制選擇，勞保局也表示，要看勞工服務的同一個事業單位年資夠不夠久，若夠久，選擇舊制較有利，可多領勞退金，但常換工作的勞工，建議選新制比較有利，不用擔心年資另計的問題。