嚮往提早財務自由？　7步驟成為「FIRE」理財族

遇到剛開始聽聞FIRE、渴望展開FIRE 的人，他們通常問我：「首先我該做什麼？」按照吉姆．柯林斯的宣言，簡要說明FIRE：「開支不超過所得，且將盈餘進行投資，而且避免堆債。」不過，有些人（包括我自己在內）喜歡較為步驟化的指南。我有機會認識並訪談數百位FIRE 理財族，因此彙編這份常見步驟清單，可供大部分的人採行。這只是一份指南，所以請使用你認為有用的內容，可自行改善其餘部分。

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步驟1　計算你有多少錢

判定你的淨值。這項實務可能痛苦難當，但絕對必不可少。你的淨值包括你所有的資產（現金、銀行帳戶、退休基金、投資項目，以及諸如房子車子之類的有價物件）減去你所有的負債（就學貸款、消費貸款、車貸、房貸等）。

步驟2　計算你的開支額與儲蓄額

你的錢花到哪裡去了？看到花了多少錢在日常開銷，譬如食物和瓦斯費，大多數人深感震驚，我就是如此。可是我必須了解金錢去向，我才有辦法做出明智的開支變更。關鍵在於「追蹤」。沒錯，要追蹤每分每毛錢。你可用紙本記帳，或使用網路記帳追蹤軟體，如Mint、簡易預算計畫（You Need a Budget）、個人資本（Personal Capital）等。

要確定自己一貫堅持下去，至少追蹤90天，確保自己精確加快發展速度。另外，也要使用「退休計算器」來計算。輸入你目前的資料，創建一份自認可行或值得運用的模擬預算。看著那些「為五斗米折腰」的歲月逐漸消失吧！事實證明，在初期之時，這項誘因系統對泰勒與我都很有效，非常不可思議。

步驟3　減少日常開銷

要迅速增加儲蓄率，最簡單的方式就是削減小額事項，例如：有線電視帳單、清潔服務、每天的咖啡費用、電話費帳單、網路費、美酒俱樂部、健身房會費。所有這些項目總結起來，成為相當可觀的每月開支金額。切記，這並非要剝奪你自己重視之事，而是要做出符合自己價值觀的決定。以每週為基準，思考寫出自己的「10件快樂事項清單」。一路以來，我們獲得另一種厲害訣竅：如果你是網路購物者，先將待買物品放進購物車裡，等候三天。

三天後，如果依然認為有必要購買那件物品，或許大可買下去！過去一年來，這個方法幫我跟泰勒省下好幾千美元，尤其是在我們遷徙期間。

步驟4　縮減三大元─ 居家、交通、飲食

為了真正產生可見的儲蓄率進展，你必須處理某些重大變化，例如：找室友同住；縮減空間，改住小房子；購買二手車；利用大眾運輸通勤上班；在家烹煮三餐。總結起來，這些變化可以增進你的儲蓄率，高達30%或更多。可以先從小事著手，但是「快刀斬亂麻，長痛不如短痛」才會更加奏效。如此一來，才不會再三拖延。步驟四很嚇人，也需要最重大的改變。所以，除非你行有餘裕而且能自在理財，否則不建議倉促進行這項步驟。步驟四也可能是最刺激的一步。這是大好機會，認清自己的人生是否契合你的新目標！

步驟5　要讓存款為你工作

你的錢躺在銀行帳戶裡，每分每秒都使你錯失機會，無法讓錢為你工作。不論是否正在償付高利率債務、投資於指數基金（或其他基金）或是購買不動產，你的錢理應獲得最大程度的報酬。

步驟6　增加收入

如同我們的作法，許多FIRE部落客也分享自身經驗，想辦法賺取額外金錢，探詢廣告、工具或附加行銷連結。有了額外收入，更快達成FIRE。就算沒有必要增加收入，一旦發現自己沒有其他開支可以刪減，大多數身處FIRE之旅的人到頭來終究把焦點放在收入成長，以便增加儲蓄率。為求賺進多餘現金，可以透過傳統上班方式進行、自行創業當作兼職、打零工賺錢等方法。

步驟7　找到FIRE理財族

買回自己的時間，可是卻不須花時間在某人身上，又有何意義？要讓同道中人圍繞自己身邊，而且他們與你有類似共同價值觀，這對堅守FIRE之道而言極其重要，尤其是在舉步維艱的時候。「選擇財務獨立」播客訪談和「錢鬍子先生」網站都有論壇可查。至於現實生活裡的會議，幾乎全球各地都有FIRE群組。

●本文摘自史考特．瑞肯斯《賺錢，更賺自由的FIRE理財族：低薪、負債、零存款、打工族……也能達到財務自由，享受人生》／采實文化授權提供

（封面示意圖，與當事人無關／Pixabay）