千萬身價經典老車能安心上路！車損險4月修新規

文／CarStuff人車事 授權

對於深愛經典車款的收藏家來說，將愛車開上路是一件風險極高的行為，因為當發生事故之後，真的是會讓人欲哭無淚，就算有保了車損險也無法獲得「合理」的保障。

現今，當一部老車發生事故毀損程度達全損或推定全損（包含修理費用、運送至修理廠運費…等一些費用結算之後，總金額已達全損程度）時，車主若使用自己的車體險出險時，保險公司勢必會依照車子的殘餘價值來進行賠償，若是一輛進口歐系車修理復原成原本狀態，需要花個四、五十萬，但中古殘餘價值卻只剩十萬左右，保險公司當然是以殘餘價值為參考來進行理賠。

也就是當保險公司認為車輛修復費用（有些稀有老車的零件金額較高）超過了「保險金額折舊後的四分之三」，因修復費用過高，沒有修復價值，就會列為「推定全損」，就會直接賠現金給保戶簡單了事。但事實上，車子是可以修好的，並不是真的「全損」。

▲（圖／CarStuff人車事 授權）

過去被保險人沒得選的情形，如今在金融監督管理委員會於2018年12月20日公告之中獲得「解救」！其將於2019年4月1日正式實施新的修正案「自用汽車保險定型化契約範本暨其應記載及不得記載事項」。

其中最重要的第三條表示，「配合理賠實務需求，增訂被保險汽車發生承保範圍內之毀損滅失達全損或推定全損狀況時，被保險人可擇一選擇以現金賠償或修復賠償方式向保險公司申請賠付。」所以正式實施之後，若車主覺得車子還OK，沒有太不良的影響，修一修還可以開，想要堅持修復的話，就可以自由選擇對自己較有利的方式（現金賠償或修復賠償）向保險公司申請理賠。

▲（圖／CarStuff人車事 授權）

然而針對修復賠償，未來可能會針對「復原原狀」的判定而可能有較大的爭議，所以隨時備妥好愛車「完好狀態」各種角度的照片，以及歷年來的保養維修紀錄，都會是非常重要的依據。

▲（圖／CarStuff人車事 授權）

這一來對於熱愛經典車的玩家來說，的確是一大福音沒錯！不過「羊毛出在羊身上」，未來或許針對不同年份、品牌的經典車款，相信保險公司也應該會做出調整推出不同的保險產品提供選擇；或者針對出險者的隔年保費將會比過去有更大幅度的增加…等等不同的因應措施。

▲（圖／CarStuff人車事 授權）

至於目前針對「高齡」車款，大多數保險公司有推出丁式車體險，車主可選購此類保險來進行投保，一般保費約為甲式的十分之一，其可約定最高保險金額，例如：一年4000~5000元的保費的最高賠償金額約十萬元左右。

▲（圖／CarStuff人車事 授權）

另外，針對高單價的超級跑車，也有專門營運的保險企業推出專屬的超額保險。而針對一般第三人責任險，多數保險公司也有推出可賠償千萬的汽車超額保險。

金管會公告「自用汽車保險定型化契約範本暨其應記載及不得記載事項」修正案

為配合相關法規規範及考量汽車保險實務運作情形，金融監督管理委員會（以下簡稱金管會）擬定之「自用汽車保險定型化契約範本暨其應記載及不得記載事項」修正草案，業經行政院核定，金管會公告將自108年4月1日實施。

金管會表示，「自用汽車保險定型化契約範本應記載及不得記載事項」本次係以原則性規範方式修正相關內容，「自用汽車保險定型化契約範本」修正重點如次：

一、 修正保險契約終止時，失其效力之起算日比照強制汽車責任保險之約定，以使強制汽車責任保險及任意汽車保險失其效力之起算日期一致。

二、 為使被保險人明瞭賠款紀錄之計算原則，明定汽車第三人責任保險依被保險人前一保險契約年度之賠款紀錄予以調整；車體損失保險保險費依被保險人前三保險契約年度之賠款紀錄予以調整。

三、 配合理賠實務需求，增訂被保險汽車發生承保範圍內之毀損滅失達全損或推定全損狀況時，被保險人可擇一選擇以現金賠償或修復賠償方式向保險公司申請賠付。

四、 基於實務上常有繼承人、代理人或委託人提出理賠申請之情況，為便利理賠申請，將申請人範圍放寬，不限僅得由被保險人申請。

金管會表示，實施日後新銷售之保單，均應符合自用汽車保險定型化契約範本應記載及不得記載事項之規範，並應參照契約範本之條款辦理，另金管會請產險業者加強相關從業人員教育訓練及落實招攬核保作業，以維護消費者權益。

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一般車友都有保車體險，若不幸遇上意外還有基本保障。但甲乙丙丁車體險理賠條件不同，其中丙式險只保「車撞車」，網友發問若是先撞到車子再撞到其他靜止物該怎麼理賠呢？平民保險王劉鳳和表示，要看撞到車子與靜止物是否為同一事件，若為同一事件還是可以全部理賠的。

有一名網友在《mobile01》論壇上發文詢問：「失控的同時撞擊路邊車靜止自小客車及電線桿，靜止車輛與電線桿距離很近，所以同時撞擊。車頭右側撞擊靜止車輛受損，車頭中間撞擊電線桿受損，同時撞擊怎麼理賠？」

▲網友們也紛紛參與討論，同時撞擊怎麼理賠？（示意圖／取自pixabay）

而此文一岀，也隨即在論壇上引起網友熱烈討論。許多網友也非常疑惑，當發生這種狀況時，保險公司到底如何理賠？

平民保險王劉鳳和表示：「丙式以一般情況來說，若屬同一事件，保險公司皆會擇優理賠，但若非同一事件，保險公司則只理賠車碰車之部分。」、「所謂同一事件，是當車輛撞上後為了閃避，急轉後撞上相鄰的樹木或電線桿，此狀況可視為同一事件，但也要視情況判辨，舉例若撞車後滑行了50公尺才撞到樹木或電線桿，則此狀況狀術的部分將不理賠。」

對於丙式車體險的問題，網友們也紛紛參與討論：「先撞到車就須全賠，先撞到電桿再撞車就拿保單條款出來跟理賠人員討論」、「警方事故圖跟敘述要有」、「丙式撞沒牌的腳踏車與電動車，好像也不賠 ！」

▲丙式式最多人保的車體險，只承擔車碰車的部分（示意圖／取自pixabay）

車體險分別為甲式、乙式、丙式、丁式，等級越高保障幅度越大，保費也是以等級越高，費用越高。

▲（圖／東森財經社群製表）

丁式車體險又稱限額丙式車體險，因為車體險的保額是依車輛目前的殘餘價值來計算，對於老車而言，殘餘價值可能不高了，但它是依你要的保額來計算保費，不會依車輛的殘餘價格來計算，所以丁式車體險對於舊車也比較有優勢，也是一種你要保障有多少就花多少錢的概念。

丙式是保障幅度較小的，但也是最多人保的一種車體險，因為它只限車碰車的事故，簡單來說就是在路上，不論跟汽車、機車發生對撞、擦撞、追撞、側撞，甚至是不小心倒車撞到都包含在內，依警政署統計資料，以意外發生件數來計算車碰車意外確實屬於大宗，約有八成左右。

因丙式車體險屬最便宜的險種，所以限制也最多，發生事故的第一時間一定要報警處理，有相關的記錄可以證明是車輛發生的碰撞，若在停車場內遭其它車撞傷，但對方肇事，又沒有監視器、行車紀錄器能證明車傷屬車碰車，那麼保險公司不會認賠。

乙式車體險的保障範圍包括丙式，加上「非車碰車的碰撞」，常見的非車碰車的碰撞有車撞行人、車撞動物等車體的損失。當發生這一類事故時，通常處理對方的理賠已是一大筆開銷，所以有些人就希望自己的保險能夠理賠自己車輛的損失。

▲路上若不幸撞上行人，其為乙式車體險保障範圍（示意圖／取自pixabay）

甲式車體險的保障範圍包括乙式，加上不明原因。甲式的保費最高最貴，原因就在於它多了一個不明原因的損傷也會納入理賠，就如同上述，若遇對方肇逃，乙式、丙式、丁式無法理賠，但甲式在這個部份是有理賠的。通常保甲式的車主，相對來說都是高價車款，因為一個小損傷就要支出高額的維修費。

▲乙式的車險有包含到火災、閃電、雷擊、爆炸、拋擲物或墜落物等（示意圖／取自pixabay）

另外，甲／乙／丙／丁式車體險，都沒有包含泡水車，因為乙式的車險只有包含到火災、閃電、雷擊、爆炸、拋擲物或墜落物等，但淹水是不在其中，如果你住在容易淹水的地方，那可以考量加保颱風、地震、海嘯、冰雹、洪水或因雨積水附加條款，這樣子除了上面提到的泡水車有理賠，連因為颱風造成路樹壓傷車體也在理賠範圍內。