房貸額度用完「明年會重算」網吵翻 專家釋疑：不可能歸零

銀行不動產放款額度將滿，導致近期跑房貸過保的民眾滿肚子苦水，卻有民眾質疑「是年度預算額度用罄，明年就從頭起算了」，以為明年開始就沒有房貸貸不出的問題。專家指出，所謂的滿水位是受限《銀行法》72-2的「不動產放款天條」，水位是累積的，不可能歸零重來，若銀行不設法「減肥」放款分子或擴大存款分母，明年依然是要排隊等放貸。

這波銀行因《銀行法》72-2而來的鬧錢荒之亂，引發網友熱議，有民眾在臉書社團「買房知識家」抒發己見，指出「銀行沒錢就是沒錢，就算過了今年還是沒錢，除非銀行今年收回的錢含利息可以超過銀行的法定出借標準，才有多的錢借你」，甚至認為銀行願意提高利息借出，代表銀行在賭，而且「今年的事情才是個開端」。

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沒想到卻引來網友質疑說，「年度預算額度用罄（30%水位到頂），這和明年有什麼關係？明年是明年，明年從頭起算，搞清楚再來講啊」，還有網友覺得「銀行會沒錢，你在說笑吧？一天到晚打來問要借錢嗎？怎麼可能沒錢」、「但我還整天接到信貸電話真是傻眼我，缺業績有缺成這樣」。

不過此番錯誤的回覆也引來更多網友糾正，30%的放款水位限制就是《銀行法》72-2的規定，商業銀行辦理住宅建築及企業建築放款之總額，不得超過放款時所收存款總餘額及金融債券發售額之和之百分之三十。不過有排除包括長照、社會住宅、學校、廠房及相關用途的營建工程，也因此有網友認為，只要把新青安貸款也不列入計算，就能解決目前貸不到款的問題。

「《銀行法》72-2的餘額是看存款量，是一直累積的，不可能明年度就歸零」，高力國際業主代表服務部董事黃舒衛說明，在目前貸款期限30~40年、新青安寬限期還長達5年之下，許多借出去的錢幾乎原地不動，連本金都沒還，所以存款的分母很難擴大，銀行在總量管制下只能進不能出，放款的分子只好繼續排隊等待。

黃舒衛補充，除非像去年1月罕見有放款餘額不增反減的狀況，才可能有較大量的水位釋出來提供放款，當時的時空背景是央行連續升息、房市買氣受《平均地權條例》將上路影響而變差，導致還款的人增加，挹注存款餘額，同時間貸款的人變少，減少放款的支出所，。而這並不等於明年1月就會空出水位來。

▼去年1月罕見貸款餘額不增反減。（圖／中央銀行全球資訊網）

至於有民眾擔心新青安也遭這波錢荒排擠，也成貸不到款的受害者，黃舒衛認為，新青安的貸款確實也屬於住宅建築的放款額度內，但目前各部會皆有共識「不會卡新青安」，在銀行額度將滿之下，公股銀行配合政策還是會對新青安網開一面，判斷不至於有太大影響。

至於一般民營銀行則可能會按照內部規定，安排優先放貸的順序，黃舒衛舉例，例如無自用住宅民眾位於蛋黃區的物件可優先放貸、蛋白區就可能要等待，轉貸、增貸等物件則不受理等。

黃舒衛指出，最近甚至有過去不做房貸的外商銀行、壽險業開始出來搶這波房貸需求，尚有不少放貸水位可利用，但也提醒民眾，銀行畢竟還是要營利的，釋出放款機會除了趁機穩固VIP客戶，通常也為開發新客戶，所以整體額度不多，甚至還會限定客戶條件才可申貸。

（封面示意圖／東森財經新聞張琬聆攝）