苦茶？苦瓜？有什麼比背房貸的滋味更苦！

房價越高、買方背房貸的壓力就越大！根據聯徵中心最新資料統計，全台10年來房貸暴增2.95兆元，貸款人數雖然減少了約3萬人，但平均個人房貸金額增加147.53萬元，可見現今的房貸族壓力比10年前來得重。

住商不動產從聯徵中心最新資料中發現，2012年房貸總額6.55兆元，10年後的2021年竟高達9.50兆元，大增45.07%；房貸人數則從10年前的209.9萬人減1.51%到206.7萬人，但平均房貸金額卻從每人312.02萬元增加47.28%至459.56萬元，房貸負擔率也從35.61%增加至36.90%。

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住商機構企畫研究室資深經理徐佳馨指出，綜觀10年來房貸狀況，房貸利率雖然從1.91%降至1.35%，共減少0.66個百分點，可是若以平均房貸金額從312萬增加到459萬，若20年房貸試算，每月負擔房貸從15651增加至21881元，每月增加6230元，負擔率增加1.29個百分點，影響所及，總金額和個人平均房貸金額大增超過4成，顯示低利效應在高房價壓力下顯得無力。

▼全台個人背負的平均房貸金額，高達459.56萬元。（圖／住商不動產提供）

從貸款人數減少了3.2萬人來看，徐佳馨認為，除了顯示在高房價時代，房貸的沉重壓力，成為購屋人咬緊牙根、不可不承受之重之外，近年政府對房貸限制，應該也是房貸人數減少的重要原因。

屋比房屋總監陳傑鳴表示，近10年來全台房價上漲近5成，現在全台各縣市房價普遍都是歷史新高，過去全國房價在合理負擔(貸款負擔率<30%)的縣市約15個上下，如今只剩下5個縣市，顯見民眾買房壓力正逐步攀升。

不過即便房屋單價、總價全面高漲，陳傑鳴觀察，去年民眾貸款買房的數量僅較10年前微幅減少1.51%，主要原因就是「利率」，依照目前五大行庫最新承作房貸利率僅1.351%來看，正位於歷史的超低檔區，也使得民眾對於高房價勉強還可以支撐。

針對低利率環境，大家房屋企畫研究室副理郎美囡表示，如無意外今年將是升息的一年，對於自用買方來說，購屋已經不容易，如果升息將讓負擔雪上加霜，建議如行有餘力可以多還本金，降低負擔，並且在購屋前妥善規劃財務，每月房貸不超過家庭月收入3成的原則，就不至於因買房壓垮生活品質。

陳傑鳴也提及，隨著今年升息可能將啟動，估計未來買不起房的人將增加更多，房價獲得支撐的力道也會減少，現在想追價投資買房的人一定要多審慎。

（封面照／東森新聞張琬聆攝）