年薪22倍只是理論！ 專家揭「購屋倒推法」 買得起也活得好

在高房價時代，許多民眾在購屋時最常被問的一句話是：「你年薪多少？」甚至有房仲業者大方提出「年薪22倍買房法則」，讓不少買房族聽得一頭霧水。年薪80萬的上班族陳先生，依照這算法可買總價1,760萬的房子，但還完貸款後，每月僅剩8千元生活費，忍不住苦笑：「這是要我喝西北風嗎？」這樣的「買得起」，真的是「活得好」嗎？

「年薪22倍」只是理論值 忽略真實生活壓力

房地產部落客「賣厝阿明」在粉專上分享神秘的「年薪22倍」購屋公式，其實是銀行在評估風險時的計算基準，根據貸款成數、利率、還款年限等條件推算出「理論上能還得起」的總價上限。然而，這項算法並未納入生活支出與突發狀況考量。若月薪6.7萬、月繳5.9萬房貸，剩下的8千元根本無法應付食衣住行、交通、保險、娛樂等日常開銷，長期下來恐陷入「為房貸而活」的惡性循環。

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「倒推法」讓財務回歸現實 從生活品質出發

阿明建議，購屋不應被專家的公式牽著走，而應反向「倒推」出自己能輕鬆負擔的房價：
1、列出每月開銷：誠實記錄所有支出項目，從日常生活食衣住行、保險、孝親費、娛樂等費用都要列入。
2、設定房貸舒適線：理想房貸支出應控制在月收入的1/3至1/2之間，並預留儲蓄與緊急備用金。
3、從月繳金額倒推總價：以可負擔的月繳金額反推房屋總價，避免陷入超貸陷阱。

舉例來說，若能輕鬆繳付每月3萬元房貸，則房屋總價約落在1,000至1,200萬元間；若要月繳6萬元，則財務壓力將倍增，生活品質也會大幅下降。

房仲角色升級 從「銷售者」變成「理財顧問」

阿明指出，未來房仲應從「推案業務」轉型為「購屋財務顧問」，協助客戶釐清財務結構、分析貸款方案、找到真正符合生活需求的物件。與其告訴買家「你可買1,760萬房子」，更應說「根據你的生活條件，1,200萬是最安全範圍」。

買房不是比極限 而是追求穩定與幸福

所謂「年薪22倍買房法」，最大問題在於它將人變成了「還款機器」。買房的目的應是為了過上更好的生活，而非成為房貸的奴隸。真正聰明的購屋策略，不是看你能買多貴，而是能讓你安心生活、不為房貸失眠。下次看房前，請問自己：「這個房子能讓我生活更好嗎？」因為，幸福的家，不該建立在財務壓力之上。阿明說「房子是承載生活的容器，不該成為壓垮生活的負擔。」

（封面圖／翻攝photoAC）