月光族、負債族必學！ 8步驟理財法　幫助實現財務目標

很多人花時間擔心錢不夠，卻少有人花時間去訂定有意義的理財計畫：思考現況、設定目標、逐步達成。

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倘若你已經訂有預算，或夠富裕、或夠節儉、或根本沒有設定預算的必要，請略過此部分。但如果你經常入不敷出甚至舉債，聽仔細了，接下來要教你的不僅僅是預算，還包括它的全盤規劃。

首先，拿出鉛筆和筆記本（或用mint.com上的計劃工具）。

如果你有另一半，請他或她也坐下來，兩人一起做這件事。

1.計算淨資產。把擁有的一切加總，扣掉所有債務就是淨資產。

換言之，作預算首先要瞭解目前的狀況。在筆記本第一頁左邊列出所有資產及其估計價值：房屋、汽車、存款帳戶；右邊列出所有債務：房屋貸款、汽車貸款和信用卡帳單餘額。比較哪邊總數高？

如果擁有的比所欠的多，表示有正淨值，那麼，你已領先三步。

如果是負淨值（所欠的比擁有的多），就該明白為何老媽會為你操心了。

把擁有的減去所欠的，將餘數寫在下來。

2.設定目標。你一年後想變成怎樣？「還清債務」是挺合適的目標。兩年後呢？「零債務，且個人退休帳戶達5,000美元、銀行存款達2,000美元，財務狀況健全。」五年後？「財產淨值60,000美元。持續向100萬美元目標邁進。」

設定預算是為了達到目標。在第二頁寫上目標，不要太躁進，嘗試把目標設定在預算邊緣，也就是小小掙扎後，你自認為或許可以超越的水準。如果設得太高，你會覺得永遠無法達到。

3.列出年度所得。在第三頁頂部列出全年所有所得來源：實得薪資（把薪水乘上一年可收到的次數）、長輩給的信託資金、每週20美元少棒裁判費、股利等等。

發現了嗎？多數人的列表都不長：實得薪資：28,400美元。列表結束。

請注意：

●精確不是目標，大略估算即可。

●如有疑慮，寧可保守，如此一來，若有意外收入，就會是快樂的意外。

4.檢視費用第一關。檢視費用就跟列舉所有州名一樣。你的腦海裡有張地圖，從緬因州開始逐步向南和向西，然後找到43州；接著你會想起堪薩斯州（然後是德拉瓦州）和其他幾州，進而得出48州。最後兩個最難，雖然你絕對知道這兩州（內布拉斯加和阿拉巴馬州！），但可能得偷瞄一下地圖。

列舉預算項目也一樣，你可以很快列出大部分支出項目，只是預算項目不像州名般有預設範圍。例如娛樂支出，可列為一大類或分成幾小類：餐廳、電影與音樂、書籍和雜誌、戲劇和體育賽事。只要你覺得有意義即可。

州的總數有個絕對數字，預算項目類別則沒有確切數量，不易確認是否有漏列，你會以為自己已想到所有開支，其實卻常不完整。（汽油！草坪維護！都想到了嗎？）如果想不起來，可以查看去年的支票簿和信用卡帳單。去年的支出項目有哪項是可以縮減的？（雜項支出！當然！）

在每個類別旁邊估算自己目前的花費。如果你不知道錢到底花到哪裡去，就更必須做做練習。每週兩晚外食各花100美元？（很簡單！兩餐之間來場電影，回家路上再來個冰淇淋。）一年下來就是10,400美元。

有些類別（比如這一類），最好按週計算並乘以52，比如租金或抵押貸款和電費自然是按月計算並乘以12，每半年前往牙醫的次數則乘以2；但若是透過保險給付牙醫費就應略過，因為醫療保險給付不影響財務計畫。

也請略過已從薪資中扣繳的項目，你只需將實得薪資列入收入；你也可以列出總薪資，再將每項扣繳金額（例如：稅、健康保險等）列為費用項目。兩者皆可。

除信用卡年費和卡債利息外，其餘的信用卡帳單內容，如衣服、餐飲及其他刷卡費用等，應直接歸類到治裝和餐費項下。

第一關就好好記下年度支出及其計算法（如：100美元，每週二次 = 10,400美元）。不要低估，不確定時寧可保守地估高一些，有小數點就進位。汽車保險費是950美元？寫下1,000美元。

在表末註明「其實應屬投資的支出」。花5,000美元買熱水浴缸，和自願提撥5,000美元進個人退休帳戶意義不同，後者只是從左口袋移至右口袋的現金。同樣地，花20,000美元買東方地毯，如果真的值20,000美元就不算花費，而是將資金從一項投資（如儲蓄帳戶）轉移到另一項投資（如地毯）。（如果立即轉售只能賣10,000美元，那就是投資地毯10,000美元、客廳美化費用10,000美元。）

如果你每四年用現金購買新車，就要將費用預算攤為四年，而不是前三年0、第四年26,000美元；應將每年預算列為6,500美元（含維修費及保險費）。

如果房產是自有，即使無法確定何時會產生修繕支出，也要列入房屋修繕和維護預算。如果有2,500美元打算用來重新油漆粉刷的預算，但屋頂卻已開始漏水，那今年就得先修補屋頂，倘若預算不足，重新粉刷可以遞延到明年。

5.檢視費用第二關。哪些費用漏列了？家具？家電？禮品？過程中你必定會想起還有其他費用，一定要拿筆寫下來。

6.完善預算計畫。彙總預期費用（別把實際上屬於投資的項目納入，例如提存個人退休金等）並與預期進帳相比，看看是否有些勉強？理想上應該是進多於出，並滿足你在第二頁設定的目標。然而你會發現通常不如預期。

差多少？你是不是用45,000美元收入過著50,000美元的生活？

有三種方法可以縮小差距：

● 減少花費。

● 賺更多。

● 調降目標。

再次務實地檢查預算，看看有無可削減之處。縮減支出向來是件苦差事，但這苦差事正是我們偉大計畫的一部分。

首先要縮減預算，但不能不切實際，以致無法落實。

接著，如果收入仍不抵支出和儲蓄目標，請考慮增加收入。

遺憾的是，這通常意味著你要兼更多差。如果目前還沒兼兩份工作，也沒擔任自家住宅管理員來抵免租金，也沒在週末兼差當酒保、服務生或網站設計，但你很想實現目標，也希望將來不必工作得太辛苦，那麼就考慮兼差吧。好處是可以賺更多錢，同時會花更少錢。你會太忙，忙到沒時間花錢。

如果不想或無法兼差，只好採較激進的方法削減預算；例如：換個更便宜的住所、慢跑取代滑雪，或找室友分擔房租。

另一個選擇就是降低目標。

你可以在收入、費用和目標間來回修正，直到得出一個能結合收入、開銷及目標三者關係的合理計畫。這個過程很有用，可幫助你訂定優先順序，也幫助你瞭解自己的財務走向，必要時還可調整方向。事實上這正是主導自己的生活。

把預估收入壓低，預估開支拉高，是成功的開始。如此做預算計畫像是個有趣的遊戲，不會因可行性太低，實行不久就告吹，令罪惡感和沮喪感壓心頭。

（說到沮喪，如果你有三個年幼的孩子，別因無法省很多而氣餒，很多人都只在孩子出生前和大學畢業後才真正有機會儲蓄。這期間就算只提撥資金到個人退休帳戶，仍可讓你存個25萬美元至50萬美元。所以，試著拋開不必要的開銷吧。）

設定目標時，多想些你有的（比如健康、智慧型手機……），不要只想沒有的。

7.計畫確定後，找個合適的方式追蹤進度。花10美元買一本老式12月制收支簿，或花99美分下載記帳應用程式（參見mint.com，第078頁）。不管選哪種，重點是你得使用。不必非等到1月才開始，可以比照政府預算採取財政年度概念。大多數預算工具都設定以12個月為期，你可自行填寫月份，起始月份從4月起和從1月起同樣容易。

每晚睡前，請確認你已完成日支記錄。其實不管有沒有預算計畫，每天有記帳習慣就可減少愚蠢的花費。

以上說的這些是不是感到太乏味了？更簡單的方法是：剪掉所有信用卡、每領薪水就提存20%到不動用的另一個或多個投資帳戶〔預算顧問貝蒂‧麥登（Betty Madden）稱之為「不可動支預算」戶〕，無論如何都不動用。其餘80%薪水才放到唯一的支存戶。

8.給自己喘息空間。如果已確實做好未來財務規劃並追蹤進度，也無須過分嚴守。偶爾漏記費用、超出預算都沒關係，這個方法不是要你錙銖必較。它的重點在量入為出、擺脫債務，構築一個安全、舒適的未來。

●本文摘自安德魯·托比亞斯《你唯一需要的投資指南：從小錢開始，培養投資和理財習慣，增加自動和被動收入》／久石文化授權提供

（封面圖／Unsplash）