存錢一定要知道的10件事！財經專家揭「富足生活」的關鍵

歸根究柢，我們對生命中的金錢只能做兩件事，存錢或是花錢。享受富裕生活的關鍵，在於存錢與花錢兩者之間取得平衡。

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我建議採取VST的手法存錢：遠景（Vision）、策略（Strategy），與手段（Tactics）。首先，自己要有如下的遠景：充分利用自己所擁有的錢，獲取最大的人生樂趣。意思是每天都能享受自己的一些錢，包括今天。也許你可以讓自己享受人生中的美好事物，養家餬口，投入慈善工作，或是宗教信仰、協助孫兒輩教育等，你一心想做的事情。這是你的錢，任何你覺得妥當的安排，都可以從中得到樂趣。

然而，除非你的壽命很短，否則你無法不存錢而仍能充分享受。因此，你需要存錢的策略與手段，讓我們先討論一些眾所周知的道理：

1.先付錢給自己。每筆薪水至少存下10%，如果要等到自己覺得方便時再存錢，那就永遠也存不了。如果達成財務自由是你的首要工作，那麼存錢就是你的財務第一優先事項。如果你沒有任何存款，請先存下六個月的生活花費，投入指數型基金，這是你的緊急備用基金。

2.愈早開始愈好。愈早開始儲蓄，複利的效果愈佳，愈早讓你晉身贏家之列。

這裡有個例子說明為什麼愈早開始愈好：包博和貝蒂都是二十一歲，包博三十一歲才開始每年投資二千美元，總計三十四年，總投資額為六萬八千美元。貝蒂從二十一歲起便每年投資兩千美元，只投資了十年，總投資額為二萬美元。假設兩人的年投資報酬都是10%，到六十五歲時，包博的投資組合價值為四十一萬九千美元，但是貝蒂的投資組合為八十一萬四千美元。因為早投資了十年，雖然貝蒂的投資額只有包博的29%，但收益卻比包博多了三十二萬四千美元。

3.加薪或是有意外之財時，就多存點錢，增加投資。存的錢愈多，就能愈早脫離時間與金錢的陷阱。如果你真的想及早晉身贏家之列，大約得將收入30%至50%存起來。把未來的獎金與加薪存起來，這樣做不會感覺痛苦。許多人犯的錯誤是，把意外之財與加薪用來買新的奢侈品。一旦食髓知味，奢侈品就變成必需品，賺錢是為了花錢的惡性循環就開始了。

我開始教書的時候，母校的同事約翰‧大衛生（John Davidson）給過我很棒的忠告。當時我的年薪可以分成九個月領取，或是十二個月領取。合理的財務做法是分九個月領取，因為可以早點運用到那些錢，但是約翰說：「麥可，分十二個月領薪水，你會習慣於那樣的薪資水準，當你教暑期班賺了額外的錢之後，就可以把那些錢存起來投資。」這真是很棒的忠言，每當我暑假教書、收到書的版稅，或是有額外的收入時，就將大部分的錢存起來投資。這種早一點存錢的習慣持續了很久，讓我最後終於財務獨立。

4.盡可能延後繳稅。許多人不用增加工作便可以加薪，同時又可以避稅，但他們放棄這樣的機會，你相信嗎？如果你們公司有公司贊助的延遲繳稅帳戶，如401(k)，但是你卻沒有充分利用，你應該也是這種人。史嘉德基金管理公司（Scudder Kemper）的調查顯示，只有三分之一的員工在他們二十多歲及三十多歲時，充分利用401(k)帳戶。多數人放棄收入可避稅的途徑，把稅存起來，也放棄一般公司提供的相對基金計畫（matching fund），即員工每存一塊錢，公司相對提撥五十分，最高可以達到薪水的6%⑧。

延後繳稅帳戶如401(k)、403(b)、基奧計畫（Keogh）、簡易雇員退休金計畫（SEPIRA）等，都是累積財富的好方法。這些錢是免稅的，許多老闆拒絕提供相對基金，這些錢複利生息而且是免稅的，除非你提領出來才會課稅，通常是五十九歲半以後可以提領。跟你的老闆問清楚，如果你自己當老闆，找會計師或是財務規畫師問清楚，何者對你最有利。找出每年最佳省錢之道，此一策略與下一策略，千萬不要錯過。

5.別偷懶，善用羅斯個人退休帳戶。羅斯個人退休帳戶是另一個累積財富的好方法，你所投入羅斯個人退休帳戶的錢沒有扣稅減免，這是個壞消息。但好消息是，這些錢所產生的複利是免稅的，而且永遠不必課稅。不像是401(k)帳戶是延後繳稅，你不用等到七十歲時才去提錢，而且錢可以給繼承人，也是免稅的。假設你投資羅斯個人退休帳戶至少已有五年的時間，滿五十九歲半時，你就可以提領。如果你所提領的錢是為了第一次購屋，在五十九歲半之前便可提領，沒有罰則，一生最高額度是一萬美元。

如果你未滿五十歲，在2002年、2003年，以及2003年，投入羅斯個人退休帳戶的最高限額為三千美元。在2005年、2006年，及2007年，可調高為四千美元，然後2008年為五千美元，2008年之後，最高可投入金額將根據通貨膨脹率調整⑨。

五十歲以上的人，在2002年、2003年，及2004年的最高投資限額為三千五百美元，在2005年為四千五百美元，2006年及2007年為五千美元，2008年為六千美元⑩。如果你是單身，必須要有收入，總收入九萬五千美元以下，如果是申請共同帳戶，則總收入為十五萬美元以下。如果是已婚，總收入超過十六萬美元，或是單身而總收入超過十一萬美元都無資格申請。稅法時常在改，所以要查查看自己是否可以申請，並充分利用額度。

6.開車可能危及財富。除了房子以外，多數人一生中所買最貴的東西就是車子。但是房子會增值，新車則是可怕的投資，在頭兩年就喪失了三分之一的價值。新車的氣味大概是市場上最昂貴的香水。

從財務的角度來看，最好是買一部車齡二至五年的車，以現金付款，只要維修費還算合理就不用換車。除非你每兩三年就要換一輛新車，否則不要考慮用租的。從財務的觀點來看，買跑車是最壞的打算，跑車平均比一般車子貴兩萬美元，又很耗油，每個月的油錢、維修費，以及保險費，要多出一百至兩百五十美元。萬一你還不明白，想想看，如果你將那兩萬美元投資在指數型基金，每年投資回收率是11%，四十年後獲利就有一百三十萬零一十七美元。

車子是美國人生活中不可或缺的一部分，買車也是一個美好的經驗，我買過幾次車，也會繼續買下去。但是，今天有數百萬的美國人，靠著社會福利金過日子，卻把可能有數百萬美元退休投資組合的錢花在買新車上。

7.保證每年輕鬆賺取18%報酬率的辦法⑪。付清你的信用卡債務，否則你得因此付利息。不要欺騙自己，信用卡的利息會讓你在時間與金錢的陷阱中待更久。如果你有龐大的信用卡未償餘額，趕緊付清，因為你將錢投資在任何地方，保證都沒有一八％的報酬。付清信用卡債務之後，只有因為方便才使用信用卡，而且買你負擔得起的東西，使用免年費，而且至少有二十五天寬限期的信用卡，如果可能，要找有回饋或點數扣抵的信用卡。

8.記錄支出。連續記帳一個月，你會發現各種不必要的花費，省下這些花費，可以讓你達成財務自由的目標。隨身攜帶小卡片或是小記事本，記下所買東西的價錢，除了可以讓你知道錢是如何花掉的，還可以讓你想一想，這些東西到底值不值得買。每月支付的帳單錢，也要加在帳冊裡。

每月月底，將所有的花費加總起來，數目會嚇你一跳。你是否花太多錢買書、在豪華餐廳用餐、喝時髦的咖啡、雞尾酒、軟體、衣服、珠寶等東西上？許多東西都是我們一時衝動下購買的，對於我們的享樂增添有限，這些都是要刪減或是消除的項目。記住，每天只要省下美金八塊二毛五，就可以開設羅斯個人退休帳戶⑫。

9.計算流失掉的財富。你是否將你未來的財務自由挪去買車？或是佩戴在手上？圍在脖子上？在餐廳裡吃掉？抽掉？或是被喝掉？你是否租著豪華的公寓，把錢給了房東？而你原本可以將這筆錢投資於可以增值的房子，還可以扣稅減免。這些東西的真正成本不只是所花費的金錢，也包括隨時間所累積的複利。

經驗法則顯示，相對於每三年買一輛新車，買一輛中價位的二手車，每一年可省下開車成本兩千五百美元。因此，假設你沒有每三年買一輛新車，而是買一輛車齡三年的二手車，將每年所省下的兩千五百美元投資於股票指數基金，年投資報酬是11%。假設你在二十一歲時如此做，等到六十五歲時，你的汽車存款帳戶將成長至兩百四十六萬六千五百九十六美元。假設你家有兩輛車，到了六十五歲時，你的財富將因此增加四百九十三萬三千一百九十三美元。當你朋友問你如何成為有錢人時，你可以說你從事二手車買賣生意。

10.了解並非所有債務都是一樣的。通常債務都令人皺眉，但債務也可以是不錯的投資。只要背負債務的時間沒有過長，或是沒有過度借貸，那麼借錢買房子、創業，或接受教育，就可能是絕佳的投資。例如，借錢念研究所就是我的最佳投資之一。我將我們的房子拿去抵押借款，因為利率低而且繳付利息可以抵稅，我將借來的錢投資於低風險的債券基金，所得足以支付抵押貸款利息。但是如果我在利率是兩位數字的八○年代初借款，那麼最好早點還清借款。

脫口秀天王威爾‧羅傑斯（Will Rogers）曾說：「許多人花的比賺的多，購買自己不需要的東西，目的只是為了向討厭的人炫耀。」住豪宅、開名車、穿金戴銀，並不表示此人有錢，的確，很多有錢人最後住進救濟院。富裕與擺闊的差別，就像是閃電與螢火蟲。有錢人與窮人的差別，就在於你是否決定存錢。

 

⑧ 編注：以台灣情況而言，勞工自願提繳的退休金，只要金額是在每月工資6%的範圍內，依法都可以自當年度個人綜合所得總額中「全數扣除」。所以理論上，「薪資所得」愈高的上班族，假設有自願提繳退休金，節稅的效果就會愈高。因為薪水愈高，可以「不用計入的6%」絕對金額，自然比較高；若無一定雇主的勞工所得項目是「執行業務所得」，就無法享有以上節稅的優惠。相對而言，實際從事勞動的雇主，只能以個人身分自願提繳（亦即自提6%），該事業單位不能為其提繳。整體來看，我國勞退新制基金規模兩兆三千三百三十五億元，2019年度至十一月為止報酬率為9.96%；勞退舊制基金規模九千四百五十億元，2019年度至十一月為止報酬率為11.85%；而軍公教之退撫基金規模五千八百一十一億元，2019年度至十一月為止報酬率為9.34%。

 

⑨ 編注：2008年、2009年、2010年、2011年、2012年為五千美元；2013年、2014年、2015年、2016年、2017年、2018年為五千五百美元、2019年為六千美元。

 

⑩ 編注：2008年、2009年、2010年、2011年、2012年為六千美元；2013年、2014年、2015年、2016年、2017年、2018年為六千五百美元、2019年為七千美元。

 

⑪ 編注：我國的狀況如下：依據銀行法，信用卡利率上限為15%。舉例來說，信用卡循環信用的帳單分期交易金額一萬元、期數分為三期、每期需付金額為三千四百零六元（包含利息第一期一百零八元／第二期七十三元／第三期三十七元）、總利息金額為二百一十八元、年利率等同總費用年百分率的13%。

 

⑫ 編注：每天省下美金八塊二毛五，約等於新台幣七百七十五元。其實，達成財務自由比你想像的還要簡單。例如每月薪水四萬元的勞工，其投保級距為四萬一千元，每月雇主提撥6%金額為兩千四百零六元，如果勞工自願提撥6%也就是二千四百零六元，等於每天只要省下八十元、存起來，既可以加大個人退休金專戶的金額，又可以享受薪資所得每月兩千多元的節稅優待，真是一舉兩得。

●本文摘自麥可．勒巴夫《賺錢，也賺幸福：讓你累積財富、享受人生的理財魔法書》／商業周刊授權提供

（封面示意圖／Unsplash）