3步驟告別「金錢焦慮」 不再害怕缺錢、負債、沒工作

你對金錢感到焦慮嗎？在看下去之前，請先拿一張紙與一枝筆，把你最關心與擔憂的財務問題記在紙上。

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寫完了嗎，好的，你該怎麼做，才能減輕上述的擔憂？很明顯的：要有更多的錢。但明顯的答案並不意味著就是正確的答案。如果你問其他人，他們要多有錢才算是有錢，他們會給你的數目通常會是他們現在所擁有的數倍─不管他們現在的身價是兩萬美元或者兩百萬美元。

這裡所隱喻的是：擁有更多的錢未必能減輕我們在財務上的憂慮。從另一方面來說，想要減輕前述憂慮，答案也許在於進一步清楚瞭解自己所擁有的、簡化自己的財務安排、密切注意自己的花費、付清債務、改變投資方式，多想想自己需要什麼而不是想要什麼。這些都可以讓我們更有自我控制的概念─這是通往幸福的要素之一，以下提供一些確實可行的方法。

第一步驟：精簡支出，避免花錢衝動

如果我們買了一樣東西，我們就沒辦法買另一樣東西。我們今天花了錢，就沒辦法把錢留存給明天。如果我們決定要買一間大房子，就可能必須縮減其他的開銷，例如說孩子的教育費用，以及我們自己的退休基金。但我們要怎麼阻止自己的花錢衝動呢？
這裡提供一個小妙招：我們專注於未來可能獲得的更大報酬的同時，也應該想想如果只滿足於當前的小確幸，我們將會蒙受怎樣的損失。事實上是，我們將會陷入損失厭惡（Loss Aversion）─指人們面對損失時所感受到的痛苦，遠大於獲得時所感受到的喜悅─所以，你如果能把眼前的小確幸視作損失，就有助於你控制住可能帶來更糟結果的本能衝動。

舉例而言，如果你現在是30 歲，你現在所花掉的每一元，就意味著你放棄了四元可以用在退休時的花費─等於你損失了原本你將可以擁有金錢的3/4。

第二步驟：還清債務

你也許不應該讓這一部分的支出超過收入的10%。但在實際的情況下，如果你剛剛畢業而且還有學生貸款要還，就很難將每月需要償還的債務壓低在這個門檻之下。我們在這裡可以給你三項建議：首先，停止使用信用卡，用現金支付所有費用，你就不會讓花費超過你的收入。其次集中支付利息最高的債務，通常都是信用卡卡債。最後，如果你有已經快付清的借款─例如說學生貸款或汽車貸款─就算是利率很低，你也應該加速償還。你如果能擺脫這些每月的負擔，就能立即改善你的現金流。

第三步驟：運用簡單化的投資理財工具

以下是一些你可用來增強家庭財政軍火庫的簡單理財產品：ETF、指數共同基金、美國國庫債券、定期存單、高息儲蓄帳戶、退休帳戶。

另一些則是你該避免的投資產品或策略：對沖基金、槓桿式ETF、期權交易、當日沖銷、做空、融資交易。

你如果專注於前者，同時規避後者，你就將會領先大多數其他的投資者，也會比他們更有在財務管理上成功的機會。

最後，請準備一筆應急基金，把大約足以應付三到六個月生活費的錢放進所謂的「現金投資」裡─諸如活期存款帳戶（Saving Account）、貨幣市場基金（Money Market Fund）以及類似的安全性較高的投資。你在估算自己應該準備多少應急基金的同時，也應該想一想自己大概要花多少時間才能找到新的工作。這在很大程度上得看你找的是什麼工作，如果你原先是一個餐廳侍者，也許一星期內就可以尋得另一個工作，但如果你是一位資深的公司執行階層人員，也許就要花上一年或更久的時間才能再找到相應的工作。做好應急基金的準備後，應該就不再那麼害怕突然失業的危機了。

本文摘自喬納森．克雷蒙(Jonathan Clements)《慢慢致富：告別金錢焦慮，77天思考練習不再害怕負債、低薪、沒工作，打造財務幸福循環》/樂金文化授權提供

（封面示意圖／pixabay）