擔心撞超跑賠不起？多花千元保「它」就能搞定

▲產險業者表示，多保一項保費千元的「超額責任險」就可將天價的賠償費轉嫁。（ 圖 / 東森新聞 ）

由於現在昂貴的超跑及名車滿街跑，萬一不小心撞到了，維修費用最少也要上百萬起跳，且往往會發生保險不夠賠的狀況。近日就有一名20歲的孝子，開車幫忙家裡送貨，不慎撞壞了4台法拉利，初估車損維修費恐高達千萬元。產險業者指出，保單中有含「任意第三人責任險」，才是賠償對方車主受損，但開車最怕撞到超跑，多保一項保費1,000元至3,000元左右的「超額責任險」就可將天價的賠償費轉嫁掉。

▲產險業者表示，通常超額責任險屬於附加險的一種，並無法單獨購買，一定要搭配「第三人責任險」才能購買。（ 圖 / 東森新聞 ）

新安東京海上產險表示，事故發生的理賠順序為強制險、第三人責任險、超額責任險。通常超額責任險屬於附加險的一種，並無法單獨購買，一定要搭配「第三人責任險」才能購買，主要保障範圍與第三人責任險相同，都是針對第三人的傷害、死亡或財損賠償，最大的差別是在於第三人責任險傷害和財損的保額是各自獨立且不能共用，超額責任險則不論體傷或財損皆可在額度內共用。

▲現在昂貴的超跑及名車滿街跑，萬一不小心撞到了，維修費用最少也要上百萬起跳，若有投保超額責任險，可以避免車禍時還要付巨額的保費。（ 圖 / 東森新聞 ）

而車險第1層防護罩為「強制險」，屬於政府要求強制投保，但僅保障一般交通事故受害者，及包含我方及對方的駕駛、車上乘客的醫療、殘廢或死亡費用，並不包含財物損失。由於案例中，這名20歲男子撞傷法拉利，並沒有造成任何人受傷，導致半點理賠金都拿不到。

第2層防護罩「第三人責任險」中，分為甲式、乙式及丙式，甲式所承保的範圍最大，故又被稱為全險，只要是車體有損壞就會賠償，除非是酒駕或是故意行為，另外要注意保單中的除外條款，像是颱風、洪水等可能不給付；而乙式則是限定事故所造成，並不限定須為車輛之間的碰撞，但不明烤漆刮傷或不明車輛破壞不賠償；丙式則是只限定車輛間的碰撞所造成的損失，若對方逃逸需報警舉證。

▲產險業者表示，開車最怕撞到超跑，多保一項保費1,000元至3,000元左右的「超額責任險」就可將天價的賠償費轉嫁。（ 示意圖 / 東森新聞 ）

根據新安東京海上產險舉例說明，一名李先生不慎撞到一部千萬跑車，導致車損、對方駕駛重傷、副駕駛傷重不治身亡，初步勘驗，肇事者李先生須賠償跑車修車費450萬元，跑車駕駛求償20萬醫療費，及副駕駛的家屬則求償800萬賠償金，總計索賠金額高達1,270萬。若肇事者李先生原投保的強制險保額200萬、第三人責任險保額體傷200萬、財損50萬，則還需自行負擔820萬元的巨額賠償金，若有加保保額1,000萬元的超額責任險，就可以避免車禍時所造成的龐大賠償金。

一般車友都有保車體險，若不幸遇上意外還有基本保障。但甲乙丙丁車體險理賠條件不同，其中丙式險只保「車撞車」，網友發問若是先撞到車子再撞到其他靜止物該怎麼理賠呢？平民保險王劉鳳和表示，要看撞到車子與靜止物是否為同一事件，若為同一事件還是可以全部理賠的。

近日有一名網友在《mobile01》論壇上發文詢問：「失控的同時撞擊路邊車靜止自小客車及電線桿，靜止車輛與電線桿距離很近，所以同時撞擊。車頭右側撞擊靜止車輛受損，車頭中間撞擊電線桿受損，同時撞擊怎麼理賠？」

▲網友們也紛紛參與討論，同時撞擊怎麼理賠？（示意圖／取自pixabay）

而此文一岀，也隨即在論壇上引起網友熱烈討論。許多網友也非常疑惑，當發生這種狀況時，保險公司到底如何理賠？

平民保險王劉鳳和表示：「丙式以一般情況來說，若屬同一事件，保險公司皆會擇優理賠，但若非同一事件，保險公司則只理賠車碰車之部分。」、「所謂同一事件，是當車輛撞上後為了閃避，急轉後撞上相鄰的樹木或電線桿，此狀況可視為同一事件，但也要視情況判辨，舉例若撞車後滑行了50公尺才撞到樹木或電線桿，則此狀況狀術的部分將不理賠。」

對於丙式車體險的問題，網友們也紛紛參與討論：「先撞到車就須全賠，先撞到電桿再撞車就拿保單條款出來跟理賠人員討論」、「警方事故圖跟敘述要有」、「丙式撞沒牌的腳踏車與電動車，好像也不賠 ！」

▲丙式式最多人保的車體險，只承擔車碰車的部分（示意圖／取自pixabay）

車體險分別為甲式、乙式、丙式、丁式，等級越高保障幅度越大，保費也是以等級越高，費用越高。

保障範圍：甲式 > 乙式 > 丙式 > 丁式；
保費高低：甲式 > 乙式 > 丙式 > 丁式。

▲（圖／東森財經社群製表）

丁式車體險
 

丁式車體險又稱限額丙式車體險，因為車體險的保額是依車輛目前的殘餘價值來計算，對於老車而言，殘餘價值可能不高了，但它是依你要的保額來計算保費，不會依車輛的殘餘價格來計算，所以丁式車體險對於舊車也比較有優勢，也是一種你要保障有多少就花多少錢的概念。

丙式車體險
 

丙式是保障幅度較小的，但也是最多人保的一種車體險，因為它只限車碰車的事故，簡單來說就是在路上，不論跟汽車、機車發生對撞、擦撞、追撞、側撞，甚至是不小心倒車撞到都包含在內，依警政署統計資料，以意外發生件數來計算車碰車意外確實屬於大宗，約有八成左右。

因丙式車體險屬最便宜的險種，所以限制也最多，發生事故的第一時間一定要報警處理，有相關的記錄可以證明是車輛發生的碰撞，若在停車場內遭其它車撞傷，但對方肇事，又沒有監視器、行車紀錄器能證明車傷屬車碰車，那麼保險公司不會認賠。

乙式車體險
 

乙式車體險的保障範圍包括丙式，加上「非車碰車的碰撞」，常見的非車碰車的碰撞有車撞行人、車撞動物等車體的損失。當發生這一類事故時，通常處理對方的理賠已是一大筆開銷，所以有些人就希望自己的保險能夠理賠自己車輛的損失。

▲路上若不幸撞上行人，其為乙式車體險保障範圍（示意圖／取自pixabay）

甲式車體險
 

甲式車體險的保障範圍包括乙式，加上不明原因。甲式的保費最高最貴，原因就在於它多了一個不明原因的損傷也會納入理賠，就如同上述，若遇對方肇逃，乙式、丙式、丁式無法理賠，但甲式在這個部份是有理賠的。通常保甲式的車主，相對來說都是高價車款，因為一個小損傷就要支出高額的維修費。

▲乙式的車險有包含到火災、閃電、雷擊、爆炸、拋擲物或墜落物等（示意圖／取自pixabay）

另外，甲/乙/丙/丁式車體險，都沒有包含泡水車，因為乙式的車險只有包含到火災、閃電、雷擊、爆炸、拋擲物或墜落物等，但淹水是不在其中，如果你住在容易淹水的地方，那可以考量加保颱風、地震、海嘯、冰雹、洪水或因雨積水附加條款，這樣子除了上面提到的泡水車有理賠，連因為颱風造成路樹壓傷車體也在理賠範圍內。