大低利環境來了 創造穩定現金流 固定利率保單很速配

退休後，若能擁有穩定現金流，就猶如定海神針，令人安心不少。然而，低利環境持續，好的退休規劃商品越來越難尋，加上往後市場變數多，也因此，能夠創造穩定現金流的保單大受歡迎。「友邦人壽傳世金屋美元還本終身保險」就是一例，它是目前市場上固定利率之一的商品，繳費期間、樂退規劃日及生存保險金之給付，投保時均已確定，很適合民眾做為退休規劃。

近年來台灣盛行存股退休概念，雖然高配息股票有機會獲取較高報酬，但相對風險也較高。而風險相對較低且具有穩定現金流的保單則是另一種不錯的選擇，AIA 友邦人壽通路行銷業務長張志杰指出，「友邦人壽傳世金屋美元還本終身保險」兼具勞退新制確定提撥制及勞退舊制確定給付制的特性，投保當時，清清楚楚知道每個月固定累積多少錢、最後累積的給付金額是多少，如同用自己的錢去創造勞退舊制，不用擔心領不到錢，或者退休金縮水了，保戶只要按時繳交保費，就能夠有紀律的執行退休計畫。

目前美元利變型保單宣告利率介於 3% 左右，隨著各國繼續採行寬鬆政策，預期未來低利環境恐將長期持續，宣告利率亦有可能下探，此時，固定利率的「友邦人壽傳世金屋美元還本終身保險」更顯優勢，因而受到不少高資產族群青睞。張志杰建議，保單期限長，值此大低利時代，預期利率走低機會高於調高機率，不妨將固定利率保單列為基本配置，有助於轉嫁利率下探與到期風險。

舉例來說，投保 6 年期儲蓄險做為退休規劃，時間一到，就得重新找尋下個規劃商品，然而市場千變萬化，是否仍能找到延續以往的好商品，不確定性高。而「友邦人壽傳世金屋美元還本終身保險」具有固定利率特性，一開始就已經確認何時退休、該繳多少錢、可領多少錢，不用煩惱下一波規劃商品的選擇。

「友邦人壽傳世金屋美元還本終身保險」提供保險年齡 55、60、65 歲三種樂退調整年齡，以及 10 年、15 年、20 年三種繳費年期，保戶可依個人規劃選擇幾歲開始領取生存保險金。每保單週年日的生存保險金為「保險金額」的 20%，最高可領到保險年齡 99 歲。同時該張保單具有豁免保費機制，一旦保戶因為疾病或傷害致成契約約定的第 1~6 級失能或重大燒燙傷，即可不用繳交未到期的續期保險費，讓保戶免於失能風險，退休規劃不中斷。

張志杰表示，「友邦人壽傳世金屋美元還本終身保險」可以根據自己的意志，決定受益人及比例分配，除了可以做為退休規劃，也很適合高資產族群做為資產傳承之用。

此外，AIA 友邦人壽行銷長陳祖譽認為，退休必須持之以恆，並以終為始，投資工具最好是「繳錢有限制、領錢有彈性」，可以促使民眾花錢之前三思而行，有系統性、紀律性的執行退休計畫。

同時，退休是必經過程，風險掌控重要性永遠高於報酬，陳祖譽指出，現今投資環境變動快速，經濟循環期縮短，若透過保單做為退休配置，必須考量保險公司的財務健全度及經營穩健性，才能確保退休後是否能夠順利領到穩定的現金流，直到終老。

以 AIA 友邦人壽來說，所屬集團具有百年歷史，經營穩健，是全球最大的人壽保險公司，也是許多人選擇退休商品的保險公司。