平均58歲想退休「安心門檻1247萬」85％不自提勞退原因曝光

國發會公布最新的人口推估結果，再過幾個月「超高齡社會」就要來了，不只扶養比從目前的每3.6名青壯年人口，扶養1名老年人口，到2070年減少為1:1，高齡人口中「老老人」的比例也不斷提高，因為台灣人的平均餘命，已經逐年增加到80歲以上，也就是說除了扶養老人的年輕人變少，需要準備的退休金，卻隨著壽命延長而提高，到底要準備多少錢才能安心退休呢？不同世代的人又面臨哪些退休難題？

根據1111人力銀行調查顯示，國內上班族心中理想的退休年齡是58歲，以平均餘命80歲來計算，退休後還有22年的時光，為了讓退休準備更充分，上班族認為41歲就要開始啟動退休規劃，而且不含房產要存到1247萬才能安心退休，整體的退休壓力達到69分。進一步從交叉分析來看，越年輕的上班族，願意提早準備退休計畫的比例越高，35歲以下的上班族，有超過6成5認為，要在35歲以前就開始規劃退休。

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想要存到超過1千2百萬退休金，以調查中上班族的平均薪資4萬2千元來計算，等於要連續24.5年不吃不喝，存下所有的工作收入才辦的到，雖然有政府的年金，但有將近8成9的上班族，仍然擔心退休金不夠用，其中包括3成4擔心政府年金不夠，自身準備的金額不足，另外有3成2擔心政府年金不夠，但卻沒有多餘的錢來準備退休，另外還有2成2擔心政府年金破產，只有1成1的上班族對退休不擔心，包含已經開始準備退休金5.7%、只靠政府退休年金就夠3.8%，還有已經存到退休金1.9%。

1111人力銀行公關經理曾仲葳表示，台灣上班族的退休年齡，和其他亞洲國家相比，明顯的提早，代表的是上班族要在更短的工作生涯中，存到足以支應退休開支的收入。目前勞工的退休金由三個部分組成，可以活到老領到老的勞保老年給付、帳戶型的勞工退休金，以及上班族自我規劃的理財獲利，要讓退休後可以運用的資金極大化，其中勞保給付有投保薪資上限，薪資越高的族群，未來的所得替代率越低，新制的勞工退休金則可以透過自願提繳，來提高未來個人帳戶內的金額，隨著上班族對退休規劃的重視，勞保局統計自提人數與比率都逐年提高，目前有15%的勞工選擇自提，而個人的理財規劃，則是最具彈性的理財方式，但風險也最高，上班族可以依照自己的風險承受力跟資金配置來佈局，也建議上班族及早開始規劃退休後的財務分配。

曾仲葳分析，在通貨膨脹的壓力下，剛起步的年輕族群對於退休憂慮更甚，促使年輕族群願意更早開始籌備長遠的退休計畫，期望提早達到財富自由的目標，從證交所統計的投資人開戶數年齡分布來觀察，過去一年，30歲以下的投資人開戶數成長最快，成長幅度超過10%，相較於30歲以上僅有4%的成長，相差比例懸殊，可以觀察出年輕族群希望透過投資來累積資產的意願強烈。

曾仲葳表示，高達8成5的勞工沒有選擇自提，並非不重視退休規劃，調查發現，上班族沒有選擇自提主要原因：錢不夠用無法自提37.7%、薪水太低自提金額太少36.2%、想要保留流動資金23.6%，以及不相信政府投資效益22.0%。根據勞動部統計結果，薪資級距越高自提比率越高，最高級距11萬元以上，自提率達49.92%，而提繳薪資在36300元以下者，自提率僅6.24%，可以看出所得的高低，大幅影響了上班族進行退休準備金的能力，高薪上班族更有餘裕為退休生活鋪路。

為了在退休後維持理想生活，78.3%上班族表示，在退休後還會持續開闢收入，主要的方式有投資理財70.5%、從事兼職/計時工作66.2%、接案23.9%，另外還有20.2%的上班族計畫重回職場擔任正職。

退休後數十年的生活，會有那些不可預期的狀況影響退休規劃，最讓上班族擔心的是物價通膨62.9%，其次是退休金不夠用54.3%、生病無法自理43.7%，以及持續低薪存不到退休金42.7%。

交叉分析後，不同年齡層的上班族擔心的狀況也大不相同，30歲以下的青年上班族最擔心的是持續低薪存不到退休金，30到45歲的青壯年族群，最怕物價通膨，45歲以上的中高齡最憂慮的則是退休金不夠用。

曾仲葳分析，30歲以下的年輕人正是初入職場的年紀，薪資在相關產業中也處於起步階段，距離真正的退休還有30到40年的歲月，最關心的是當下的薪資夠不夠支應生活開銷，能不能買房成家，因此對於退休的憂慮，來自薪資不成長，就沒有多餘的錢可以存退休金。而青壯年的上班族，是上有老下有小的三明治世代，家計一肩扛，最擔心通貨膨脹吃掉薪水，壓縮了現金的價值。至於即將退休的中高齡族群，退休的壓力已經來到眼前，在退休倒數的同時，最怕的就是準備的退休金不夠用。

曾仲葳表示，有充足的所得替代，退休生活才能更自在有餘裕，根據勞動部的統計，台灣男性平均退離職場年齡是64.3歲，和鄰近的日本68.2歲、南韓65.7歲相比都更低；女性部分差距更大，台灣女性退離職場年齡61.4歲，日本為66.7歲、南韓64.9歲。建議上班族在進行退休規劃時，除了提早準備，穩定的從收入劃分出退休準備金，其次可以考慮延後退休年齡，或是選擇退而不休，分散退休準備的壓力，確保退休後有穩定的收入來源，同時持續接觸新知，維持良好的社會關係，對於退休後的身心健康都有幫助。

為了解不同世代上班族對退休生活的規劃，1111人力銀行特設計「跨世代退休規劃調查」問卷，調查期間自113年10月9日至10月23日，針對1111人力銀行求職會員進行抽樣調查，有效樣本數1040份，信心水準95%，誤差值為正負3個百分點。

（封面圖／1111人力銀行提供）