獨家／以房養老「綁保險」變繼承地雷？無違規卻違本意

老人家把以房養老申請到的錢，通通拿去買保險，真的合理嗎？其實商業型的以房養老貸款，就是投資理財商品，買保險並沒違規，只不過很多老人家只聽到保本、利息高，沒搞清楚狀況就簽保，也沒跟家人溝通，導致後續繼承衍生許多問題，也讓養老政策失去本意。

繼承父債民眾曾先生：「當初承辦我爸爸以房養老，那個承辦人已經離開，整個分行對以房養老這個東西，都不是很清楚。」

原本以為爸爸是把錢拿去申辦以房養老，沒想到通通ALL IN保險，現在想繼承房子，不只要先還銀行340萬，年金保險的錢一時也無法解約，讓曾先生怒批銀行大有問題。

以房養老政策是讓老人家能把房子抵押給銀行，每個月或一次性領養老金，讓老人家晚年也能自己養活自己。但要是一領到養老金，就通通拿去買保險，是否也讓政策失去本意？

以房養老買保險，銀行局允許嗎？其實像這種商業型以房養老貸款，形式上就是一種投資理財商品，根據事前契約決定用途，買保險並無違規，像台企銀當初就是強調，結合保險保證給付25年，同時有信託架構保障，專款專用，吸引申辦。台新也曾有類似方案，但不少老人家沒搞清楚狀況就簽保。

老人福利推動聯盟秘書長張淑卿：「長輩最期待的是第一個保本，第二個投資獲得的獲利，比銀行定存利息高，希望銀行端可以充分的告知，但我們是不建議（拿去買保險），因為基本上他會動用到以房養老，養老的概念是要去保障他老年的生活。」

除了把以房養老貸款拿去買保險或基金，衍生後續世代糾紛，更多情況是子女想繼承房子卻拿不出錢，只能眼睜睜看著房子被法拍，最後拿回的錢跟自己賣房差很大。

財經專家黃世聰：「當年他房子是1000萬，十年後假設房子漲到2000萬，我想繼承這個房子，問題是他當年以房養老，用1000萬假設抵押500萬，那我就必須要先把500萬付清後，才能把這房子拿回來，變成有些心不甘情不願的狀況。」

專家就提醒，申辦以房養老之前，家人間還是要多溝通，避免以房養老的美意，變成種種債留子孫爭議。