銀行房貸遲繳收費亂象 金管會祭4原則7/1生效

金管會金檢發現，銀行對於購屋及消費性貸款遲延利息、違約金收取標準不一，金管會基於公平合理原則，決定出手管制，25日表示，已擬具4點原則，7月1日起適用。

金管會檢查局107年度對本國銀行辦理金融檢查，發現金融機構辦理個人購屋貸款或消費性無擔保貸款時，當借款人發生遲延還本或付息，銀行對借款人收取的遲延利息及違約金的計收基礎不一，有些銀行採「當期應攤還本息」、或以「當期應攤還本金」（小本金），或以「未還本金餘額」（大本金）等基礎計收。

▼金管會銀行局官員表示，不同的計算基準可能導致對借款人收取的費用相差非常多。（示意圖／取自pixabay）

金管會銀行局官員表示，計算基準不同，可能導致對借款人收取的費用差非常多，基於維護消費者權益，已在6月19日邀集35家本國銀行、銀行公會共同開會研商，並決定7月1日起，各銀行對於購屋及消費性貸款有關遲延利息及違約金的收取方式，應依4點原則辦理。

第一，對於借款人發生遲延還款，且屬非連續違約狀態，如出國、因公繁忙而忘記繳等情況，這時候借款人仍是「正常戶」，因本金尚未視為全部到期，銀行向客戶收取的遲延利息及非固定金額方式計收的違約金，以小本金為基礎計收。

第二，若借款人發生財務困難，已無法按月正常還款，銀行行使加速條款，本金視為全部到期，銀行便得以大本金為基礎計收遲延期間的利息；違約金並得以大本金為基礎收取。

第三，各銀行依實務作業成本，能不予計收或提供借款人更優惠的計收方式的話，從其約定。

第四，至於適用的時間及資訊系統調整，金管會表示，各銀行依上述處理原則檢視現行計收方式，如果相關資訊系統及契約內容有需調整者，應在今年9月底前完成。

其中針對加速條款行使前，以大本金計收違約金者，今年7月1日起，就不得再以大本金計收，其餘計收方式則可於資訊系統及契約內容調整完畢後，依處理原則計收。

（封面示意圖／東森新聞）

要讓租屋青年有感！政府祭出補助，台北市最高補貼四千塊，我們實際找到從雲林來的北漂租屋青年，他卻擔心補助領不到，因為他租過的四間房，房東都不給入戶籍，甚至直言要轉嫁漲租金！

扛著腳踏車，一階階爬上公寓五樓，這是北漂租屋族小徽的日常，就為了省點交通費。

台北租屋青年小徽：「這個已經吹十年了，從大學到現在，然後之前還壞掉拿去換電線，一百塊。」

▼台北市平均每坪月租1570元，補助4千，等於政府替你出2.5坪。（圖／東森新聞資料畫面）

用APP記下每一筆開銷，因為 6坪房間，光是房租 1個月要9千塊，佔了薪水的1/4，餐費8千元，回鄉高鐵和雜支8千，一個月開銷就要2.5萬，這波單身青年租屋補助，能補4千元，對小徽來說很有感。

台北租屋青年小徽：「這個房租九千塊，一半的房租了，所以我覺得幫助還蠻大的，真的存到錢還是可以啦，就是多或少而已，那當然說你要像存到像買房子的頭期款啊，有些可能就真的比較難。」

像是台北市平均每坪月租1570元，補助4千，等於政府替你出2.5坪，但在台北租房，身經百戰的小徽也擔心，補助看的到吃不到。

▼政府祭出補助，台北市最高補貼四千塊。（圖／東森新聞資料畫面）

台北租屋青年小徽：「台北租了四間，四間是都沒辦法讓你報稅的，這裡可以遷戶口，還有可以讓你報稅，那他是說都不行，那他如果說我堅持要報稅的話呢，所得稅的部分它會加在那個房租上面。」

就算租賃專法有規定，但還是敢明目張膽寫在契約裡，就是因為一旦房客入籍，或是申請補貼，房東勢必逃不了繳稅。

民眾：「很多很多房東幾乎都不讓住客入戶籍。」 「而且他們甚至在合約裡面，也會就是說可能沒辦法，讓我們再報什麼租金。」

就算房東同意了，但多繳的稅，恐怕也是轉嫁成租金。

崔媽媽基金會執行長呂秉怡：「最後走上法律途徑，走上法院去告訴，這個部分最後還是房客會勝，但是第一個告訴的一個成本，房東到最後一定是不高興的，所以一定是兩敗俱傷。」

拿了補貼卻也得繳更高的房租，最終租屋族實際省下的錢又能有多少。

為減輕國民居住負擔，落實居住正義的成效，財政部這幾年推出「青年安心成家購屋優惠貸款」，並委由8大公股銀行辦理。此外，自今年開始，也提供第三種利率方案供申貸者選擇，不過，就有專家建議，無論哪種方案，從第3年後都是採取「機動利率」計息，因此，若以2年內國內利率走勢來看，建議選擇前2年為1.44%的「二段式機動利率」方案。

據《自由時報》報導，目的為協助國內青年購屋成家的「青安貸款」，自2010年起開辦，原本預計在2014年底結束，但先後3次展延至2016、2018及2020年底。而申請「青安貸款」的條件便是年滿20歲，不管單身或已婚，只要貸款人及子女目前名下沒有自有住宅都適用；貸款最高額度800萬元、最長年限30年並有3年寬限期，一共有3種利率計算方案。

▼青安貸款方案目前提供三種不同利率計算方案，但一經選擇後就不能再更改。（示意圖／鉅亨網）

而對此，根據金融比較網平台「Money101」整理分析，目前3種利率計算方式分別為：「一段式機動利率」，以郵局500萬以下2年期定儲機動利率，固定加0.585%機動計息，目前為1.68%；再者，「二段式機動利率」，前兩年為1.44%，第三年起為1.74%機動計息；最後一種則是「混合式固定利率」，前兩年分別以撥款當時利率固定計息 （第1年目前1.62%、第2年目前1.72%），第3年起1.74%機動計息。

不過，針對以上3種利率計算方式，購屋族究竟該怎麼選比較好？「Money101」總經理周純如則表示，這3種方案最終都採「機動利率」計息，也就是說，未來30年房貸利率將隨著央行公告的基準利率，因而調升或調降，「唯一差別就是核貸後，前2年的利率採機動或固定利率計息」。但因一經選定就不得變更，民眾在申貸之前應先試算清楚，哪種方案對自己最為有利。

▼一名國銀房貸部門主管表示，台灣長期處於低利率，因此建議購屋族可選擇前2年為1.44%的「二段式機動利率」方案。（示意圖／鉅亨網）

因此，周純如建議，若看好未來2年央行升息機會高，可選擇「混合式固定利率」；但若認為未來可能降息，應選「一段式機動利率」或「二段式機動利率」；若預期央行利率不動，建議選「二段式機動利率」。

除此之外，一名國銀房貸部門主管也表示，由於央行上週四宣布利率不變，除了已連續12季不動，台灣更是長期處於低利率，加上國內也無通膨壓力，未來2年內，利率按兵不動或降息半碼的機率較高。因此，他建議，購屋族可選擇前2年為1.44%的「二段式機動利率」方案。

（封面圖／東森新聞資料畫面）

年輕人北市買房難，許多人辛苦存到頭期款後，還得揹上近千萬元的房貸數十年。一名網友在批踢踢實業坊發文問及，「平均月入5萬5如何在北部買房？」文章一出引起相關討論，大多網友認為以這月薪在台北要買房很難，不過若是淡水、鶯歌的話，「1字頭」都還是有。不少人表示，以這月薪來看只能買淡水，不過也有人推薦林口、五股等地。

▼淡水新市鎮。（圖／取自維基百科）

原PO近日在批踢踢實業坊張貼一篇題為「平均月入5萬5如何在北部買房的八卦？」的文章表示，自己的朋友剛換到北部工作，想要問版友月入55K如何在台北市買房。

由於台北市房價對年輕人來說仍高，文章一出引起不少討論，網友紛紛留言稱「淡水、林口、五股、任你挑」、「淡水、鶯歌1字頭都還有」、「林口五股都漲起來了，三峽鶯歌淡水可考慮」；不過也有網友認為「台北市別想了，新北找找看吧」、「買舊公寓吧，新成屋沒父母支持很危險」。

另有人問及「存款多少才適合買房？」該篇文章作者認為，存款至少要300萬元，屆時再看要買來自己住還是拿來投資。不過文章一出，不少人紛紛勸退說道「300萬台北市只能買車位」、「買房不需要第一次就到位」、「其實應該看的是月收，有頭款但是貸款壓力很大也是不行吧」。