何世昌/買房還在333法則? 醒醒吧!現實是殘酷的
文/馨傳不動產智庫執行長 何世昌
談到買房各門派心法,您一定聽過「333法則」;不少專家建議購屋族,把每月薪資收入分為三分等,其中1/3繳納房貸、1/3作為日常生活支出、1/3儲蓄以備不時之需。換言之,將每月繳納的房貸金額控制在月薪的三分之一左右,是最安全的財務方案。
從理想面來看,「333法則」確實是最穩定、最保守的購屋計畫,但若以現實面而言,謹守「333法則」順利買房圓夢的機會高嗎?
數據太殘酷 理想竟成幻想
根據內政部發布最新的「房貸負擔率」統計資料顯示,2022年Q3全國「房貸負擔率」平均值約為40.55%,不僅較同年Q2上升約0.93個百分點,更創下了歷史新高紀錄。
▼全國房貸負擔率不斷創新高。(圖/馨傳不動產提供)
「房貸負擔率」的計算公式為「中位數住宅價格貸款月攤還額/中位數月家戶可支配所得」;用白話來說,就是每個家庭每月繳納的房貸金額占可支配所得的比率。若按「333法則」,則「房貸負擔率」控制在33.33%以下最為適宜。
然而,當我們攤開全國各縣市「房貸負擔率」,卻發現絕大部份縣市都已經「爆表」、超過33.33%;其中,台北市更高達67.07%,意謂北市家庭需動用六成七的所得去付房貸。至於低於33.33%的縣市,只剩台東縣、桃園市、新竹市、雲林縣、屏東縣、嘉義市、嘉義縣、基隆市等八個縣市。預計到了2023年,低於33.33%的縣市將僅剩雲林縣、屏東縣、嘉義市、嘉義縣、基隆市等五個縣市。
▼在台北市購屋,需動用六成七的所得去付房貸。(示意圖/EBC地產王張琬聆攝)
堅守333法則 40年期房貸有機會
也就是說,大部份縣市買房、申辦房貸的民眾,早已捨棄「333法則」。我個人認為,形勢比人強,眼下想買房又不想動支過多薪資,似乎已成為不切實際的幻想,必須有捨才有得。更實際的作法,是把原本「333法則」中的1/3儲蓄的部份金額挪移到繳納房貸,提供每月償還能力來達到買房的目標。
但如果想堅守「333法則」的人,是否就與買房無緣呢?倒不見得,假如申辦35年、40年期房貸方案,可以大幅降低每月還款負擔,手頭上也能存一筆小錢。只是40年期房貸總利息較多,房貸族可視自身情況擇優辦理。
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●以上言論不代表EBC地產王立場。
(封面示意圖/EBC地產王張琬聆攝)
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