何世昌／買房還在333法則？ 醒醒吧！現實是殘酷的

文／馨傳不動產智庫執行長 何世昌

談到買房各門派心法，您一定聽過「333法則」；不少專家建議購屋族，把每月薪資收入分為三分等，其中1/3繳納房貸、1/3作為日常生活支出、1/3儲蓄以備不時之需。換言之，將每月繳納的房貸金額控制在月薪的三分之一左右，是最安全的財務方案。

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從理想面來看，「333法則」確實是最穩定、最保守的購屋計畫，但若以現實面而言，謹守「333法則」順利買房圓夢的機會高嗎？

數據太殘酷 理想竟成幻想

根據內政部發布最新的「房貸負擔率」統計資料顯示，2022年Q3全國「房貸負擔率」平均值約為40.55%，不僅較同年Q2上升約0.93個百分點，更創下了歷史新高紀錄。

▼全國房貸負擔率不斷創新高。（圖／馨傳不動產提供）

「房貸負擔率」的計算公式為「中位數住宅價格貸款月攤還額/中位數月家戶可支配所得」；用白話來說，就是每個家庭每月繳納的房貸金額占可支配所得的比率。若按「333法則」，則「房貸負擔率」控制在33.33%以下最為適宜。

然而，當我們攤開全國各縣市「房貸負擔率」，卻發現絕大部份縣市都已經「爆表」、超過33.33%；其中，台北市更高達67.07%，意謂北市家庭需動用六成七的所得去付房貸。至於低於33.33%的縣市，只剩台東縣、桃園市、新竹市、雲林縣、屏東縣、嘉義市、嘉義縣、基隆市等八個縣市。預計到了2023年，低於33.33%的縣市將僅剩雲林縣、屏東縣、嘉義市、嘉義縣、基隆市等五個縣市。

▼在台北市購屋，需動用六成七的所得去付房貸。（示意圖／EBC地產王張琬聆攝）

堅守333法則　40年期房貸有機會

也就是說，大部份縣市買房、申辦房貸的民眾，早已捨棄「333法則」。我個人認為，形勢比人強，眼下想買房又不想動支過多薪資，似乎已成為不切實際的幻想，必須有捨才有得。更實際的作法，是把原本「333法則」中的1/3儲蓄的部份金額挪移到繳納房貸，提供每月償還能力來達到買房的目標。

但如果想堅守「333法則」的人，是否就與買房無緣呢？倒不見得，假如申辦35年、40年期房貸方案，可以大幅降低每月還款負擔，手頭上也能存一筆小錢。只是40年期房貸總利息較多，房貸族可視自身情況擇優辦理。

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●以上言論不代表EBC地產王立場。

（封面示意圖／EBC地產王張琬聆攝）