勞保領年金、勞退一次領？達人精算：這樣做最划算

很多人以為要從職場畢業，必須準備3000萬元才能安心。其實只要搭配勞保勞退，並將資產變成源源不絕的現金流，自行準備的金額根本不用千萬元。不過，其中勞保、勞退究竟該怎麼領最划算？怪老子帶大家一次搞懂最聰明的請領方式。

怪老子指出，勞保、勞退是兩種不同的退休金來源，不少人會混為一談。「在退休金規劃金字塔中，勞保是最底層的社會保險，就像公保、軍保、農保及國民年金，每個人都應該擁有；而勞退是第二層的職業保險，由企業及個人自行提撥，因為是帳戶制，所以沒有破產問題。」

★【理財達人秀】外資抬轎股 超狂存股爆賺! 房市反轉降價 買房好年到?★

先看最底層的勞保。「大家擔心勞保年金破產，其實最多是打折、少領；很多人擔心以後拿不到錢，選擇一次請領，這樣做非常不利，選擇每月領年金才最聰明。」怪老子指出，就算未來年金打5折，也還是領老年年金有利。

「一次領，再自行投資，換算年報酬率必須達12％才能追上月領，相當困難。」另外，勞保年金法定請領年齡是65歲，最多可提早5年請領，也就是60歲請領，雖每提早1年，每月請領年金就會減少4％，若提早5年請領，每月年金會少20％，等於打了8折，但即使如此，怪老子試算，仍應在60歲就請領。

主因在於60歲請領，便已開始領年金，若在法定年齡65歲請領，等於晚了5年才開始領，即使每月領到的金額較多，但一直要到85歲時，累積領到的年金，才會被在65歲法定請領年齡開始領的累積年金追上。「如果是我，當然要先領先享受，畢竟到85歲也花不動了！」

再看第二層的勞退，有企業提撥及個人自提。「自提好處除了強迫儲蓄外，對高所得人士來說，還能賺到稅率優惠，加上最低2年定存收益保證，除非自己很會投資，否則都建議自提。」要注意的是，相較勞保以年金請領效益大，勞退卻應一次領更有利。

怪老子解釋，勞退請領年數是依照退休後平均餘命計算，假設目前是24年，即勞退年金部分可請領24年，重點是期間報酬率如何計算？

「依勞動部勞動基金運用局公告，新制勞工退休金全年平均保證收益率前3年（2021至2023年）的平均數、即1.1473％計算，利率相當低；還不如一次請領出來後，投入債券ETF。目前投資等級債殖利率仍有5.5％以上，勞退一次請領後自行投資，絕對更有利。」

（封面圖／鏡週刊）