理財達人曝3關鍵　提早達成財務自由

布藍登是「財務獨立科學實踐者」，一開始就強調FIRE概念有多麼簡單。他說不要過度牽掛細節，這點很重要。細節雖然是必需之物，但主要事項是要堅守這個基本公式：「少花錢、多存錢，投資差額」。至於最佳的開銷縮減方式？要把焦點放在大額項目，譬如汽車和房子等。

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1. 少花錢、多存錢

布藍登說，有時候，大家都把FIRE的「儲蓄」與「投資」這兩項要素搞混了。「投資」是（或可能是）令人感到壓迫感，而有時候大家偏離了實際重要之事，也就是到底存下多少錢。只要開始儲蓄，就會有進步。但是FIRE的關鍵在於：以大幅度或加速比例的方式來儲蓄。比起以特定方法將存款拿來投資，要盡量盡速存下最多錢，反而更為至關緊要。布藍登闡明，假設泰勒與我能存下所賺收入的50%到70%，除了堅持把錢留在存款帳戶之外，不做其他任何事，則萬事俱足，最後勢必達成FIRE。他不是說我們不該投資，他是在說「存錢才是主要焦點」。

布藍登仔細察看我們一整年的旅遊預算，發現我們做的相當好。我們規畫的預算是每月4,200元；比起我們以前在科洛娜多島的開銷，這已經縮減了55%，極其驚人。不過，他認為我們還有方法可以存下更多錢。然後，假如在新城市裡，我們能夠維持這樣的預算，保持相同的收入水準，就能毫不費力，達到50%到60%的儲蓄率。

此外，泰勒與我最近已存下不少錢。我們以大約20,000美元現金展開旅行，而過去三個月以來，我們已經儲蓄這麼多錢，現在手上還有54,000美元現金。布藍登無意間注意到，這筆錢足以涵蓋一整年旅行的花費；把54,000美元除以12個月，一個月是4,500美元。這個數字比我們的預算還多。

顯然，我們不會增加開銷，但這個簡單的頓悟，使我突然心頭一震。我們可以「戒掉」工作長達12個月，以所剩的錢支付我們的開銷。相較於過去的「為五斗米折腰」生活方式，這簡直是天方夜譚！我們最近存下的錢，比以前所存的錢還多，這一點即是最大「證明點」，佐證我們已從FIRE實驗獲益。長大後，我人生初次感到一抹獨特的自由感，輕輕吹拂我身旁，至今仍揮之不去。

2. 投資差額

然後，布藍登討論為什麼「投資」很重要。基本上，FIRE關鍵之道在於，讓錢為你工作，而不是必須工作求得錢財。把錢靜置在銀行帳戶裡，實際上是在損失價值。為什麼？由於通貨膨脹是以較高速率增長，高於大多數銀行帳戶所付的利息。如果同樣金額的錢是用來投資股市，就可以增進價值。

舉個例子，在我們的情況裡，布藍登指出我們保留太多現金了。擁有54,000美元，可能感覺很棒，但我們的活期存款戶頭（checking account）所賺利息不到0.1%。布藍登說，我們應該取出已經累積的部分現金，轉而進行投資，賺取5%到10%的利息收益。

啊！這真是FIRE心態的高低起伏啊！萬歲！我們有滿滿的現金了！不對，通膨會使錢失去價值！所以手腳要快，明智投資。

我們不想把既存現金用來投資，原因有三方面：1. 我們對股票戒慎恐懼，因為股票看起來這麼貴，而且，在2017 年，當時股市是史無前例強勁持久的多頭市場（Bull Market，俗稱「牛市」）；2. 為了買房，我們正在存自備款；3. 我們有意想買房產出租給人。

布藍登解釋，不用浪費時間煩惱股票的風險和價格。縱觀歷史來看，股市隨著時間過去而呈現漲勢，所以可買股票，長期持股。至於根據短期漲跌買賣股票，或意圖進行市場擇時（time the market），都是理應避免的投資錯誤。

我問：「市場擇時有什麼問題嗎？」

布藍登說：「最後會輸。」他說共有兩種選項。我們可以隨機挑選一天，一次投資全部金額，或者把金額分成較小塊，以定期間隔來投資（比方說，每月進行）。就統計學而言，第一個選項較有可能賺得更多；第二個選項稱之為「定期定額法」（Dollar Cost Averaging, DCA，又名「懶人理財術」），可讓我們這樣的投資新手覺得較為自在。

既然是這樣，我們決定只要準備好，將以3,000美元進行投資。由於這個金額未達VTSAX的10,000美元最低限額，我們將把錢投入VTSMX（先鋒整體股市指數基金，Vanguard Total Stock Market Index Fund），這是一檔類似的基金，僅需3,000美元的最低限額。如果你的投資額不到3,000美元，可以查找「先鋒整體市場指數股票型基金」（美股代碼：VTI），這是另一檔FIRE 實證的基金，沒有任何最低首次投資額（minimum initial investment）。

「打算買房」也是儲備大量現金的良好必要理由，布藍登也確實同意這點。他還說，買房子租人也是一種方式，創造另一種收入來源，也是良好投資方法。

3. 注重行車居家預算

在短暫相處期間，布藍登大聲說出我們居然還在租用車子，他是指我那台2016 年的馬自達汽車。唯恐他以為我只不過是另一種輕率消費者，我向他說明，我所協商的交易有多麼厲害：每月只需支付250美元（為期3年），然後我就有資格，以僅僅12,300美元買車（或者，一旦租約到期，以不超過13,000美元的預估價值買車）。真是低價！

但是布藍登不覺得大感欽佩。他建議我們想辦法立刻中止該項租賃，即使這得花費幾千美元代價。然後，他要我們以5,000美元左右的現金買車。

這又是另一個例子，顯示了傳統「良好」用錢方法與FIRE生活方式度日之間的龐大鴻溝。那項車子的租賃使我特別引以為傲，就連我的親友也都認定我這筆交易很讚，除了布藍登以外。

一旦我買入那台車，我的車不但不值13,000美元，而且，起先3年每月支付250美元，我根本就是在買一輛全新的車，只不過延後支付車款而已。車子是會折舊的資產，而我的車一天天失去價值。總結來說，到頭來我支付了超過20,000美元買車，而這輛車日漸喪失價值，直到它「見底」了，僅剩三分之一或四分之一的原始價值為止。若要以FIRE 生活方式過活，你會想要每分錢都為你工作，而按照定義，日漸折舊的資產會隨著時間過去而失去價值或金錢。折舊的資產是什麼？所有昂貴物品幾乎都是，譬如鑽石珠寶、遊艇、電子產品，當然也包括汽車。

我問：「可是，既然要開車，不是就得付出折舊代價嗎？我是說，我們需要一輛交通工具，才有辦法四處遊走？」

布藍登解釋，車子不一定非得成為折舊資產不可，或者至少這樣的折舊可以不必那麼嚴重！他說，買車的「最佳出擊點」差不多是在5,000美元左右。只要達到某一個折舊點，一輛二手車的價值損失率就會日漸減緩。可用這樣的價格，買一輛安全可靠的二手車，里程數在16 萬公里以下。況且，假如不常開車，這輛四輪的工程科技奇跡物足以帶你前往各處，至少還能撐個十年。

泰勒懇求：「如果買一輛10,000美元的車，可以嗎？」我知道她在想著以前那台BMW的柔軟真皮座椅。

布藍登不為所動：「鎖定5,000美元就好。」

最後，泰勒與我跟布藍登一起討論，租屋與買房之間的利弊。這牽涉到的不僅是選擇最便宜物件就好。在本德市，我們預計以每月2,000美元左右，租下一間三房的屋子，而若是要買房，三房屋子的預算大約是40萬美元。為了判定何者較為經濟實惠，我們必須精算數字，因為各地市場不同，房貸、利率、房屋價值等等也隨之不同。比方說，在科洛娜多島，租屋是我們僅能施行的選項，因為我們負擔不起買下百萬美元的三房屋子。在本德市，我們可以僥倖脫險。

●本文摘自史考特．瑞肯斯《賺錢，更賺自由的FIRE理財族：低薪、負債、零存款、打工族……也能達到財務自由，享受人生》／采實文化授權提供

●任何投資都有風險，請謹慎至上

●以上言論不代表東森新聞立場

（封面示意圖，與當事人無關／Pexels）