信用卡回饋變少就剪卡？ 理財作家：3種人別衝動

2022年又有信用卡神卡「殞落」，多半是被砍現金回饋優惠，或給出每期回饋上限，而有不少民眾碰到這種情形，就會選擇「剪卡」。不過，理財作家提醒，有3種人在剪卡前千萬要想清楚，否則可能會降低自己的信用評分，更嚴重恐怕會影響未來申貸的利率。

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我們需要有不同的信用帳戶，正如投資要多元化一樣。我會建議至少有兩間不同發卡機構的信用卡，而且多持有幾張卡片並沒有錯，一般美國成年人有四到五張大型機構的信用卡，你可以申請很多張，也不會影響你的信用評分，只要不要累積一大堆卡債就好。

安然度過信貸緊縮期的人，都是信用良好、持有多張不同發卡機構信用卡的人。如果他們不喜歡某間公司對待顧客的態度，只要換用別間公司的信用卡就好。持有多張大型機構的信用卡，不但不會傷害他們的信用評分，還能加分。

雖然良好的信用評分，在經濟衰退時無法保證，顧客不會被信用卡公司停卡，但是良好的信用仍是你的最佳利器，能對抗利率調升、新增費用等，你不喜歡的措施。信用績分最低300 分，最高850 分，而信用評分700 分以上的人，被認為是信用好；750 分以上表示你的信用極佳，可以輕鬆選擇你想要的發卡銀行。如果有發卡機構想調降你的額度，就告知對方你的信用評分很好。如果對方不讓步，你就剪卡，換用別張卡片。

對了，如果你的信用良好，就不必擔心被停卡。我聽到太多人說，信用卡利率或年費被調高，但不敢叫信用卡公司滾蛋。我收到很多電子郵件，內容像貝蒂寫的這樣：「如果我收到通知要收取年費，我就取消卡片，這樣不會傷害我的信用評分嗎？我不需要這張卡，但是我擔心剪卡會損害我本來很好的評分。」

貝蒂知道剪卡可能傷害信用評分，這是很好的事，但是她可能擔心過頭了。如果她的信用良好，而且手上還有好幾張信用卡，那麼剪掉一張卡片，不太可能對她的信用造成很大的傷害。

換句話說，像貝蒂一樣的人根本不需要擔心，可以叫信用卡公司滾一邊去。信用卡公司知道他們最喜歡的顧客，也就是信用評分好的顧客，很可能會擔心評分變差。這些好顧客會順從的接受利率被調高，或是被收取任何費用，信用卡公司可能就是在占他們的便宜。當然，有時候能避免剪卡，就應該避免剪卡：

● 當你打算申請一筆大額貸款。當你在申請大額貸款時，例如房貸和車貸，信用評分的每一分，都能幫助你得到更好的利率和條件。先別剪卡，等到你的貸款申請完成再剪。

● 當你想讓信用評分變好。在你的信用評分還不到700 分時，你可能要避免關閉帳戶和剪卡。當你還在改善信用評分時，尤其要保留使用最久的和額度最高的卡片。

● 當你只有一、兩張信用卡。這種情況下剪卡，可能會改變所謂的信用使用比率（credit utilization ratio），這是指你正在使用的信用，和你已開啟可使用的額度的比率。這兩者的差距如果大幅縮小，可能會重創你的評分。如果你在這個情況下真的很想剪掉某張卡，可以考慮先辦另一張信用卡，然後再把想剪的剪掉。

但是如果你不屬於以上任何一種情況，如果你不想要某張卡，就剪卡吧。對發卡公司說「不」，可以傳遞一個明確的訊息，那就是你願意忍受的事是有限度的。如果很多好顧客都拋棄它們，那麼信用卡公司可能會重新考量一些最過分的行為。下次你再辦卡，先研究哪一間公司對顧客最好。每間公司的政策都不同，有些發卡機構比較符合顧客的需求。舉例來說，J.D.Power 於2009 年所做的一項調查發現，美國運通和發現卡是顧客滿意度最高的兩間發卡公司。

本文摘自《富有的祕訣：我對金錢必做的10件事》／莉茲．威斯頓／本文由樂金文化授權提供

●以上言論不代表東森新聞立場

（封面示意圖／pixabay）