花多少賠多少？實支實付醫療險 你誤會了3件事

全民健保雖然好用，但仍有不足之處，許多人為了避免高昂的自費治療費用，選擇投保「實支實付」醫療險，因為用多少就能賠多少，既能彌補健保不足，又有憑有據好理賠，受到保戶喜愛。不過平民保險王劉鳳和認為，其實很多人都誤解了實支實付醫療險，因為實支實付醫療險其實有3大前提，也就是合理、住院、及額度上限三大關鍵，並不是100%的實支實付。相較於實支實付醫療險，他認為癌症險、重大傷病險的投保順序應在實支實付之前。



劉鳳和認為實支實付醫療險並非不能保，而是順序問題，應在癌症險及重大傷病險之後。劉鳳和以「雨衣」舉例，雨衣就像在基本的雨傘之外多穿一層防護，不過，雨衣並非完美，常常有破洞漏水的情況，而這些洞像是需要住院才理賠、有額度上限、有打折理賠、有醫師指定用藥不等於病患自願用藥等。劉鳳和表示，在合理的狀況下、有住院、在額度內的醫療行為，才是實支實付保障的範圍。


▲認識實支實付的優缺點！

劉鳳和舉例，一位媽媽生了3個小孩，卻同時感冒住院，媽媽替三人各保了實支實付醫療險，以為保險公司會理賠因此一住30天，媽媽以為這樣3個小孩乘以30天病房費(1天1,000元)，保險公司應會理賠9萬元，但最後保險公司僅理賠1人7天的病房費用7,000元，乘以3人就是21,000元。劉鳳和解釋，實支實付需在合理的醫療行為內，一般人感冒不會住院到30天，因此才有這種落差。


▲你的實支實付為何被打折了？

至於醫療險順序該如何規劃？劉鳳和實支實付不是不能保，而是順序不用這麼前面。他認為最重要的仍是一次給付癌症險，第二是重大傷病險，第三才是實支實付醫療險，因為癌症仍是國人最害怕的疾病，而且癌症險有低保費、高保障的特性；再來是重大傷病險，因為重大傷病只要是衛福部認定的疾病，有發給重大傷病卡，保險公司一次理賠也不囉嗦，保費也不貴，最後健保不足的部分，再由實支實付醫療險保障。

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