5大壽險虧損2200億！「這種保單」恐讓你血本無歸

▲去年12月，台灣的6大壽險公司就有5家出現虧損。金管會統計，2018年本國壽險公司淨匯損金額預估超過2,200億元。( 圖 / Pixabay )

保險不好賣了？台灣的保險滲透度及海外投資率在世界名列前茅，但在去年12月，台灣的6大壽險公司就有5家出現虧損。金管會統計，2018年本國壽險公司淨匯損金額預估超過2,200億元。對此現象，外界預估壽險業今年（2019）的表現可能還會更差，政大風保系教授彭金隆也表示「預期中啊！」

▲壽險業者為了搶投資賺錢，排除投資本土利薄，冒著高風險賺海外報酬，閃避各種國際投資上限，卻踢鐵板。( 圖 / Pixabay )

台灣的「保險密度」排名全球第3名，僅次於香港、丹麥，甚至在去年壽險保費就高達1.26兆元，為壽險業立下了「兆元產業」的穩座，但為何去年底還會出現虧損呢？保發中心數據顯示，2018年11月本土壽險公司海外投資比重就高達68.7％，創下歷史新高，外界就推估壽險業「投資失利」將成主因。

壽險業者為了搶投資賺錢，排除投資本土利薄，冒著高風險賺海外報酬，閃避各種國際投資上限，卻踢鐵板。像是近年來台灣為了發展國際債券市場，再度放寬壽險業者投資來台掛牌的國際債券，而為此吸引到蘋果、英特爾等知名公司來台發債，卻幾乎被壽險業者買走，但殊不知，不小心吃到了「蘋果渣」，買到了比海外條件差很多的債券。

▲外界推估，美元走弱、全球股市下行，壽險業今年的表現，還可能更差。( 圖 / Pixabay )

另外，海外投資風險高，不只在投資上，就連股市都沒有太高的資本利得可以期待，債市也因升息而持續弱勢，匯率上則很有可能蒙受巨大的匯損。永豐銀前總經理張晉源就曾數度提醒「當海外市場大跌時，光是保險公司將投資虧損的災難傳導回台灣，就會比2008年恐怖6倍。」故才會去年12月一次5大家壽險公司出現虧損，光是國泰、富邦人壽2大龍頭，單月合計虧損就破百億元。

為此，外界推估，美元走弱、全球股市下行，壽險業今年的表現，還可能更差。在台灣人越來越愛買投資型保單的情況下，根據《中時電子報》的報導，建議當壽險業陷入虧損高風險時，建議民眾別碰經營體質較差的後段班壽險公司，及所推出的保證利率異常高的保單，避免將來血本無歸。

勞保財務最新精算結果已出爐，由於老年給付人數及金額逐年攀升中，去年核付金額已突破2,000億元，再加上勞保基金長年操作績效欠佳，收支逆差高達219億元，勞保局無力補足缺口，導致「勞保首度出現逆差」，將動用勞保基金支應各項給付，讓勞保財務又再度拉上緊報。

▲2018年累計至11月，總請領老年給付的人數來到115.7萬人，請領金額更是高達2,076.2億元，核付金額年增15.68%。( 圖 / 東森新聞 )

根據勞保局統計顯示，2018年前11月所收取的保險費約3,410.5億元，但勞保給付各項年金給付等，總計支出高達3,629.5億元，足足收支逆差達219億元，這是勞保首度出現逆差。但勞保局強調，目前勞保基金餘額仍有7,085億元，足夠支付各項給付，民眾不用擔心領不到錢。

▲勞保局官員也解釋，由於老年年金是活越久領越多，因此會有累滾效益，導致金額快速攀升。( 圖 / Pixabay )

隨著台灣人口老化，請領老年給付的人數及金額都持續大幅增加。在2009年時，請領老年給付的人數僅有6.5萬人，總請領金額64.2億元；累積2018年至11月，總請領老年給付的人數來到115.7萬人，請領金額更是高達2,076.2億元，核付金額年增15.68%。

對此，勞保局官員也解釋，由於老年年金是活越久領越多，因此會有累滾效益，導致金額快速攀升。另外，官員也說，前一年政府推行了「年金改革」，導致很多勞工不安而申請一次請領老年給付，但如今請領一次金的人數明顯減少，這也代表勞工沒有太擔心領不到錢。

2018年即將過完，這一年大家工作還順利嗎？是否老闆有看見你的努力及貢獻，決定幫你加薪呢？隨著年底的到來，許多人已經開始焦慮不知道能領到多少年終獎金，也不知道主管給自己打的考績等級，但如果你有加薪了，除了開心以外，還要特別注意一點是，記得檢查老闆是否有將「勞保投保薪資」及「勞退新制提繳金額」一併提高，免得你的權益受損了，到退休才知道。

▲沒被加薪不要太難過，有加薪到除了開心以外，還要注意老闆有沒有坑了你的勞保。（ 圖 / Pixabay ）

根據勞保局的規定，凡是參與「勞工保險」及「月提繳勞工退休金」的勞工，兩者的提撥金額，都是隨著薪資級距來決定投保金額，通常在每月的薪資單上看見入帳薪資外，還可以看到被扣繳勞保及勞退的金額，以確認是否老闆有幫你投保。

勞保局有訂定「勞工保險投保薪資分級表」，總共分為16個級距，平均每年會修訂一次，自108年1月1日起，最高月投保薪資為45,800元。另外也有訂定「勞工退休金月提繳工資分級表」，分為61個級距，最高月提繳工資為150,000元。

▲勞工保險投保薪資分級表，108年1月1日起適用。（ 圖 / 勞動部勞工保險局 ）

假設某勞工每月薪資為32,000元，若這個月加薪2,000元，則每月投保薪資從31,801元至33,300元的級距，調升至第10級的33,301元至34,800元，且須按該級距最高額作為投保薪資，即該名勞工調薪後，投保薪資將以34,800元為主。

▲勞工退休金月提繳工資分級表，108年1月1日生效。（ 圖 / 勞動部勞工保險局 ）

另外，勞退新制每月提繳工資制度，由雇主每月提撥勞工薪資的6%到勞工退休金專戶。根據上述案例，該勞工從月薪32,000元，調升至34,000元，則提繳工資從第27級的33,300元，變成第28級的34,800元，而每月提繳金額應從1,998元，增加至2,088元，雇主每月要幫勞工多提撥100元，一年多1,200元。

對此也有不少民眾表示，雇主給予的薪資名目太多項，哪些應該列入投保的薪資。勞保局表示，只要是勞工提供勞務獲得報酬，具有對價關係的獎金，並屬於經常性給予者，原則上都是工資，像是每個月固定發放的津貼、績效獎金、不休假加班費等都是工資的一部份，應列入投保薪資計算。