年金改革後的第一個教師節 對抗退休金變少靠這2招...

今年的 928 正是公教人員年金改革拍板後的第一個教師節，新制的年輕教師得面臨繳多、延退、領少，甚至可能領不到的命運，全球人壽建議老師可用長期照顧險、利率變動型終身壽險 + 即期年金保險 2 類型保單，照顧年老後的生活，就能不怕年金改革。

攸關教師退休年金的「公立學校教職員退休資遣撫卹條例」已於日前通過立法院三讀拍板定案，新制的年輕教師得面臨繳多（費率調整為 12-18%）、延退（退休年齡延至 58 歲）、領少（所得替代率降至 60%），甚至可能領不到（預估民國 138 年基金破產）的命運，教師面對年金改革後的理財課題更顯重要。

全球人壽指出，老後照顧費最重要的 2 筆，包括退休後的生活費，以及老後不健康時的照顧費。

不健康時的照顧費需要準備多少？全球人壽指出，根據衛福部統計資料顯示，一位長期被照顧者，平均被照顧時間是 7.3 年，期間所需支出的看護費、尿布等耗材，總花費大約是 400-500 萬元，算下來，長期被照顧者平均每月照顧支出大約是 5-7 萬元。

若用最簡單的存錢方式來準備這筆 500 萬元照顧費，以教師們的平均薪資計算，這筆照顧費用可能要不吃不喝 8 年才能存到。如果想靠存錢的方式來準備老後照顧費，最重要的是需要有足夠的時間來累積，然而風險何時到來卻充滿著高度的不確定性。因此，全球人壽建議，想要聰明地備妥不健康時的照顧費用，就是透過投保具有長期照護特性的保險商品，來轉移長期照顧帶來的財務風險。

全球人壽建議，教師可以為自己準備長期照顧保障，其內容含括殘廢生活及重大燒燙傷等扶助保險金、重大傷病生活扶助保險金，以及實支實付醫療等保險金，除了可以彌補被照顧者的薪資損失外，還可以提供需要被照護時的照顧費用。

同時，在規劃透過保單輕鬆移轉老後失能照顧費的同時，老師們最好也要幫自己準備一筆活到老、領到老的樂活退休金，這樣退休生活才有品質。

此外，在各種資產累積商品中，保險公司銷售的年金商品是少數可以對抗長壽風險的工具，基本上年金保險的特性就是「活到老，領到老」，最高可領到 110 歲，是一種相當適合老師們對於退休後仍可擁有一份穩健現金流的規劃工具。

全球人壽表示，在屆臨退休前，老師們可以選擇有提供未來轉入投保即期年金保險的利率變動型終身壽險來做規劃，透過商品所提供的宣告利率機制，將每年獲得的增值回饋分享金反饋在為退休準備的保單價值中，當屆臨退休時，可將利率變動型增額終身壽險的保單價值轉入投保同屬利率變動型的即期年金保險，充分運用年金保險的特性，為自己打造出一個不虞匱乏的晚美退休生活。

此外，對於屆臨退休或已退休且手上已經存有一筆退休金的老師們，則是可以跳過投保利率變動型增額終身壽險的程序，直接單筆投保即期年金保險，保單生效後可以自行選擇採用年領或月領的方式來領取年金，即刻就能安穩地享受晚美人生。