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樂活退休—做好這三招 告別老貧族

2019/08/29 10:07 鉅亨網新聞中心
樂活退休—做好這三招 告別老貧族

50 歲的郝樂跟先生同是公務人員,只有一個女兒,再過一年就大學畢業了,屆時夫妻倆將可卸下教育責任,心裡想想,也該為自己未來養老金好好做規畫了。不過,目前資金都砸在股市中,近年來金融市場又劇烈震盪,獲利不易,他們該怎麼做,才能創造額外的月退俸?

分析郝樂的家庭財務狀況,夫妻兩人的月薪及年終獎金加總,年收入約為 270 萬元,在 2003 年 SARS 時期,很幸運趁低價買了間房子自住,如今已經償還完貸款,存款及股市資產則約莫有 200 萬元;支出方面,家庭生活尚屬簡約,扣除基本生活開銷、外出就餐購物、保險費、教育費、旅遊費、繳稅等等,一年約有 80~100 萬結餘。

由於近年來流行存股攢退休金,郝樂於是將錢都放在台股,不過,幾年下來,股利配發不穩定,而且證券市場波動難以掌握,有些股票甚至賺了利息,但賠了本金,她有些擔憂,希望從現在開始,尋找兼顧安全性和收益性的理財方式,希望退休後,每個月除了政府退休金,還能多個 5 萬元,做為養老金,讓夫妻倆生活可以過得更愜意。

兆豐銀行財富管理處指出,受到高齡化及少子化衝擊,世界主要國家均積極著手年金改革,同時也鼓勵民眾藉由理財自籌退休金,降低政府財務負擔,民眾也不用擔心年金破產問題,台灣也不例外。因此,為了告別老貧族生活,建議民眾做好三招,避免晚年淪為下流老人。

一是建構完善的醫療帳戶、免除老殘人生:退休後,健康問題不可忽視,必須盡早規畫「醫療帳戶」,可藉由醫療險、重大傷病險、失能險、長照險等保險保障,根據自己的經濟能力循序漸進建構齊全。以郝樂來說,雖然已經買保險,不妨進行保單健診,看尚缺哪些醫療保障缺口,再予以補足。

二是做好資產配置、妥善規劃退休金帳戶:雖然郝樂是公務人員,年金改革後,所得替代率仍有 75% 左右,不過未來變數仍多,難保所得替代率不會再進一步調降,因此,還是得靠自己額外理財,透過穩健的投資工具,最好資產配置,經由時間複利效果,累積退休金。不過,郝樂的資金均投入於台股,想利用存股退休,資產配置過度集中,風險也高,有必要調整投資組合,進行合理資金配置,以分散風險。

三是善用穩健投資工具:雖然高殖利率股票是不錯的存股退休標的,但是茫茫股海中,想要找到好的標的不容易,況且也不是每檔股票都是年年配息,更未必能夠填息,因此,郝樂不妨將股票部位汰弱留強,多數資金移往穩健型或保守型的基金投資,交由專業經理人操盤,較為省時省力,也較安心。

至於郝樂如何透過基金投資,額外創造每月 5 萬元生活費?透過兆豐銀行智能領航 FOLLOW 蜜提供的「樂活退休」試算功能,只要輸入「現在幾歲」、「預計幾歲退休」、「預計規劃到幾歲」、「退休後預估每月花費金額」、「設定可承受之投資風險」五個簡單步驟,五秒鐘就能試算出資金規劃及建議投資組合。

由於是做為退休金之用,風險屬性可以選擇保守型或穩健型,若是選擇穩健型,「樂活退休」試算後,郝樂夫妻每年定期定額投入 784,356 元於樂活退休投資組合中,65 歲退休後,每個月除了政府月退金,透過自行投資理財,還能額外創造 5 萬元的月退俸,一直到 85 歲,可以補足政府退休金的不足,讓自己能夠樂活退休,不用淪為下流老人。

兆豐銀行財富管理處指出,年金改革後,不管是勞工,或是軍公教人員,所得替代率未來勢必往下調降,要想維持 70% 以上的理想所得替代率,都需要未雨綢繆提早因應。

智能領航 FOLLOW 蜜提供之試算功能請依個人實際狀況填列,本文所提供之資料僅供參考,並未誘導及鼓勵相關人士買賣任何內文所涉及之金融商品。任何人據此等資料而做出或改變投資策略,須自行承擔結果。

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