獨家／不分白不分 零利率分期族注意 ！「負債比」恐影響房貸

只是刷信用卡的金額過大，不少人為了讓自己負擔小一點，都會選擇分期，現在還有支付業者就抓準這種心態，推出一杯咖啡150元也能分期零利率，但專家說，這種看似零負擔的分期付款，卻可能在申請房貸時吃虧，因為貸款額度和利率條件都可能被打折。

每天上班都想來杯咖啡提神一下，不過想要喝這杯，就得要多付一點費用，現在就有其它支付業者推出優惠方案，讓你150元也能分期。讓你用銅板價，三期零利率一個月繳50，雖然有點沒必要，但很多人就是抱著不分白不分的心態，能晚繳就晚繳。

不只咖啡能分期，其實各項旅遊消費也可以零負擔，像是不少銀行的登錄優惠，就提供三期或六期，不過得特別留意，這樣的設定可能會影響到貸款成數。

旅遊消費動輒好幾萬，能分期又零利何樂不為，只是你若剛好要買房要貸款，銀行一檢視可能會覺得風險太高。

信用卡專家寶可孟：「如果你每一筆都這樣子做分期的話，其實銀行在數據上面看，會覺得很奇怪，他就會擔心說，你是不是有財務上的問題，所以他就不會給你最好的利率。」

即便你每個月都按時繳，但因為帳面上還是有分期數字，銀行在核貸時，會將這些分期金額納入「負債比」的計算，就是你「每個月收入」和「需要償還的債務」比例，若比例愈高代表還款壓力愈大，可貸款度就有可能會縮水。

資深房仲陳炳辰：「現階段來說其實銀行業者，它在房貸上面給予的優惠空間其實相對之下比較小，都在於說央行其實不希望，現階段在房貸業務有過度集中的可能性，那如果一般的民眾，他可能在一些信用狀況上面又比較不好，確實可能需要去擔心。」

就有人要買房，需要1900萬，但先前買了冰箱，有分24期，還差三期沒繳完，最後只能貸款到1850萬，整整差了50萬元，銀行就說，需要繳完才能貸更多。

信用卡專家寶可孟：「如果有影響的話，請你就是接下來期期繳清，大概至少超過半年以後，等於是這個紀錄被清掉了，被洗掉了那就沒有問題。」

想要零負擔輕鬆付的同時，各方風險也得都考慮進去，才能確保核貸順利。