房貸懶人包！史上最低1.31％掰了 首購族用這招省荷包

在央行鳴槍升息後，房貸利率地板價1.31％已成絕響，再加上通膨壓力，讓房貸族負擔更重，財政部昨（31日）公告「青年安心成家」政策性貸款（以下簡稱青安房貸）利率升半碼，一段式利率從原本的1.4％調高為1.525％，仍比公教人員房貸1.56％略低，青安房貸等於是市場最低價。專家教你善用青安+銀行房貸雙管齊下，讓首購族省荷包。

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銀行房貸主管私下指出，這次央行升息速度很快，以往美國升個2、3次，我們才會升半碼，這次卻一口氣升足1碼，公股行庫也迅速跟進，將定儲利率升足1碼。4月份各銀行陸續調整利率，屆時房貸戶會明顯有感。

因為定儲利率正是房貸利率計算基礎的i值，房貸指數利率=機動指數（i值）+固定加碼（視個人條件）。房貸專家喬王說，i值依各銀行不同，是依據某幾大行庫的1年期或2年期定儲利率的平均值而定，銀行內部再依客戶條件加上固定加碼後，而升息之後，加總出來的房貸利率就是1.56％起跳。

對於年輕首購族來說，現今房價高漲，買屋已是大不易，申辦房貸更要精打細算。喬王指出，政策性貸款「青安貸款」的條件較寬鬆，凡是20～40歲的首購族，名下沒有其他房子，就能向八大行庫申請「青安房貸」，額度最高8成，申貸金額最多800萬元。

以現階段都會區房屋總價動輒逾千萬元的狀態下，首購族申請青家房貸800萬元額度後，可再搭配銀行房貸省荷包。

假設即將新婚的首購族小益，在新北市買下總價1600萬元的房子，貸款成數估75成，貸款金額1200萬元，申貸20年期，無寬限期，採用本息均攤的方式。

小益選擇青安房貸搭配銀行房貸，那麼800萬元額度以1.525％計息，月付38,696元，另外400萬元申辦銀行房貸，以升息後的利率1.56％、一段式計息，月付金額19,412元，加總起來是58,108元。

若貸款額度1200萬元全由銀行房貸承作，以現階段最低利率1.56％計算，小益每月本息均攤的金額為58,237元較高，若銀行進一步評估小益個人及擔保品的條件，不符合銀行眼中的優質客戶，那麼核定的成數、利率就會更嚴格，未必能享受到1.56％最低利率，與青安房貸的差距就會更大。

首購族善用「青安貸款」省荷包

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（封面示意圖／鏡週刊）