一表揭殘酷現實 房貸期少10年…付得起的房價竟少這麼多！

近年因房價高昂，為分攤每月繳款壓力，購屋族選擇的房貸年限動輒20、30年，甚至連40年期皆有之。不過近日央行釋出未來不排除限縮30年期以上房貸年限的想法，有業者試算，若以千萬元房貸、每月約繳款4.87萬元來比較20年與30年的差異，可負擔的房價竟少了近400萬元，等於減少約4成的購買力。

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30年期房貸已經逐漸成為目前的市場主流，根據不動產資訊平台統計，近年國人平均房貸期數年年攀升，去年第三季房貸期數更創下新高，平均已經達到287個月，平均房貸年期已經接近24年。

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信義房屋不動產企研室專案經理曾敬德表示，以20年期和30年期的比例下去推估，30年期的房貸比例可能已經接近4成，顯示在高房價與低利的環境之下，越來越多民眾使用30年期的房貸。

▼同樣繳款能力下，20年期及30年期的貸款方案，能購買的房價落差不小。（圖／信義房屋提供）

若進一步以同樣月付款4.87萬元試算，利率1.6%的條件下，20年期房貸可以申貸到千萬元，不過30年期則可以拉高到1392萬元，無形中可多增加約392萬元、將近4成的購買力。

曾敬德說明，有鑑於這一波房價不斷上漲，民眾勢必得提高預算才能順利購屋，過去除了長輩資助幫忙外，30年期房貸更是民眾增加購屋能力的重要工具，一旦房貸被限縮，意味購屋人的購買力將明顯下滑。

不僅如此，30年期的房貸對於銀行評估個人房貸負擔能力時，也是重要的關鍵，曾敬德舉例，如果一般上班族月收入約6萬元，假如申請20年期、1000萬元的房貸，銀行會認為每個月房貸佔收入比例過高，因而有所疑慮；但若是申請30年期的房貸，就可降低每月房貸佔收入的金額，銀行端核貸過關的機率就較高。

▼貸款年期拉長，有助於降低銀行評估房貸收入比，繼而通過核貸。（圖／東森新聞張琬聆攝）

曾敬德指出，30年期房貸在過去一段房價上漲時間，讓購屋人的房價負擔能力增加，也扮演了房市助攻的角色，尤其是在中低總價的市場，未來一旦有重大調整，影響力自然不容小覷。

不過也因為影響層面大，曾敬德判斷，政府勢必會審慎考量，尤其過去政策不影響自用與首購，但不鼓勵多房與投資等方向來看，如果真的上路，應該也會審慎評估適用的對象。

（封面／東森新聞張琬聆攝）

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