千萬退休金怎準備？ 25歲月存5千就夠 60歲才開始竟要「這數字」

追求提早退休，退休金的準備須及早規劃。投資達人股海老牛分享，假設65歲退休並累積到1000萬元資產，以年報酬率6%計算，從25歲開始，每月投資約5021元就能達到目標；若等到60歲才開始投資，每月所需投入金額將暴增至14萬3328元，是前者的近30倍。

股海老牛指出，這份試算他深刻的感受到「時間對投資來說，比本金更重要」，若35歲時每月大約需投入9955元，40歲約1萬4430元，45歲約2萬1643元，50歲約3萬4386元，55歲提升至6萬1021元，60歲更高達每月14萬3328元，這代表時間越少，所需本金負擔越重。

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複利效果下時間是關鍵資產 

股海老牛說明，若從25歲開始固定每月投入5021元，長期40年下來，本金總額約241萬元，以年化報酬率6%計算，最終可累積至1000萬元。這之間的差距，正是時間累積帶來的複利效果。

股海老牛強調，許多人以為要投資成功，必須選中飆股或在低點买入爆紅的黑馬股票，但對一般投資人而言，真正的優勢不是預測市場，而是掌握時間。年輕人最大的資產，也許不是較高收入，而是尚有充裕時間讓本金滾存。

晚投資不等於沒機會 

股海老牛也提醒，6%年報酬率只是試算假設，實際投資會遇到多頭、空頭及市場波動，退休規劃除了報酬率，也應納入通膨、投資成本、資產配置及持續投入等多重因素。

對於已經步入40、50歲、擔心起步晚的人，他鼓勵，「晚開始不等於沒有機會」，就算初期能投入的金額有限，也可先進行定期投資，隨收入增加逐漸調整投入，最忌諱的是明知起步較晚卻仍拖延至「明年再說」。

股海老牛最後提醒，1000萬元是否足夠退休，並無固定標準，有人選擇簡單生活，有人有出國規劃，有人需要預留醫療、長照或傳承資金；因此規劃退休金時，應根據自己的生活目標與需求，重新計算實際所需金額，即便金額較小，也應及早開始並持之以恆，讓時間成為退休準備的最大助力。

（封面示意圖／AI生成）