「美元保單」宣告利率不到3%該解約？專家籲先做3件事

4年前壽險業大賣的美元保單，時至今日宣告利率卻節節敗退，不到3%，遠輸一年期美元定存。看到更好的投資標的，保單該解約嗎？

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手上2019年買的美元利變型壽險保單，投報率連一年美元定存都不如，該解約嗎？專家表示，保單解約成本高，在解約前，先觀察、並做3件事，再來決定下一步。

1.施壓保險公司

配息達人郭俊宏表示，壽險公司投資標的多半會是公債或投資等級債，利變型保單宣告利率應以美國10年期公債利率為參考利率，目前殖利率為3.8%，由於當年投入資金取得的殖利率與現在環境不相同，現階段確實難與在架上銷售的保單相比。

不過，郭俊宏說，由於保單宣告利率與保險公司的投資績效息息相關，去年因為美國升息急行軍，造成股債雙跌景況較特殊，因此多數保險公司的投報率都在2%至4%間，但今年經濟環境逐漸明朗，所以，建議觀察下半年的宣告利率，同時給保險公司壓力，「例如去問保險公司為何宣告利率始終偏低？讓保險公司改善投資績效。」

▼保單解約成本高，專家提3點必做再決定。(示意圖/pixabay)

2.領出增值回饋分享金，轉投其他標的

可考慮先將保單內「增值回饋分享金」領出來，投資其他的標的。利變壽險保單設計中含有「增值回饋分享金」，是預定利率與宣告利率之間的利差乘上保價金，若保戶認為宣告利率太低，但又不想解約保單，能將「增值回饋分享金」領出，改投資其他標的。

3.確認保價金是否大於原繳保費

南台科技大學財金系助理教授朱岳中表示，保單解約的成本很高，若不急著用錢，可以先保留，等保價金略大於原繳保費，如果宣告利率還是沒有起色，再看看是否有更好的標的做轉換。

由於要先扣除保單費用，利變型保單通常必須要過了購買的第2、3年後，保價金才會高於原繳保費。而如果現在保價金已經高於原繳保費，又不期待下半年的宣告利率，或許能考慮解約，轉作美元定存。特別是2019年時台幣匯率有陣子比現在強勢，可能有保戶換到2字頭的美元，現在在匯率上已經佔有優勢，有機會賺到一些匯差。

▼南台科技大學財金系助理教授朱岳中表示，目前台幣匯率上有優勢，保單不彷轉作美元定存。（示意圖／東森新聞）

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●以上言論不代表東森新聞立場

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(封面圖/鏡週刊)