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銀行房貸遲繳收費亂象 金管會祭4原則7/1生效

2019/06/26 08:21
銀行房貸遲繳收費亂象 金管會祭4原則7/1生效

 

金管會金檢發現,銀行對於購屋及消費性貸款遲延利息、違約金收取標準不一,金管會基於公平合理原則,決定出手管制,25日表示,已擬具4點原則,7月1日起適用。

 

金管會檢查局107年度對本國銀行辦理金融檢查,發現金融機構辦理個人購屋貸款或消費性無擔保貸款時,當借款人發生遲延還本或付息,銀行對借款人收取的遲延利息及違約金的計收基礎不一,有些銀行採「當期應攤還本息」、或以「當期應攤還本金」(小本金),或以「未還本金餘額」(大本金)等基礎計收。

 

▼金管會銀行局官員表示,不同的計算基準可能導致對借款人收取的費用相差非常多。(示意圖/取自pixabay)

台低薪高房價全球皆知?老外:房租1萬像地牢

 

金管會銀行局官員表示,計算基準不同,可能導致對借款人收取的費用差非常多,基於維護消費者權益,已在6月19日邀集35家本國銀行、銀行公會共同開會研商,並決定7月1日起,各銀行對於購屋及消費性貸款有關遲延利息及違約金的收取方式,應依4點原則辦理。

 

第一,對於借款人發生遲延還款,且屬非連續違約狀態,如出國、因公繁忙而忘記繳等情況,這時候借款人仍是「正常戶」,因本金尚未視為全部到期,銀行向客戶收取的遲延利息及非固定金額方式計收的違約金,以小本金為基礎計收。

 

第二,若借款人發生財務困難,已無法按月正常還款,銀行行使加速條款,本金視為全部到期,銀行便得以大本金為基礎計收遲延期間的利息;違約金並得以大本金為基礎收取。

 

第三,各銀行依實務作業成本,能不予計收或提供借款人更優惠的計收方式的話,從其約定。

 

第四,至於適用的時間及資訊系統調整,金管會表示,各銀行依上述處理原則檢視現行計收方式,如果相關資訊系統及契約內容有需調整者,應在今年9月底前完成。

 

其中針對加速條款行使前,以大本金計收違約金者,今年7月1日起,就不得再以大本金計收,其餘計收方式則可於資訊系統及契約內容調整完畢後,依處理原則計收。

 

(封面示意圖/東森新聞)

 

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要讓租屋青年有感!政府祭出補助,台北市最高補貼四千塊,我們實際找到從雲林來的北漂租屋青年,他卻擔心補助領不到,因為他租過的四間房,房東都不給入戶籍,甚至直言要轉嫁漲租金!

 

扛著腳踏車,一階階爬上公寓五樓,這是北漂租屋族小徽的日常,就為了省點交通費。

 

台北租屋青年小徽:「這個已經吹十年了,從大學到現在,然後之前還壞掉拿去換電線,一百塊。」

 

▼台北市平均每坪月租1570元,補助4千,等於政府替你出2.5坪。(圖/東森新聞資料畫面)

 

用APP記下每一筆開銷,因為 6坪房間,光是房租 1個月要9千塊,佔了薪水的1/4,餐費8千元,回鄉高鐵和雜支8千,一個月開銷就要2.5萬,這波單身青年租屋補助,能補4千元,對小徽來說很有感。

 

台北租屋青年小徽:「這個房租九千塊,一半的房租了,所以我覺得幫助還蠻大的,真的存到錢還是可以啦,就是多或少而已,那當然說你要像存到像買房子的頭期款啊,有些可能就真的比較難。」

 

像是台北市平均每坪月租1570元,補助4千,等於政府替你出2.5坪,但在台北租房,身經百戰的小徽也擔心,補助看的到吃不到。

 

▼政府祭出補助,台北市最高補貼四千塊。(圖/東森新聞資料畫面)

 

台北租屋青年小徽:「台北租了四間,四間是都沒辦法讓你報稅的,這裡可以遷戶口,還有可以讓你報稅,那他是說都不行,那他如果說我堅持要報稅的話呢,所得稅的部分它會加在那個房租上面。」

 

就算租賃專法有規定,但還是敢明目張膽寫在契約裡,就是因為一旦房客入籍,或是申請補貼,房東勢必逃不了繳稅。

 

民眾:「很多很多房東幾乎都不讓住客入戶籍。」 「而且他們甚至在合約裡面,也會就是說可能沒辦法,讓我們再報什麼租金。」

 

就算房東同意了,但多繳的稅,恐怕也是轉嫁成租金。

 

崔媽媽基金會執行長呂秉怡:「最後走上法律途徑,走上法院去告訴,這個部分最後還是房客會勝,但是第一個告訴的一個成本,房東到最後一定是不高興的,所以一定是兩敗俱傷。」

 

拿了補貼卻也得繳更高的房租,最終租屋族實際省下的錢又能有多少。



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為減輕國民居住負擔,落實居住正義的成效,財政部這幾年推出「青年安心成家購屋優惠貸款」,並委由8大公股銀行辦理。此外,自今年開始,也提供第三種利率方案供申貸者選擇,不過,就有專家建議,無論哪種方案,從第3年後都是採取「機動利率」計息,因此,若以2年內國內利率走勢來看,建議選擇前2年為1.44%的「二段式機動利率」方案。

 

據《自由時報》報導,目的為協助國內青年購屋成家的「青安貸款」,自2010年起開辦,原本預計在2014年底結束,但先後3次展延至2016、2018及2020年底。而申請「青安貸款」的條件便是年滿20歲,不管單身或已婚,只要貸款人及子女目前名下沒有自有住宅都適用;貸款最高額度800萬元、最長年限30年並有3年寬限期,一共有3種利率計算方案。

 

▼青安貸款方案目前提供三種不同利率計算方案,但一經選擇後就不能再更改。(示意圖/鉅亨網)

 

而對此,根據金融比較網平台「Money101」整理分析,目前3種利率計算方式分別為:「一段式機動利率」,以郵局500萬以下2年期定儲機動利率,固定加0.585%機動計息,目前為1.68%;再者,「二段式機動利率」,前兩年為1.44%,第三年起為1.74%機動計息;最後一種則是「混合式固定利率」,前兩年分別以撥款當時利率固定計息 (第1年目前1.62%、第2年目前1.72%),第3年起1.74%機動計息。

 

不過,針對以上3種利率計算方式,購屋族究竟該怎麼選比較好?「Money101」總經理周純如則表示,這3種方案最終都採「機動利率」計息,也就是說,未來30年房貸利率將隨著央行公告的基準利率,因而調升或調降,「唯一差別就是核貸後,前2年的利率採機動或固定利率計息」。但因一經選定就不得變更,民眾在申貸之前應先試算清楚,哪種方案對自己最為有利。

 

▼一名國銀房貸部門主管表示,台灣長期處於低利率,因此建議購屋族可選擇前2年為1.44%的「二段式機動利率」方案。(示意圖/鉅亨網)

 

因此,周純如建議,若看好未來2年央行升息機會高,可選擇「混合式固定利率」;但若認為未來可能降息,應選「一段式機動利率」或「二段式機動利率」;若預期央行利率不動,建議選「二段式機動利率」。

 

除此之外,一名國銀房貸部門主管也表示,由於央行上週四宣布利率不變,除了已連續12季不動,台灣更是長期處於低利率,加上國內也無通膨壓力,未來2年內,利率按兵不動或降息半碼的機率較高。因此,他建議,購屋族可選擇前2年為1.44%的「二段式機動利率」方案。

 

(封面圖/東森新聞資料畫面)

 

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年輕人北市買房難,許多人辛苦存到頭期款後,還得揹上近千萬元的房貸數十年。一名網友在批踢踢實業坊發文問及,「平均月入5萬5如何在北部買房?」文章一出引起相關討論,大多網友認為以這月薪在台北要買房很難,不過若是淡水、鶯歌的話,「1字頭」都還是有。不少人表示,以這月薪來看只能買淡水,不過也有人推薦林口、五股等地。

▼淡水新市鎮。(圖/取自維基百科)

原PO近日在批踢踢實業坊張貼一篇題為「平均月入5萬5如何在北部買房的八卦?」的文章表示,自己的朋友剛換到北部工作,想要問版友月入55K如何在台北市買房。

 

由於台北市房價對年輕人來說仍高,文章一出引起不少討論,網友紛紛留言稱「淡水、林口、五股、任你挑」、「淡水、鶯歌1字頭都還有」、「林口五股都漲起來了,三峽鶯歌淡水可考慮」;不過也有網友認為「台北市別想了,新北找找看吧」、「買舊公寓吧,新成屋沒父母支持很危險」。

 

另有人問及「存款多少才適合買房?」該篇文章作者認為,存款至少要300萬元,屆時再看要買來自己住還是拿來投資。不過文章一出,不少人紛紛勸退說道「300萬台北市只能買車位」、「買房不需要第一次就到位」、「其實應該看的是月收,有頭款但是貸款壓力很大也是不行吧」。

 

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關鍵字: 銀行房貸收費亂象
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