車碰車丙式險竟賠撞護欄？靠1張「半身照」成功理賠

▲一名車主因撞車後擦撞護欄，產險公司卻只願理賠一半車身。（示意圖／取自pixabay）

車體損失險主要分成甲式、乙式、丙式三種，其中甲式的保障範圍最大、保費最高，而丙式又稱免自負額車對車碰撞損失保險，保障範圍最小、保費最少。不過，日前一名黃姓車主開車與小貨車相撞發生嚴重車禍，所幸無人受傷，但其轎車幾乎全毀，申請丙式車體損失險理賠，卻遭產險公司以該事故為保戶失控衝撞護欄與小貨車，僅願意理賠其與小貨車相撞受損左側車身的保險金，拒絕理賠全車，讓保戶氣得決定提出申訴。

根據《ETtoday新聞雲》報導，該起事故為黃姓車主駕駛轎車在變換車道時，要超越前方的一輛小貨車，卻不慎發生相撞的交通意外，也因此造成轎車的左前、後門柱附近門板，撞擊左前方小貨車的右後車角，隨後朝向右前方失控，導致右前車頭撞上路邊護欄。

▲該名車主認為，全車受損應屬於同一交通事故所造成，產險公司不能只理賠一半。（示意圖／取自pixabay）

事後，該名黃姓保戶認為，轎車全車受損都是屬於同一交通事故所造成，應屬丙式車體損失險車碰車保障理賠範圍之內，但保險公司卻表示，依照保單約定僅能理賠與小貨車相撞受損的左側車身，無法理賠其他非與小貨車相撞受損的部分。因此，針對保險公司只願意理賠一側車身的部分，黃姓保戶也決定向金融消費評議中心提出申訴。

而後，金融消費評議中心二位顧問依據黃姓保戶所提供的行車紀錄器、行車事故鑑定委員會鑑定意見書、交通事故初步分析研判表及事故照片等資料，仔細解析兩車的行車影像記錄及計算相撞秒數，釐清車損原因。並認為，兩車車體在經歷第一次相撞後，轎車便再往右偏閃，導致右前車頭撞上路邊護欄，此一過程經歷時間約為0.36~0.45秒，隨後轎車的右前車頭便撞上路邊護欄，其時間間隔甚短，因此，應可視為同一事件，並表示，該名保戶主張有理，產險公司應理賠全損的保險金。

▲金融消費評議中心判斷後認為，黃姓保戶有理，產險公司應理賠全損的保險金。（示意圖／取自pixabay）

不過，由於「丙式車體損失險」也就是大家俗稱的「車碰車損失險」，若依保單條款約定，確實「僅能理賠與車輛發生碰撞、擦撞所致之毀損滅失」，而「不理賠非直接與對造車輛碰撞、擦撞所致之毀損滅失」。因此，金融消費評議中心也強調此為特殊個案，其他類似情形是否也可認為前後撞擊時間間隔甚短，而應視為同一事件，仍應審酌個案情狀及事證個別認定，並非都能要求比照此案一概理賠。

一般車友都有保車體險，若不幸遇上意外還有基本保障。但甲乙丙丁車體險理賠條件不同，其中丙式險只保「車撞車」，網友發問若是先撞到車子再撞到其他靜止物該怎麼理賠呢？平民保險王劉鳳和表示，要看撞到車子與靜止物是否為同一事件，若為同一事件還是可以全部理賠的。

近日有一名網友在《mobile01》論壇上發文詢問：「失控的同時撞擊路邊車靜止自小客車及電線桿，靜止車輛與電線桿距離很近，所以同時撞擊。車頭右側撞擊靜止車輛受損，車頭中間撞擊電線桿受損，同時撞擊怎麼理賠？」

▲網友們也紛紛參與討論，同時撞擊怎麼理賠？（示意圖／取自pixabay）

而此文一岀，也隨即在論壇上引起網友熱烈討論。許多網友也非常疑惑，當發生這種狀況時，保險公司到底如何理賠？

平民保險王劉鳳和表示：「丙式以一般情況來說，若屬同一事件，保險公司皆會擇優理賠，但若非同一事件，保險公司則只理賠車碰車之部分。」、「所謂同一事件，是當車輛撞上後為了閃避，急轉後撞上相鄰的樹木或電線桿，此狀況可視為同一事件，但也要視情況判辨，舉例若撞車後滑行了50公尺才撞到樹木或電線桿，則此狀況狀術的部分將不理賠。」

對於丙式車體險的問題，網友們也紛紛參與討論：「先撞到車就須全賠，先撞到電桿再撞車就拿保單條款出來跟理賠人員討論」、「警方事故圖跟敘述要有」、「丙式撞沒牌的腳踏車與電動車，好像也不賠 ！」

▲丙式式最多人保的車體險，只承擔車碰車的部分（示意圖／取自pixabay）

車體險分別為甲式、乙式、丙式、丁式，等級越高保障幅度越大，保費也是以等級越高，費用越高。

保障範圍：甲式 > 乙式 > 丙式 > 丁式；
保費高低：甲式 > 乙式 > 丙式 > 丁式。

▲（圖／東森財經社群製表）

丁式車體險
 

丁式車體險又稱限額丙式車體險，因為車體險的保額是依車輛目前的殘餘價值來計算，對於老車而言，殘餘價值可能不高了，但它是依你要的保額來計算保費，不會依車輛的殘餘價格來計算，所以丁式車體險對於舊車也比較有優勢，也是一種你要保障有多少就花多少錢的概念。

丙式車體險
 

丙式是保障幅度較小的，但也是最多人保的一種車體險，因為它只限車碰車的事故，簡單來說就是在路上，不論跟汽車、機車發生對撞、擦撞、追撞、側撞，甚至是不小心倒車撞到都包含在內，依警政署統計資料，以意外發生件數來計算車碰車意外確實屬於大宗，約有八成左右。

因丙式車體險屬最便宜的險種，所以限制也最多，發生事故的第一時間一定要報警處理，有相關的記錄可以證明是車輛發生的碰撞，若在停車場內遭其它車撞傷，但對方肇事，又沒有監視器、行車紀錄器能證明車傷屬車碰車，那麼保險公司不會認賠。

乙式車體險
 

乙式車體險的保障範圍包括丙式，加上「非車碰車的碰撞」，常見的非車碰車的碰撞有車撞行人、車撞動物等車體的損失。當發生這一類事故時，通常處理對方的理賠已是一大筆開銷，所以有些人就希望自己的保險能夠理賠自己車輛的損失。

▲路上若不幸撞上行人，其為乙式車體險保障範圍（示意圖／取自pixabay）

甲式車體險
 

甲式車體險的保障範圍包括乙式，加上不明原因。甲式的保費最高最貴，原因就在於它多了一個不明原因的損傷也會納入理賠，就如同上述，若遇對方肇逃，乙式、丙式、丁式無法理賠，但甲式在這個部份是有理賠的。通常保甲式的車主，相對來說都是高價車款，因為一個小損傷就要支出高額的維修費。

▲乙式的車險有包含到火災、閃電、雷擊、爆炸、拋擲物或墜落物等（示意圖／取自pixabay）

另外，甲/乙/丙/丁式車體險，都沒有包含泡水車，因為乙式的車險只有包含到火災、閃電、雷擊、爆炸、拋擲物或墜落物等，但淹水是不在其中，如果你住在容易淹水的地方，那可以考量加保颱風、地震、海嘯、冰雹、洪水或因雨積水附加條款，這樣子除了上面提到的泡水車有理賠，連因為颱風造成路樹壓傷車體也在理賠範圍內。