起步要早、設定目標、付諸行動 樂退人生不再遙不可及！

看了《定期定額三大訣竅 讓你第一次樂退理財就上手》，了解定期定額基金投資的基本觀念與訣竅後，一向只懂傻傻工作、想為下半輩子存錢卻不想只存定存的小資族「理財菜菜子」躍躍欲試，想跨出買基金的第一步，卻不知該從何規劃起？

寫下人生各階段理財目標  擬定財務規劃與行動承諾

因為，如果要堅持三年以上持續扣款，最重要的還是要考量自身情況，做出最適合自己的選擇。有時扣掉生活費、交通費和房租後，所剩的金額只有幾千塊錢，如果目標訂得太高，一來可能根本無力負擔，二來被剝奪感太強，反而容易中斷。

例如工作超過 5 年以上的菜菜子，看著銀行戶頭裡為數不多的存款，雖然還不確定是否要買房，但對於未來一定會面對的退休人生規劃，內心總是隱約感到很不安。她查到的相關資料提到，再怎麼沒錢，退休金至少也要準備到 600 萬元。

但她扣掉外食與房租等固定開銷，在沒有其他獎金或外快的情況下，目前每月最多只能存幾千元。如果拿去買基金，是否就能達成她的退休金目標？菜菜子實在沒把握。

其實，要走定期定額基金來實踐樂退人生的第一步，宏利投信投資策略部副總經理鄧盛銘建議，別忘了前面提到的「簡單」與「堅持」兩大守則。內心千萬記得，投資是為自己的未來播下幸福，而不是為往後的日子埋下苦果，反而讓事情複雜化。只要記住最簡單的原則：扣款金額要自己做得到，可以長久堅持的數字，沒必要打腫臉充胖子，設定超乎自己能力的目標。

很多人會問？提撥的金額那麼少，真的有辦法看到成效嗎？

別怕！即使提撥的金額小，每個月固定投入，就像強迫儲蓄一樣，只要堅持下去，幾年累積下來的成果就會相當可觀。以菜菜子為例，不妨就從國內∕境外基金最低扣款金額：每個月 5,000 元做起，過些年等薪水提高後，自然可以 1,000 元為單位累加，設定下一個理財目標，逐步累積未來的財富與幸福。

三條件一原則 幫你篩出好標的

決定提撥金額後，菜菜子終於可以開始買基金了，但當她望向密密麻麻的基金列表時，眉頭又深鎖起來，「到底，我該怎麼選呢？」

首先，考慮好自己想要的資金型態或組別，例如菜菜子很看好這幾年很夯的大中華市場，就可以納入考量；再來，從想投資的組別中，檢查相關基金的績效，挑出前 20% 的資優生，再進一步細看連續 3-5 年的績效好壞，查看在不同市況環境中的報酬率；最後，還得觀察基金波動度，以免像大怒神一樣忽上忽下，買入後終日惶惶不安，小則內心受罪，大則荷包受害，反而得不償失。

上述三大條件是幫你過濾好的標的，另外在篩選時也別忘把握一個大原則：就是盡量選擇前景看好的市場，尤其現階段處於低檔，但體質不錯的市場或產業，最適合定期定額買入。就像看好一檔股票，正巧它的股價很低，這時定期買入，等到市場反彈就能獲利大豐收。

就用這招 不怕追高殺低

鎖定好想買的基金後，菜菜子心想，以前常聽人說買股票要看對時機，那定期定額買基金也需要看進場時機嗎？

答案是：不需要。畢竟一般人很難買在最低點，賣在最高點。定期定額的主要目的，就是讓投資人把資金分散在不同的時間點，只要堅持下去，就算一路買進時有高有低，長期平均下來就能降低買進價格，是簡單的分散風險方法。

景氣不好更要堅持 趁低點買入

就算用定期定額可以分散風險，但電視廣告常說：「投資一定有風險，基金投資有賺有賠」。菜菜子有點擔心，若買的基金情況不好，到底該傻傻地繼續扣，還是趕快賣出？

其實，市場景氣本來就有循環，一般至少三年，一旦踏上定期定額這條路，一定會走過景氣低點。除非很不幸的，所投資的市場景氣一路看空，必須適時停損，不然若長期看好該市場，更該在景氣低點時堅持下去。

原因在於，若景氣向上，每月定期定額買到的單位數越少，代表成本較高；當市場低迷時，一樣金額所買到的單位數會愈多，代表成本降低，就是「撿便宜的好時機」，此時更應該繼續買進，等到市場行情轉好，基金淨值攀升，當初低價買入的單位數，反而能帶來更佳的獲利。

『樂退人生起步早，定期定額不可少』定期定額是很適合菜菜子、也很適合年輕上班族佈局退休人生的投資工具。更重要的是，要享有樂退人生，越早開始規劃，將會越輕鬆。