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年終保單檢視3步驟保障滴水不漏

2017/12/14 12:56 鉅亨網記者陳慧菱台北

每到年終，轉移人生重大風險的保單也得每年檢視一番，才能讓每一塊保費，發揮最大保障，避免「保障用時方恨少」。只是，該如何用最有效率的方式，掌握年度保單檢視重點？全球人壽提供民眾年終保單檢視 3 步驟，讓民眾在年底整理保單時能更有效核對檢查重點。

全球人壽建議，第一步要確認保單繳費狀況，包括自己或全家人 2018 年總繳保費是多少？每張保單繳費時間是幾月幾號？並在手機行事曆建檔，預先做好資金規劃，避免忘記將保費存入扣款銀行帳戶，或是等到要繳費時才發現沒錢繳保費。若是用信用卡繳費，最好先確認信用卡到期日，以免信用卡過期無法刷卡，影響到保單權益。

全球人壽舉例，陳太太繳費方式是採用信用卡扣款，但後來因為將原本扣保費的信用卡剪卡，結果繳保費時沒扣到款，還好業務員緊急通知，陳太太才趕緊變更繳款方式，順利繳費。

為什麼「確認」繳款帳戶與繳款方式這麼重要？全球人壽解釋，年繳、半年繳保單逾期繳費會有催告，催告通知到達隔天開始有 30 天寬限期；季繳與月繳保單逾期繳費，不會催告，而是從繳費隔天開始計算 30 天寬限期。如果怕忘記用哪張信用卡繳保費，全球人壽建議，客戶可以選擇採用授權金融機構自動轉帳的方式，除了不會因為卡太多忘了繳費，還可以享有自動轉帳保費折讓的優惠。

若是在寬限期間發生保險事故，保險公司仍會理賠，但過了寬限期仍未繳費，保單便會停效，保障中止。若在保單停效期間發生保險事故，保險公司將不予理賠。

確認保單繳費狀況後，保單檢視的第二步驟就是要確認是否有理賠忘記申請？全球人壽提醒，商業保險理賠有時效性，自事故發生後 2 年內可申請理賠，超過 2 年請求權會自動消滅，而一般保單最常遺漏申請的就是醫療險，因此不妨趁年終保單檢視時，再次確認是否有遺漏申請理賠的保單。

接著，進入最重要的第三個步驟，那就是逐一檢視既有保單的保障項目與保額，包括醫療險是否有實支實付醫療險？雜費保額是否足夠？壽險保額是否需要隨著家庭責任而調整？保單組合中，是否有投保一次性給付的重大疾病險與可以按月提供照護給付的殘扶險或長期照顧險，同時也要檢視投保的金額是否可以補足罹患重病或是需要長期照護時的資金缺口？

全球人壽提醒，當保戶在做年度保單檢視時，代表又將跨入另一個新年度，保戶年紀也隨之增長，在國人平均餘命持續增加下，是否有投保「一整筆＋月給付」雙重保障功能的保險商品，在整體保障規劃中越顯重要，若發現這類型保單的保額不足，就要趁健康時，及早提高保障，畢竟，越年輕投保，保費相對便宜，而且保險商品都會有最高投保年齡的限制，定期檢視保單的最大好處，就是可以及早發現，及早加保。

在檢視完自己的保障規劃後，全球人壽建議，還可以進一步檢視老年退休資金缺口，尤其是中壯年族群，隨著新年到來，距離退休又邁進一步，但也代表準備退休金的時間越來越少，因此更要趁著年底重新檢視，現在利率水準仍處低檔，可以透過配置新台幣及美元的利變商品來累積退休時的預備金，讓退休後的生活更有保障。
　　
全球人壽最後也提醒民眾，除了平常就要做好健康管理，更應事先做好對抗人生各種風險來襲時的保障規劃，依自己的需求以及預算的多寡來做定期及終身保障的規劃，對於意外或疾病突襲造成的收入減少，及照護、醫療及重大治療費用支出，或是生命終點來臨時的最後費用等，都應妥善地預先準備好，才能在意外或疾病突襲導致需要被人照顧且又終身無法工作時，得以減輕個人及家庭的財務負擔。