UBS報告：聽過金融科技 你更該知道什麼是保險科技(Insurtech)

科技透過多種方式讓我們的生活更加便利。如今，我們只需要在智能手機上滑個幾下，便可以方便地購物、轉帳、預訂餐飲、查找路線以及學習新語言。雖然科技改變了很多行業和企業的商業模式，但保險行業依然被普遍視為是低科技的傳統行業。冗長的處理時間、繁瑣的文件及偏低的客戶滿意度限制了行業發展。而保險科技可以改變這一切。

人工智能、機器學習、聯網裝置和區塊鏈等新技術有助於實現整個保險流程的現代化，使人們更方便地選購保險產品、投保及提出理賠。未來 5 至 10 年，保險科技可能徹底改變購買保險、保單定價及提出理賠的方式。

上述科技發展對整個亞洲產生的影響可能最為重大，亞洲 44 億人口當中很大一部分人的保障仍然不足。印尼、印度、菲律賓和中國等國的保險滲透度（以人均保費計算）比起西方國家低得多。保險滲透度低的部分原因可能是有些亞洲國家的收入水平較低，但地域廣闊也是重要原因。

印尼是世界上最大的島國，擁有 18,000 多個島嶼，而菲律賓有人居住的島嶼也逾 2,000 個。以傳統保險分銷模式（代理人、經紀人、銀行）覆蓋如此廣泛的地域代價極高，並且效率低下。向印度和中國的 26 億人提供保險教育和出售保險也不是件容易的事。借助移動設備，人們能更方便地接觸到保險產品和服務。因此，保險公司能夠加快服務許多亞洲國家迅速增長的保險需求。

什麼是保險科技？
描述保險科技最好的方式是將其與傳統的實體零售商進行簡單類比。借助網絡和手機應用程式 (apps)，零售商可利用現有運營設施，鎖定並服務于更多顧客。而 apps 和網站收集到的數據，零售商可以更好地分析每個顧客的喜好和需求，為每一位客戶量身定制產品。

保險公司也可以進行類似的轉型，並收集各種相關數據。最終保險公司能夠更準確地進行風險評估並定價，提供更個性化的解決方案，業務運營和流程會更加高效。最重要的是，客戶體驗和滿意度都將得到提升。一言以蔽之，保險科技就是推動上述改進的技術。

保險科技將重塑亞洲保險業面貌
十年後保險業會是什麼樣的面貌？亞洲保險業的競爭可能會加劇，因為新科技讓客戶更容易比較和購買保險產品。隨著保險公司掌握準確評估個人風險的能力，這些公司將更加地鎖定並爭取 “風險較低” 的客戶，這可能會使保費承壓。但我們預計保險公司能夠以簡化的業務流程、降低成本來抵消定價壓力。

大多數保險公司是資金雄厚的大企業，有能力為提升技術實力而投入鉅資。除了方便易用的移動渠道，保險公司還必須提供與眾不同的產品和服務，以及具有吸引力的定價，以提高客戶忠誠度。最後，我們預計更多保險公司將提供增值輔助服務，比如關於健康和健身的建議以及道路救援。隨著人工智能和機器學習技術的發展，這些服務將變得更普遍，而對保險公司來說，客戶服務和參與度將成為越來越重要的差異化因素。

亞洲保險業是一個相當穩固的產業，從法規、資本要求到分銷與理賠體驗，各個環節都具有很高的進入門檻。老牌保險公司擁有存儲專屬數據的龐大數據庫、可靠的風險評估方法、強大的成本和規模優勢以及對各個行業和產品細分市場的深入瞭解，而保險新創公司幾乎不可能在短期內複製這一切。我們認為保險科技新創企業可作為老牌保險公司的合作夥伴，為後者提供新穎的解決方案，完善價值鏈上的某些產品或流程。

擁抱現代化的挑戰
亞洲許多保險公司厭惡風險的企業文化可能會抑制創新。目前，許多大型保險公司已投資於創新實驗室和新創公司培育項目。這些舉措和投資能否為其業務帶來積極成果，仍需拭目以待。在執行方面，許多 IT 系統需要徹底改造，才能與人工智能和機器學習等新技術相融合。

消費者的接納程度可能也是一個重要阻礙。新一代保險產品和定制化解決方案高度依賴在客戶是否願意與保險公司分享個人數據。而且，客戶願意與保險公司持續分享哪些類型的個人數據還有待觀察。保險公司也必須努力令客戶相信，這些個人數據的安全性和隱私性將得到嚴密保護。

最後，保險行業在亞洲依然受到嚴格監管。但亞洲保險科技也享有諸多重要的利好因素，比如手機普及率日益上升。

然而，千禧一代（1982 年至 1998 年出生的人）的影響力不斷提升，這是亞洲保險科技的一個積極推動力。我們認為，千禧一代將成為最早接納保險科技的客群，並最終推動下一波創新浪潮：利用移動互聯網技術並從聯網裝置中提取數據的新型保險產品。

保險科技蓬勃發展造福消費者
我們認為，消費者將是保險科技崛起的最大受益者，因為他們將受益於更好的服務、更高的便利性、更便宜的保費以及更個人化的解決方案。保險公司也將受益於潛在的成本節省以及營收增長機會。

亞洲保險行業的變革步伐和顛覆性影響也許尚有不確定性，但我們認為其發展方向已相當清晰。保險科技的影響將在未來幾年日益顯現，而其影響力可能將遠超保險業的範疇。因此，我們建議投資者密切關注亞洲保險科技的發展動態。

       保險科技會讓你更精準地量身打造個人專屬保險內容，不可不知。