借不到房貸？立委喊「有解」 房市專家讚：拍案叫絕

國內銀行受限《銀行法》72-2，放貸水位屆滿而自主性限貸，引發諸多民怨，導致央行、財政部、行政院及總統都接連出面說明，除了不斷強調不影響首購自住，實際上對法規限制控管的高水位一籌莫展。立委郭國文則提出一解方，可將海外分行的不動產放款排除於法規外，就有多出的額度優先給首購族。

《銀行法》72-2規定，銀行辦理住宅建築及企業建築放款總額，不得超過放款時所收存款總餘額及金融債券發售額的3成，目前滿水位狀況難解的問題，主要是放款出去的「分子」愈來愈大，然而新青安政策助攻下，年期和寬限期拉長，更多短期間不用還本金的貸款增加，「分母」難擴大，便使能放貸的空間愈來愈小。

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郭國文認為，不動產放款確實有管制的必要，管制措施是為了改善高房價問題的必要手段，但要解除目前限貸的窘境，他以這次赴日考察來說明，不只一家銀行提出，海外分行的不動產放款應排除於《銀行法》72-2條外，因為海外不同市場有不同風險，對於海外的不動產放款對台灣房市不影響，又一併解決國內銀行因水位接近滿額的問題。

▼立委郭國文認為可以將海外分行的不動產放款排除於《銀行法》72-2條外。（圖／取自郭國文臉書專頁）

郭國文強調，若《銀行法》72-2排除海外放款後，等於會多出一些放款額度，這時如果優先給首購族與青安貸，便能顧及居住正義的問題，所以建議金管會應研擬並推出政策配套，要求銀行多出的額度「必須」優先放款給首購族。

對此解方，馨傳不動產智庫執行長何世昌表示肯定，「不得不說，這招拍案叫絕！」由於國外不動產與國內是不同市場，也沒什麼連動性，所以確實可以不計入國內不動產放款的風險，不過他也認為，海外不動產放款部位不會很大。

有網友也認同，「以分散風險的角度、不同區域不同市場，的確符合佔比不集中的精神，而且海外風險比台灣高、幣別又不同、鑑價控管的難度不一樣，放在一起算反而奇怪，好辦法」；但也有人認為，《銀行法》第72-2條對不動產放款的限制，主要是為了防止銀行過度集中於高風險的不動產業務，從而影響資金的安全性及經營穩健性，「排除海外不動產總額微不足道，亦需修銀行法，畫蛇添足，外行人的解方，增加銀行存款才是王道」。

事實上，日前金管會銀行局對於海外不動產放款不列入《銀行法》72-2的問題便曾說明，無法調整的原因在於海外地區不動產放款併入台灣計算是因「巴塞爾協定（Basel Accords）」，為維護資本市場穩定、減少國際銀行間的不公平競爭、降低銀行系統信用風險和市場風險，所推出的資本充足比率要求，所以無論是國內外據點，銀行相關業務都必須合併監理，以避免銀行過度放款集中在不動產。

（封面示意圖／東森財經新聞張琬聆攝）