40年房貸圓自住夢！銀行曝「審核3條件」：利息要有心理準備

國內房價居高不下，但年輕族群卻薪水凍漲，加上升息環境更加難以買房自住。對此，合作金庫（5880）、永豐銀行、高雄銀行、星展銀行等，為協助首購族圓買房夢，推出40年期房貸，與20年期相較，月付本息僅六成，但為避免承擔過高風險，各銀行均言明，40年房貸僅限無自用住宅的首購族，且設有借款人「年齡加貸款年限」需小於一定數字等門檻。

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央行總裁楊金龍日前透露，考慮推出第五波房市管制，其中打算精進的項目之一，就是限縮受限貸款戶（例：第2戶房貸）的年限，導致市場譁然。但國內房價高漲，年輕人買房就是依靠「銀行拉長房貸年限」，如今可面臨限縮，引發民眾擔憂。不過，放眼目前市面上，合庫、永豐（1907）、星展、與高雄銀行，仍願承作40年房貸，而先前開放辦理的兆豐銀目前停辦中。

▼央行打算限縮第2戶房貸的年限。（示意圖／東森新聞）

雖然40年房貸增加民眾的購屋力，但銀行主管提醒，借款人要有負擔高額利息費用的心理準備，因為40年房貸的利息，比20年房貸多出一倍。

▼40年房貸讓年輕族群買的起房。（示意圖／pixabay）

舉例來說，首購族購買2,000萬元的房產，自備兩成400萬、貸款八成1,600萬，目前年息約1.6%，若申請20年貸款，每月本息攤還高達7.8萬元，通常年輕族群難以負擔；但如果同一貸款條件，將期限延長至40年，每月攤還金額直接降至5萬元以下。

不過，40年房貸的利息也非常可觀，經計算後，會比20年期多付296.6萬的利息。不僅如此，銀行為了避免40年房貸期授信風險過高，均會設下申貸門檻，通常會要求，擔保房屋的座落地點，必須為精華區，並加上申貸人還款能力與年齡嚴格審核。

以星展、永豐銀行而言，房貸年期加年紀不得超過75歲，代表若想申請40年房貸，年齡不得超過35歲。而永豐銀行更加設一道防線，擔保品屋齡+貸款年限要小於60，意即想辦40年貸款，物件屋齡要小於20年。

而合庫雖未言明40年房貸年齡限制，但也強調年齡、職業會是審查重點，因為多數民眾的退休年紀為60~65歲，申請的房貸期限超過此一年齡，除非是軍公教人員或教師，否則難以有穩定的退休俸、現金流可用來還款。

（封面示意圖／pixabay）