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(2024/12/20 16:05)真貸貸相傳!「這國家房貸」1世紀還不完 專家嘆:還是台灣好
不少人夢想擁有一間屬於自己的房子,不過房價高,多半需要貸款購入,且房貸年限越拉越久,引發「貸貸相傳」疑慮。對此專家則表示,其實真正「貸貸相傳」的國家是瑞典,還款年限突破1世紀。
瑞典貸貸相傳 房貸1世紀還不完
馨傳不動產智庫執行長何世昌指出,雖然瑞典偏向社會主義,但對於買房與房貸的限制、管理卻異常的寬鬆,根據2013年瑞典監管機構揭露的統計數據,瑞典全國房貸平均貸款年限約140年,「如果以一個成年人工作年限35至45年來計算,大概要祖孫三、四代才能夠還完」。
何世昌也解釋,瑞典人習慣「輕鬆還」的模式,大多數人不願為了還款而犧牲生活品質,所以會在不違約的情況下,房貸能拖就拖,從2014年統計資料來看,至少有3分之1的新申辦房貸件數,每月只還利息而不還本金,到了2015年,則有7成房貸戶每月只還利息不還本金。由於房貸利息是瑞典銀行主要獲利來源之一,在違約率不高的環境下,房貸借款越久銀行賺越多,銀行也就不急著催民眾還本金,接受這種還款模式。
▼台灣房貸最長為40年期,瑞典則有「世紀房貸」。(示意圖/pixabay)
加速還款減輕負債 房貸上限105年
而瑞典金融監管局(FSA)則在2015年時,則制定了一套強制攤還房貸新方案,如果房貸金額達到房屋總價70%以上時,房貸族每年繳納的房貸金額至少要達到房貸總額的2%;如果房貸金額介於房屋總價的50%至70%,房貸族每年繳納的房貸金額至少要達到房貸總額的1%。但若房貸金額低於房屋總價的50%,則毋須遵守該規範,也就是可以只還利息,另外若無力償還房貸的民眾可以獲得豁免,並從2016年5月起實施。
舉例來說,若房貸族買1000萬元的房子,且貸款800萬元,因房貸金額為房屋總價的80%,每年至少要還總價的2%、也就是16萬元,1個月大概還1萬多,雖然看起來很沒殺傷力,不過瑞典房貸主流成數是85成,多數房貸族仍受到影響。
然而,強制攤還房貸方案實在太弱,瑞典國會2016年3月加碼修法以限縮房貸期限,將抵押貸款年限的上限定為105年,「雖然這次修法衝擊有限,但意外的是瑞典銀行業者卻多站在反對的一方」。
▼瑞典屋主的房貸,甚至要到孫子輩才能還清。(示意圖/pixabay)
房價10年翻倍 租屋供不應求
何世昌提到,近10年來,瑞典房價漲幅超過100%以上,漲幅是台灣一倍,直到瑞典央行鷹式升息後,房價才開始下跌,而瑞典住宅自有率約7成,按理說自有率並不算低,但租屋市場卻十分競爭,由於房屋租賃供不應求,房東占據非常強勢的位置,租客租期未滿就被趕走的事時有所聞,而客為了成功租到房子花招百出,準備個人檔案參加面試並不足為奇,有的房客還得向房仲「買廣告」,才能獲得曝光與房東的青睞。
事實上,瑞典也有社會住宅,但一樣不敷所需,尤其是首都斯德哥爾摩更是如此,平均要等10年才租得到,承租需求最大的區域甚至要排26年以上,而承租者每人要繳200瑞典克朗(約台幣580元)的排隊稅才能保留資格,「看一看還是台灣好,請大家要愛惜自己所住的土地」。
(封面示意圖/pixabay)
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