理財新手必學！「分帳戶存錢法」讓儲蓄效益最大化

我擁有第一個帳戶的時候，只會很努力地存錢。這種無懼並且蠻幹的存錢方法，也與我年輕氣盛的青春相互牴觸，偶爾會因為存錢的念頭太過強烈而磨耗自我。因為當初的我什麼都不懂，只知道吃東西最花錢，所以不斷地在餐費上節省，每次的用餐任務都是尋找最便宜的一餐。

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接著，因為打工需要有薪轉戶，不知不覺中我的戶頭也越開越多，當時的我找到了「分帳戶存錢法」，藉此可以精密且自律地控制自己各個帳戶的金額。每當我看到打工的薪水入帳，便興高采烈地到銀行將生活費提領出來，存到中國信託的帳戶裡面，因為7-11裡都是中信的ATM，以後就算我要領錢也不需要走5分鐘只為了省那5元的手續費。

當時的我因為自己有了一套新的存錢系統而感到欣喜，覺得自己又往存錢的目標更接近了一步，或許我可能在其他的才能上比不過別人，但是對於金錢的執著，我是不會輸的。這一篇要分享的是我用過非常推崇、非常實用的一個存錢方法叫「分帳戶存錢法」。如果你有在研究存錢的方法，應該有聽過所謂的「六罐子存錢法」或「信封存錢法」，分帳戶存錢法其實跟這些方法的概念有點類似。但與此不同的是，不須接觸到實體的存款，而是把這些錢放在銀行裡，就可以透過不一樣的銀行優惠或功能，達到存錢最大的效益。

至於常說的「分帳戶」，到底要分幾個帳戶才好呢？如果你今天是一個理財新手，我會建議你將每月收入分成三個帳戶。首先，第一個是「消費帳戶」，第二個是「儲蓄帳戶」，第三個是「緊急備用金帳戶」。

緊急備用金的定義到底是什麼？

如果你今天不工作，這筆錢也可以應付未來的生活。通常我會建議存放3∼6個月的資金進這個帳戶，但如果你是一個剛出社會的小資族，我會建議你直接存10萬塊進去，等你把緊急備用金存滿之後，再來考慮投資。

如果你已經工作一段時間，金流相對比較穩定一點，我會建議你可以直接存入6個月的生活費。很簡單，你將每月薪資乘以6之後，得到的數字就是緊急備用金的金額。當然，如果你已經結婚、生小孩，或是你還有貸款要繳的話，緊急備用金的金額就必須要提高。因為貸款或小朋友的學費，不會因為事發突然就不收錢，所以緊急備用金的帳戶非常重要。但要記得，這帳戶裡的錢只能進、不能出，除非你遇到什麼緊急危難的狀況。這指的不是你需要買車、買房的時候，而是如果遇到無薪假、車禍或訴訟，甚至是家裡發生什麼重大變故，這筆錢就可以拿來急用。

怎麼選擇適合的帳戶銀行？

至於這三個銀行帳戶該怎麼選擇？首先，第一個「消費帳戶」，我會建議你可以選擇跨行提領或跨行轉帳次數比較多的銀行，不管是數位銀行或是實體銀行。像我就選擇中國信託當作消費帳戶，因為它的ATM數量比較多。所以如果想要領錢，就不用再被收跨行領錢的手續費了。現在很多數位銀行都有提供比較多次數的跨行轉帳或跨行提款免手續費的優惠。如果你的薪轉帳戶也有提供這樣的優惠，其實把它拿來當作消費帳戶，也是一個不錯的選擇。

接下來是「儲蓄帳戶」，我會比較推薦數位銀行。因為現在數位銀行很多都是1%以上的高活儲。相較於現在一般的實體銀行，數位銀行的高活儲利率是一個不錯的選擇。而且將錢放在活儲帳戶中，相對來說資金流動也會比較靈活一些。因為它不像放在定存，定存有時間的限制，所以到期前不能輕易解約，如果提前解約，利息也將被打折，而數位銀行則都是活儲，可以隨時提領也不會影響到利息。但是數位銀行有個缺點，就是高活儲都有公告活存優惠期間。如果公告時間一到，可能會調降優惠。

接下來，第三個帳戶就是「緊急備用金」。可把緊急備用金放在銀行，不管要放活存或定存都可以。但是有個重點，緊急備用金是不能拿來投資或用於儲蓄險。存放緊急備用金的地方，必須是能在48 個小時裡拿到現金，才符合緊急備用金的原則。

分帳戶存錢法+631原則，把存錢效益放到最大！

使用「分帳戶存錢法」的同時，我會建議你搭配使用「631法則」，存錢效益也會比較大。60%放在消費帳戶、30%放在儲蓄帳戶，而剩下10%的風險規劃，可以把它放在消費帳戶裡拿來支付你的保險費。

如果你是在理財初期，可能消費帳戶偶爾會有一點點透支，這都是很正常的，可以搭配記帳的方法，來審視一下自己有哪些是不必要的開銷。接著，如果熟悉了每個月的例行開銷，而且消費帳戶也都沒有透支，這時就可以不用再記帳。因為這個消費帳戶，等於是自動在幫你記帳，如果沒有把這筆錢花完、甚至還有剩，就代表你已經開始掌握自己的消費模式了。你可以把時間省下來，拿來做其他能多多充實自己的事。

如果緊急備用金帳戶已經存滿了，而且儲蓄帳戶裡也有一定的資本之後，你就可以額外再開一個帳戶給投資專用。前面我也有提醒過，如果你要投資，千萬不要把儲蓄帳戶都當作是投資的資金。因為投資有賺有賠，如果虧損的話，就很容易會賠上你的人生。

如果你另有其他的目標或需求，其實也可加開其他帳戶，自己去調配比例。只要掌握好分帳戶存錢法，相信我，你的存錢速度會快上許多，再依照自己的生活型態調整，透過此種方法可以讓你更有效地達到儲蓄目標，也會想辦法精進自己。

本文摘自《25歲存到100萬：學校沒教、掌握獨立理財思維的30堂課，讓人生更有選擇權！》／李勛／本文由三采文化出版授權提供

●以上言論不代表東森財經立場

●投資理財有賺有賠，投資人決策時應審慎衡量風險，並就投資結果自行負責。

（封面示意圖／pixabay）