車、房、退休金存錢順序怎安排？小資族這樣做才對

▲保險業者建議，上班族應善用「理財並進法」為退休做規劃。（示意圖／取自pixabay）

赴台北工作的「北漂族」眾多，保險業者建議，上班族應善用「理財並進法」，同步執行健康、壽險、圓夢、退休基金等4大財務規劃。

根據勞動部今年6月底統計，台北市投保勞保人口約237.25萬人；但根據台北市統計，戶籍在台北市的勞動力人口僅約132.9萬人，顯示有近105萬人是從外地漂到台北市工作。

▲據台北市統計，有將近105萬人是從外地漂到台北市工作。（示意圖／取自pixabay）

同屬「北漂族」的磊山保經帝國分行業務經理吳欣蓮分析，北漂族可分為兩大族群，一是落地生根族，另一是希望衣錦還鄉族，兩者財務規劃目標「同中有異」，落地生根族的人生目標會多出一個在台北購屋的需求，但相同的是，無論要不要買房、買車、結婚、生小孩，都無法避開退休這件事。

她指出，一般人設定理財目標時通常隨著時間推移設定，例如工作一段時間後想買車、買車後考慮買房或結婚，結婚生子後需要子女教育費用，往往50歲時才想到60歲退休的事，然而那時手邊沒太多錢，時間又離退休年紀不遠，那就會很辛苦。

「圓夢基金該同步準備，也就是理財並進法」，吳欣蓮說，不要存到買車基金後，再存買屋或退休基金。舉例來說，過去有不少調查指出，台灣人覺得退休必須準備新台幣1200萬元才夠，若50歲開始準備至60歲，一個月必須拿出10萬元，難度太高，若提早至25歲開始，則每月可降至2.8萬元左右。

▲吳欣蓮表示，對年輕上班族而言，一個月拿出2.8萬元當退休金很難。（示意圖／取自pixabay）

但她也不諱言，對年輕上班族而言，一個月拿出2.8萬元當退休金很難，但透過儲蓄險、利變壽險等保險商品可降低負擔。若能找到宣告利率2.7%的利變壽險，每月準備金額可降至1.3萬元。

吳欣蓮強調，聰明的理財並進法，應將健康、壽險保障、退休規劃列入優先項目。換言之，每個月可支配資金第一順位是買健康保障，再來是壽險、退休準備，再談買車、買房等夢想。

其中，健康保障必備實支實付醫療險、重大疾病險；而規劃壽險保障額度時，必須納入房貸餘額、家人10年生活費用、子女教育基金等項目才夠完備。

吳欣蓮提醒，未來想衣錦還鄉的北漂族，應該提高退休準備的資金比重，例如兩個相同收入的人，若想在台北買屋的A提撥1.3萬元，沒買屋計畫的B則應該提高，例如達1.7萬元，因返鄉購屋預算通常會低於台北市，可趁在台北打拚時多存些退休老本。

內政部宣布，台灣老年人口突破14%，正式邁入「高齡化社會」。許多退休族怕勞保破產，會選擇一次領光勞保年金以及勞退，不過此時退休年齡約60歲，還有工作能力，一般人誤以為領完年金跟勞退之後再就業，就沒有勞保勞退了，不過根據勞基法，勞退新制並沒有限制勞工提撥的年齡，只要公司雇用該員工，即使已經辦了勞保退休，公司仍須依法提撥薪資的6%當勞退，所以即使是退休族也能再累積第二筆退休金。

受到近年來環境的影響，越來越多領勞保老年給付的退休族，因為經濟或是興趣等因素，重新投入職場。勞保局表示，這樣的員工雖然不能再參加勞保的普通事故保險，但是雇主可以申請勞保職業災害險。此外，若是雇用超過65歲且已領取公教人員保險養老給付、軍人保險退伍給付、老年農民福利津貼或國民年金保險老年年金給付的員工，同樣可以申報參加勞保職業災害保險。

▲勞工無論年齡多大，只要有受雇事實，雇主仍然要繼續按月提撥該勞工6%的薪資到勞退新制的帳戶。（ 圖 / Pixabay ）

職業災害的保險費全部應由雇主負擔，依照各行各業職災風險機率各有不同的費率標準，全體平均約為0.22%，費用十分低，等於是雇主為勞工負擔少許的保險費，但萬一勞工發生職災時，即可向勞保局申請    「職業災害保險給付」，以減輕勞工在傷病復原期的生活負擔，避免造成其經濟壓力。

站在雇主的角度，勞工個人從勞保取得的職災保險給付，可以抵勞基法第59條規定的雇主職災補償責任，減輕雇主的負擔。若雇主不願意為領了老年給付後投入職場的勞工加保職災保險，勞工可到職業工會單獨加職災保險，自付60%保費，政府補助40%。

▲勞保職業災害給付項目。（ 資料來源 / 勞保局 ）

此外，不少退休勞工領了勞退舊制的退休金後，擔心再次就業無法領勞退金，但根據勞基法規定，勞工無論年齡多大，只要有受雇事實，雇主仍然要繼續按月提撥該勞工6%的薪資到勞退新制的帳戶。所以退休後繼續工作，還可以參加勞退新制，雇主也會為勞工提撥勞退新制的退休金。

2005年上路的勞退新制中，有規定雇主提撥退休金適用對象為適用勞基法勞工，並未限制是否投勞保或是年齡有上限，因此勞工無論年齡多大，有無參加勞保，只要有受雇事實，且適用勞基法，雇主仍然要繼續按月提撥該勞工薪資的6%至勞退新制的帳戶。