不靠國家養！30歲警這樣做攢出8位數退休金

「我夢想中的退休生活，就是能每天研究財報，更能陪女兒成長。」年僅30歲的警官施雅棠，8年多前驚覺未來生活無法只靠公職退休金，開始埋首書堆，找尋一條通往財富自由之路。

戴個方框眼鏡，看起來仍有學生樣的施雅棠，其實已經是一個孩子的爸，談起投資時更是異常穩重，「我覺得不要在太多人的地方釣魚。」施雅棠專走人少的路，雖然正職是警官，但對投資更有熱情；認為投資台股無法抓到世界一流公司，直接「錢」進美股；投資人蜂擁於股票市場，他卻衷情「公司債」。

現在他的資產部位有7成是美國公司債，剩下3成是美國股票，靠著這樣的組合，一年創造約20%報酬率，其中有12%來自公司債。

「投資股票時，要分析公司的未來展望、競爭優勢，但公司債很單純，只要看還不還得出錢就好。」施雅棠指出，目前他手中部位最大的公司債為美國Frontier電信公司債（代號：FTR），「股價只有2美元，處在下市邊緣，但從現金流量表與資產負債表可以看出，FTR有能力償還債務，尤其我是持有短期公司債，只要期間內公司沒有違約，就能有穩定收益。」

施雅棠解釋，公司債會穩定配息、持有到期可以保本，與股票相比波動小、安全性也更高。「而且公司一定是先付債務利息，剩下的錢才分給股東；如果公司不幸破產，債權人也能優先股東受清償。」除了FTR，他手上還持有「傑西潘尼」百貨、美國社區健保醫院（代號：CYH）等公司債。

由於債券的流通性較低，因此施雅棠買進公司債後，原則上都會持有至到期，「但如果觀察到該公司的現金流量急速惡化，極有可能違約，就要快手賣出。」

他舉例，曾經買過Windstream電信公司的債券，「雖然進場前確認現金流量是正的，公司營運穩定，但這樣功課還是做太少。」他深入研究季報，才發現公司有官司在身，敗訴需提前還錢，這讓他決定馬上賣出，「後來它真的違約了，公司債價格大跌超過20%。」施雅棠幸運躲過這次大跌，之後對公司債的研究更不敢掉以輕心。

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▲富蘭克林證券投顧副總羅尤美，靠著定期定額投資基金累積退休金。（圖／取自鏡週刊）

想要一個人精彩生活，金錢規劃務必提早進行，像富蘭克林證券投顧副總羅尤美，早在20年前就開始定期定額買基金，如今仍不間斷投資，為老後生活做足準備。

卸下平日專業形象，羅尤美在週末的早晨，騎著單車出遊，而只要有機會，她會與朋友相約到郊區跑全馬，甚至泳渡日月潭。「單身嘛！時間不用除以家庭人數，可以盡情做自己想做的事。」

談到金錢規劃，羅尤美表示，早在20年前進入基金公司後，就開始為退休金做準備。「雖然單身的支出比結婚後成立家庭要少的多，但我寧可多預留一些退休金，可能要3,000萬元才足夠。」羅尤美表示，一旦停止工作，用的便是老本，「未來的醫療支出、看護等龐大費用可能會不斷增加。所以一定要有錢，才能維持單身品質。」

▲羅尤美表示，「雖然單身的支出比結婚後成立家庭要少的多，但我寧可多預留一些退休金，可能要3,000萬元才足夠」。（示意圖／取自鏡週刊）

而她的做法是，每月把收入的一半拿去定期定額買基金，標的選擇上以全球股票型及全球債券型基金為主。「我買全球型產品就像買保險一樣，紀律扣款，而且不隨意贖回及動用，領到息收都再滾入投資。」而近20年時間的累積，平均年報酬率為10～15％。

遇到市場狀況好，羅尤美也會波段買進如美國、亞洲、天然資源、科技股等基金，「這部分只要達到15～20%報酬率，我就會快手快腳獲利了結。」

單身潮來了！根據內政部統計處2017年調查，適婚男女有近5成比例單身，其中25歲至54歲女性單身人口（含未婚、離婚及喪偶者）超過522萬人，新女力是備受重視的新勢力，單身雖然自由自在，但唯有財務、居住、保險規畫得當，才能幸福到老！

▲作家御姊愛點出單身最現實的問題是，無人陪伴、更沒人養，所以財務上要自立自強。（圖／取自鏡週刊）

卸下平日專業形象，富蘭克林證券投顧副總經理羅尤美在週末的早晨，騎著單車出遊，而只要有機會，她會與朋友相約到郊區跑全馬，甚至泳渡日月潭。「單身嘛！時間不用除以家庭人數，可以盡情做自己想做的事。」

一樣在週末早晨愜意行動的還有保險業務鍾翼如，悠閒吃完早餐後，她決定先到健身房騎乘飛輪，「時間很自由，不用顧慮另一半，這是一個人生活的好處。」而單身作家御姊愛，則最喜歡在週末窩在汐止住家裡，邊喝咖啡邊透過筆電上網路課程充電。

事實上，在台灣已屆適婚年齡仍保持單身的女性，不管是「自願」或「非自願」，人數都在持續增加，根據內政部統計處2017年底調查顯示，適婚男女有近五成比例單身，其中25歲至54歲女性單身人口（含未婚、離婚及喪偶者）超過522萬人。

單身生活雖然自由，不過，也有煩憂事，御姊愛點出單身最現實的問題是，「無人陪伴，更沒人養，所以財務上要自立自強。」而最讓單身女性擔心的無非是健康出狀況，鍾翼如就提到，現在女性平均壽命來到83.7歲，「如果醫療照護費用過高，又伴隨活太久的風險，生活品質肯定直直落。」羅尤美則是對於老後的居住問題長考過，「沒有老伴，住大房子也不是，住小房子又覺得不舒服。」

▲專精企管精算師葉崇琦建議，想要提前規劃退休金，不宜只放定存，因為會被通貨膨漲率吃掉報酬率，可以考慮目標到期基金或定存概念股等工具輔助。（圖／取自鏡週刊）

希望一個人也能精采生活，顯然金錢安排、居住考量及保險規畫都要同步進行，而除了好好善用保險規畫，用小錢創造大保障，最重要的還是要盡早累積財富，特別是聰明打造被動收入，這樣才能一輩子不為錢煩惱。

退休金準備多少才夠？

專精企管精算師葉崇琦表示，若要計算退休金的準備，可以退休後每月花費乘以「退休後預期壽命」來評估。至於退休後每月花費可以把不需要的花費先扣除，以算出所得替代率。

例：蔡小姐今年35歲，預計65歲退休，目前1年所得分配為：所得稅佔12%、勞保及上班通勤費用佔10%、儲蓄佔8%，月薪5萬元。

退休後所得替代率：100%-12%-10%-8%=70%

退休後每月費用：5萬元x70%＝3.5萬元

以國發會最新人口推估，30年後、也就是下一代，女性預期可活到87.7歲計算，退休金需存953萬元（3.5萬x22.7年x12個月=953.4萬）。

葉崇琦建議，想要提前規劃退休金，不宜只放定存，因為會被通貨膨漲率吃掉報酬率，可以考慮目標到期基金或定存概念股等工具輔助。

現在有越來越多台灣人，選擇西進到大陸淘金，也許會有優渥的收入，但卻要忍受無法與家人團聚之苦。台灣一名清華大學畢業的張姓男子，去年初開始到上海從事半導體產業，即使年薪高達90萬人民幣（約400萬台幣），但始終是孤家寡人。這名張姓工程師於月初參加一場相親活動，談到台灣女生和大陸女生的差別，他坦言「陸女比較直接，不會像台女有些迂迴」！

▲張男認為「陸女比較直接，不會像台女有些迂迴」。（圖／梨視頻）

這名33歲的工程師談到自己的理想對象，笑說「太胖太瘦都不行」因為這表示她對自己沒有要求，並希望未來的太太能夠以家庭為重，但若是對方能力很強，自己也願意當個全職爸爸。看到張男的訪問後，許多大陸網友留言說「中華民國護照在上海還是很吃香的」、「我想娶台灣女孩都娶不著」、「想要直接的，找東北女孩吧」。

▲張男對擇偶條件有堅持，但也坦言如果另一伴「能力夠強」，他願意做全職奶爸。（圖／梨視頻）

然而，知名論壇PTT上不時會有台女、陸女比較的問題，網友們紛紛留言說「認識的陸女都很嗆耶」、「大陸女生現在很時髦」、「總覺得大陸女生算得很精」、「口音是一大問題」。不過也有網友認為台女貼心、好相處，但就是有點「太黏人」、「小家子氣」。