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〈觀察〉看準銀髮上兆元商機 金融業商品服務聚焦三面向

2018/06/03 15:14 鉅亨網記者許雅綿 台北
〈觀察〉看準銀髮上兆元商機 金融業商品服務聚焦三面向

台灣進入高齡化社會,金管會近年來鼓勵金融業調整資源配置,開發符合銀髮族需求的金融商品。觀察金融業推出的相關商品,普遍聚焦以房養老、安養信託以及年金保險等。值得留意的是,目前趨勢更擴大至銀髮住宅市場,由銀行信託、建商與安養機構三方共同合作的規模。

根據內政部統計,今年 3 月底 65 歲以上的老年人口比率已超過 14%,台灣正式邁入高齡社會,估計 3 年後台灣老年人口將突破 400 萬大關,平均 1 個月新增 2 萬名老人,到了 2026 年,老年人口比率將超過 20%,再跨入超高齡社會。

高齡社會的來臨,政府跟企業早有準備,政府積極推出長照政策,企業則極力挖掘符合銀髮族需求的商品和服務,根據工研院估計,包括照護、健康和安全等需求的台灣銀髮產業,在 2025 年產值將達到 3.6 兆元。

對於金融業而言,銀髮族從年輕時期開始工作到退休,普遍累積一筆不少的資產,因此,在此趨勢下,金融業推出的銀髮族服務,普遍聚焦在資產配置層面,而在政府鼓勵下,更催生出年金保險、以房養老以及安養信託等商品,而這些商品主要是彌補退休金與醫療保險保障缺口。

其中,安養信託部分,為專款專用,即將養老金 (包括金錢、有價證券或是不動產等財產) 交付信託,由銀行當管理者,並可約定定期給付受益人生活費,或是約定特殊給付,例如養護機構入住費用等,目前包括台銀、土銀、 合庫銀、一銀、華南銀、彰銀、兆豐銀、台企銀、玉山銀、國泰世華銀等均有推出。

此外,在政策鼓勵下,合庫銀、土地銀、華南銀、一銀與台企銀等公股行庫均有推出以房養老商品,只要達到銀行規定的年齡門檻,銀髮族可將自己名下的不動產設定抵押權給銀行,銀行每月平均撥付本金,作為生活所需,以安定老年的生活。

至於因應銀髮族長壽困擾,金融業也推出適合老年人的保險商品,例如年金保險。透過年輕時購買年金保險,並選擇於退休時或某個年齡,例如 60 歲或 65 歲開始,每年領取年金給付至終身,搭配原有的退休金給付,可移轉長壽風險。

目前銀髮族商機更擴大範圍至興建養生住宅,即信託公會積極推動「不動產開發信託結合安養住宅」,結合金融、不動產和安養機構三方合作,以確保安養住宅的順利興建。合庫銀今年就運用信託機制,協助安養機構業者進行規劃、籌資、興建、運作,此創新信託的方式,為國內銀行首例。

合庫銀董事長雷仲達就說,除了過去以房養老、銀髮族財產信託等銀髮金融商品之外,今年銀行更進一步投入協助安養設施興建相關服務,以信託機制結合安養照護產業,提升高齡長輩安養生活的品質。

整體來看,高齡社會的來臨,台灣的老年危機已轉變成銀髮商機,並為市場帶來新一波的產業變革,而在政府積極推動的長照政策、金融業推出的金融商品輔助下,如何透過規劃,讓自己的老年生活過得更有尊嚴,是每個人都將面對的課題。

 

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