5大壽險虧損2200億!「這種保單」恐讓你血本無歸
(2019/01/21 17:52)年關到沒錢繳保費?保險業傳授「救急6招」
▲年關到,沒錢繳保費怎麼辦?。(圖/東森新聞資料畫面)
年關到,沒錢繳保費怎麼辦?保險業者建議,已有定存與保險的民眾可「跟自己借錢」,例如定存單質借、保單借款等,成本最低;但若真湊不出錢繳保費,還有6種管道解決。
磊山保經業務總監駱玫吟表示,民眾過年有資金調度需求,她建議可從借款利息的高低來選擇融資工具,當中以銀行定存最划算,因定存質借是以存款利率加1%或1.5%計算,推算利率約2%出頭,低於信用貸款、理財型房貸利率,相當適合有短期資金需求、且不想損失定存利息的族群。
以台灣銀行的牌告利率為例,未滿2年新台幣定期儲蓄利率1.07%,目前質借利率規定為加碼1.5%,因此質借利率為2.57%。
▲定存解約雖會損失一部分利息,但質借也要負擔貸款利息。(圖/東森新聞資料畫面)
不過,定存解約雖會損失一部分利息,但質借也要負擔貸款利息,究竟是質借還是解約定存較划算,則視借款金額時間而定。若借款時間比較長,或定存期間比較短,直接解約定存可能還比較划算。
若無銀行定存單可調度資金,駱玫吟建議考慮利率保單借款,也有機會拿到低利貸款。依各保險公司規定不同,保單借款利率大都是保單預定利率加碼一定比率,部分保險公司則採固定利率,目前各保險公司公告保單借款利率落在2.7%至9%之間。
此外,駱玫吟指出,通常新台幣保單借款利率低於外幣保單,民眾若想要辦理保單借款,若手邊有不同幣別保單,先選新台幣保單。不過也有例外情況,若是早期投保的新台幣壽險保單,借款利率還是可能高達6.9%之譜,建議確定選哪張保單辦理借款之前,最好先打電話向壽險公司確認,或請壽險顧問代勞。
▲除需要借款週轉資金外,不少民眾會遇到沒錢繳保費的問題。(圖/翻攝自Pixabay)
除需要借款週轉資金外,不少民眾會遇到沒錢繳保費的問題。對此駱玫吟表示,遇到這種情況有6種解決方法,包括變更繳費方式、保單自動墊繳、降低保額、減額繳清、定期展期、暫時停效。
所謂變更繳費方式,是將原來設定年繳的保單,改為季繳或月繳,暫時遞延繳費壓力,缺點是全年度保費支出將高於年繳型態。自動墊繳是以保單本身的價值準備金先墊支應繳保費,優點是保單型態、保額、保障年期不變,但需留意若墊繳過頭,將使保單失效。
降低保額是保戶向保險公司提出需求,例如保額降低一半,則保費通常也會減少一半,可減輕大筆金額繳費壓力。減額繳清與降低保額相近,但申辦後,就不必再繳保費,因保險公司將依提出申請當時保價金重新計算保額,因此保額會降低。
▲若資金缺口時間沒超過2年,可以考慮暫時停效。(圖/東森新聞資料畫面)
定期展期也是申辦後即不須再繳保費,展期時間不得超過原契約滿期日,但保單從終身險變成定期險。至於暫時停效是利用保單延遲繳費而停效,依保單條款規定,要保人在停效日起2年內,得申請復效,但保險期間屆滿後,即不得申請復效。
駱玫吟提醒,若資金缺口時間沒超過2年,可以考慮暫時停效,但得承受兩大風險,一是停效期間,無法享受保障,二是萬一忘記在兩年後申請復效,再也無法提出申請。
在6種方法之中,駱玫吟最推薦的是減額繳清,原因是仍可享有保障,尤其是終身保障不致變成定期保障,但缺點是保額減少,因此一定要定期檢視保單,例如在每年年底時,適時視個人經濟能力補充足夠的保障。(中央社)
▲根據勞保局統計顯示,2018年前11月收支逆差高達219億元。( 圖 / 東森新聞 )
勞保財務最新精算結果已出爐,由於老年給付人數及金額逐年攀升中,去年核付金額已突破2,000億元,再加上勞保基金長年操作績效欠佳,收支逆差高達219億元,勞保局無力補足缺口,導致「勞保首度出現逆差」,將動用勞保基金支應各項給付,讓勞保財務又再度拉上緊報。
▲2018年累計至11月,總請領老年給付的人數來到115.7萬人,請領金額更是高達2,076.2億元,核付金額年增15.68%。( 圖 / 東森新聞 )
根據勞保局統計顯示,2018年前11月所收取的保險費約3,410.5億元,但勞保給付各項年金給付等,總計支出高達3,629.5億元,足足收支逆差達219億元,這是勞保首度出現逆差。但勞保局強調,目前勞保基金餘額仍有7,085億元,足夠支付各項給付,民眾不用擔心領不到錢。
▲勞保局官員也解釋,由於老年年金是活越久領越多,因此會有累滾效益,導致金額快速攀升。( 圖 / Pixabay )
隨著台灣人口老化,請領老年給付的人數及金額都持續大幅增加。在2009年時,請領老年給付的人數僅有6.5萬人,總請領金額64.2億元;累積2018年至11月,總請領老年給付的人數來到115.7萬人,請領金額更是高達2,076.2億元,核付金額年增15.68%。
對此,勞保局官員也解釋,由於老年年金是活越久領越多,因此會有累滾效益,導致金額快速攀升。另外,官員也說,前一年政府推行了「年金改革」,導致很多勞工不安而申請一次請領老年給付,但如今請領一次金的人數明顯減少,這也代表勞工沒有太擔心領不到錢。
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