房貸成數不夠 拿信貸補缺口？ 專家喊：母湯

近期銀行不動產放款滿水位，又有央行祭出更緊縮的限貸令，逼得正面臨貸款不足的購屋族急著賣股換頭期款，或試著尋求信貸來補缺口。不過專家提醒，信用貸款為消費性貸款，不可投入房市，若違規遭查獲，恐怕將被追回貸款。

購屋族想拿信貸來補房貸缺口，第一建經研究中心副理張菱育表示，近期剛要交屋的民眾，若因申貸寬限期被取消，或是因原本名下本來就有房，而少1成貸款，加上後續的裝潢花費，顯得資金窘迫，因此部分民眾會想藉由信貸週轉。

不過台灣房屋集團趨勢中心資深經理陳定中指出，信用貸款為消費性貸款，與購屋的自用住宅貸款目的不同，因此信貸的資金本就不應投入房市；且央行本次打炒房也特別強調，「另以其他名目，額外增加貸款金額」是不被允許的，所以就算是用定存單質借、增提擔保品等各種方式融資，這些資金通通不能錢進房市，倘若違規遭查獲，貸款恐怕將被追回。

而觀察聯徵中心今年4月最新信貸資料，目前有170萬人背信貸，借款金額高達1.2兆元，其中男性申貸者的占比高達58.4%，女性則為41.6%。進一步觀察借款人的利率，30歲以下小資族借信貸的利率最高，男性8.36%、女性8.9%，而隨著年齡增加，利率愈低，其中以60歲以上男性5.33%，顯示工作年資及金融往來經歷愈豐富者，申辦信貸條件愈好。

▼目前全國有170萬人背信貸，且貸款人隨著年齡增加條件更好。（圖／台灣房屋提供）

台灣房屋集團趨勢中心執行長張旭嵐表示，信貸屬於無擔保品債務，收入愈高，信用額度和條件愈好，一般來說，年齡較長的男性社會經驗較豐富，償款能力較高，因此借款條件也較女性好；而初入社會的年輕人薪資偏低，也較少本薪以外的業外收入，因此風險偏高，借款額度利率都不如資深工作者。

此外，金融機構評估信貸額度的原則，通常是不可超過平均月收入的22倍，且總額度還包括信用卡、學貸或其他如信貸，舉例來說，如果薪水加獎金年收約60萬元，平均月收入5萬元，信貸額度最高不會超過110萬元，且銀行還會合併考量房貸等負債金額，月負債比也得小於70%，總資產負債比小於60%，因此想要貸好貸滿的難度頗高。

張菱育強調，部分行庫提供所謂的低利率信貸方案，僅前期適用低利，中後期的利率仍偏高，因此想以鋌而走險用信貸補資金缺口的購屋者，務必謹慎檢視各樣貸款方案。

總歸來說，張菱育表示，購屋人若面臨貸款不足問題，除了信貸或向親友借款周轉之外，部分資金豐沛的大建商，可能會提出「公司貸」的額度來補不足的成數，不過都只是短期應急之道，提醒近期購屋的民眾應重新核算財務分配，避免貸款不足影響交屋。

（封面示意圖／台灣房屋提供）