手滑「匯錯錢」免驚！金管會：3種帳戶不同處理狀況

元大金 (2885-TW) 旗下元大人壽今 (2019) 年初發放年終獎金時，因為發現匯錯錢，該員工在元大銀行的薪轉戶，直接被扣回獎金，由於從帳戶扣錢未經存戶同意，有律師指稱元大銀行此舉恐觸犯背信罪，對此，金管會 5 日表示，發生匯錯錢的情況時，薪轉戶依照契約是可以做更正的，所以沒背信問題。

據報導，元大人壽今年初發年終獎金，部分員工從元大銀行的薪轉戶先收到獎金，但元大人壽發現匯錯錢，因此元大銀行從員工薪轉戶直接扣回獎金，當天下午再將正確的錢匯入員工薪轉戶，對此狀況，有律師認為元大銀行恐觸犯背信罪。

▼發錯年終獎金，元大銀擅扣存戶錢，金管會表示，沒有背信罪問題。（圖／anue鉅亨網）

金管會表示，經過了解，在今年 1 月 15 日，元大人壽依約定透過元大銀行薪轉戶託付年終薪資，不料，後來元大銀行接獲元大人壽人資部門通知，指提供的轉帳資訊中有部分員工的有誤，要求元大銀行先行扣回獎金，當天下午，元大人壽人資部再提供更新的薪轉明細，元大銀行立刻進行整批上傳完成更新作業，沒有造成任何一個員工的損失。

銀行局副局長莊琇媛表示，客戶辦理薪轉，公司戶、銀行、員工都會訂定三方契約，依照元大銀行的「帳戶往來暨相關服務總約定書」，當中明確有指出：「凡他人存入款項因誤寫帳號或戶名致誤入客戶帳戶，或因貴行處理錯誤致存入客戶帳戶者，一經發現，貴行得逕自客戶帳戶內扣除更正之，倘存入款項已被支用，一經貴行通知，客戶應立即退還。」因此，依據契約，匯錯錢是可以做更正的，沒有背信的問題。

一般來說，帳戶分為普通帳戶、薪轉戶、警示帳戶，遇到匯錯錢時，各有不同處理狀況。除了薪轉戶要看契約而定以外，普通帳戶的話，則會要求詳細舉證，銀行才會進行更正；而警示帳戶通成都是遇到詐騙才會被列為警示帳戶，如此一來，就要等到全案調查完畢，銀行才會把錢匯回。

（封面圖／東森新聞）

銀行行員每天要經手大批顧客，有時眼花或一個指令輸入錯誤，都容易造成天大烏龍。一名男網友在臉書發文，透露自己到臨櫃領錢，沒想到行員把「提款」設定成存款，導致他不只拿到要領的金額，存簿一刷，竟還多了一筆，直接現賺19k，讓他不禁詢問，「你們都會走回去跟行員說嗎？」該貼聞曝光後引起大批網友討論，有人就留言警告，「別高興太早」、「這都查得到」。

▼網友到銀行臨櫃提款。（示意圖，非本人／東森新聞）

男網友在臉書社團《爆廢公社》發文，分享到銀行辦事時發生的大烏龍，「你們去臨櫃提款時，行員設定成存款，但行員還是給你提款的款項」，從他曬出的存簿照中可見，他原本在新開戶的戶頭存入1000元，後來又領出，接著又存進9900元，不過，這次他要領出9800元，沒想到行員卻輸入成「存入」，卻仍給他9800元，讓他的戶頭餘額瞬間增為1萬9700元，因為行員的失誤無故多錢，他忍不住問，「你們都會走回去跟行員說嗎？」

▼行員誤將提款設成存款。（圖／翻攝自爆廢公社）

其他網友看到都紛紛留言，「這種都爽一下而己，錯帳當天就抓出來了」、「還是老實告知行員比較好」、「錢不會白白的給你的」、「他結帳後還是會告知你更改」、「其實一查就知道了」、「行員是不是累了」、「這都查得到」、「還是告知比較好，因為結帳時都查得到，說不定還會要你再跑一趟，很麻煩餒」，而原PO事後也在文中補充，自己當下就趕緊告知行員，也順利退還款項，並沒有將款項占為己有。 

因南山人壽新系統出包，南山人壽產業工會號召 400 名保戶今（24）日上午赴行政院陳情，並提出包括恢復新舊電腦系統並行等 2 大訴求。對此，南山人壽發布聲明強調恢復舊系統並非最佳方案，還細數新系統的優勢，並指出將透過三項改善方案，承諾 6 月底前一定讓新系統恢復服務效能。

南山人壽花費了近 5 年耗資上百億元於去 (2018) 年 9 月更換新 IT 整合保戶資料「境界成就」系統，卻因系統不穩，多次傳出成功扣繳保費等帳務、保單明細更新異常等狀況，由於影響業務員與保戶權益，且至今仍未解決，顧立雄 5 月初下達最後通牒，要求南山人壽要在 6 月底以前完成改善。

▼南山人壽透過三項改善方案承諾 6 月底前一定讓新系統恢復服務效能。（圖／anue鉅亨網）

但是對此，南山企業工會表示，並不同意繼續使用不被信任的新系統至 6 月底。並於今天赴行政院，向行政院院長蘇貞昌請願，更提出 2 訴求包括恢復新舊電腦系統並行、以及需有人對此事負責，請金管會及時作出應有懲處，並高喊恢復舊系統的所有費用應由錯誤決策的董事長杜英宗及大股東尹衍樑負責。

對於南山工會的抗議，南山人壽今天發布聲明表示，隨著金融科技發展迅速，既有舊系統已無法因應未來營運成長需求，為提升企業競爭力及營運效能，南山人壽啟動境界成就計畫。在整合的作業平台下，連貫保險各階段的作業流程與管理系統，不僅是系統升級方案，更是南山人壽全面性的企業轉型計畫，以奠定永續經營的成長優勢。

南山人壽強調，舊系統是以個別保單為基礎進行運作，新系統則是從保戶角度出發，以保戶人生各階段整體保障面向來規劃，因此新、舊系統的設計邏輯截然不同；同時，新系統可優化財務流程效率，提高資訊透明度與及時性，以提前因應未來實施的國際會計制度 IFRS17。在新、舊系統規劃架構及作業流程截然不同、以及因應國際會計制度 IFRS17 接軌之情況下，經諮詢各方專家意見，審慎評估後認為恢復舊系統並非最佳方案。

▼南山人壽強調，新系統是從保戶角度出發，以保戶人生各階段整體保障面向來規劃。（圖／anue鉅亨網）

南山人壽進一步表示，由於新系統將南山人壽 55 年來累積的複雜資訊系統架構，且累積的保單資料量有上億筆之多，在在都是計畫推動的重要挑戰。對於新、舊系統轉換造成部分保戶的不便及困擾，南山人壽在保障保戶權益及各項服務不受影響的前提下，採取各項配套措施並全力優化系統服務，目前主要服務項目中，包括核保、理賠效率皆已恢復新系統上線前的服務水準，南山人壽更承諾 6 月底前契變、收費等亦將恢復服務效能，以提供保戶更快速、便利的服務。

至於要如何落實改善？南山人壽表示，將持續投注資源透過以下三項改善方案，讓新系統穩定運行：第一，成立保資品控小組，檢核保單系統資料的正確性；第二，引進公正第三方專家，設置全方位的檢核機制，及早發現潛在問題盡速處理；第三，擴充硬體設備，提升系統效能，以充分展現系統優勢。

南山人壽表示，對於新、舊系統轉換產生的問題及造成的困擾，南山人壽致上最深的歉意，南山人壽全體內勤及業務人員將竭盡全力協助保戶，保障保戶權益不受影響。

（封面圖／anue鉅亨網）

南山人壽近期風波不斷，先是片面變更保單收費方式影響保戶權益、投資國內股票及外匯操作違反規定，如今耗資100億元新境界系統上線8個月以來，已知有15萬件保單停效，除了自動墊繳保費之外，還有6萬件信用卡扣款錯帳以及投資型保單進場時間錯誤等案件。

立委江永昌在立院會期質詢時爆料，南山人壽目前除了15萬張保單停效之外，還有6萬張保戶的信用卡扣款繳保費錯誤問題。

▲立委江永昌。（圖／取自維基百科）

根據《ETtoday》報導，南山人壽企業工會理事長嚴慶龍對此表示，根據業務員及保戶的反映來看，南山人壽與玉山銀行有發行聯名信用卡，繳交年保費可以享有1至1.2%的折扣，業務員也會建議保戶使用該張聯名卡付保費。他有位保戶就是使用這張聯名卡，發現實際是扣全額保費，未給予折扣優惠。他將保戶狀況反映給公司之後，因為無法在系統上校正為應有的紀錄，便改為手動計算。

這6萬張保單可能是類似它客戶所遇到的情況，但除了持有聯名信用卡的保戶之外，還有自行繳費金融系統的扣款折扣優惠，如果公司內部沒有主動發現錯帳的話，保戶也沒有注意的話，應該就沒有人發現了。

▲南山人壽爆出信用卡繳費扣錯帳。（圖／anue鉅亨網）

至於投資型保單錯帳方面，嚴慶龍解釋主要是進場時間及單位金額異常，由於南山的投資型商品很多，目前有問題的是自己可以選擇基金投資，以及自己選擇轉換或部分贖回的種類，譬如變額壽險、變額年金保險、變額萬能壽險等。

根據收到保戶反映的資料統計，目前已發生的投資型保單問題有7類型，像是基金單位是負數、基金內容不同以及費用率扣錯，以及帳戶金額暴增、贖回後帳戶金額變多、投資時間有誤，以及保險公司自行調帳，還有和客戶約定扣款時間未如期，這些皆會影響客戶投資損益。

為讓保險回歸保障本質，降低保險公司保費收入過度成長的問題，金管會同時祭出棍子與胡蘿蔔，引導業者銷售保障型與高齡化保險商品，未來民眾恐難買到高利率的儲蓄型保單。

因應新會計準則IFRS 17公報上路，以及健全保險產業發展，保障保戶權益，金管會昨日召開壽險業負責人座談會，邀請22家壽險公司董事長及總經理與會，由金管會主委顧立雄親自主持，並於會後提出5大政策方向，包含調整保險商品結構、強化壽險業資本結構、導正不當銷售行為、強化壽險業風管能力及IFRS 17接軌措施等。

▲金管會昨日召開壽險業負責人座談會，邀請22家壽險公司董事長及總經理與會，並由金管會主委顧立雄親自主持。（圖／鉅亨網）

其中對一般民眾影響最大的，便是保險商品結構的調整，此舉恐導致民眾未來不太容易買到儲蓄型保單。金管會保險局表示，目前壽險業大量銷售儲蓄型保單，導致保費收入快速成長，但由於儲蓄型保單兼具投資功能，對利率變動的敏感度較高，受IFRS 17的影響也較大。

保險局長施瓊華表示，儲蓄並非保險的本意，民眾需考量「儲蓄」兩個字與「保險」的關聯性是什麼。保險應該提高保障，才具有保險的屬性，避免過度趨向理財，才是保險公司推出這項保險商品的價值。

施瓊華又說，保障型商品利率敏感度較低，也有利未來接軌IFRS 17。保險公司必須思考這個問題，多銷售保障型商品，提高保障額度，民眾才會從保險中獲得保障。至於儲蓄型保單雖可兼顧理財，但它仍是「保險的附屬」，而非主要價值。

以往民眾購買儲蓄型保單，如果在保單期間保戶不幸去世，領回的都很少（保額/保價金很低），因此保險局認為，保單的原意應該是保障保戶如果有什麼意外，應該設有高的保障。

而保險局局長施瓊華說，目前投資型人壽保單已訂門檻比率，也就是死亡給付除以保單帳戶價值，15歲到40歲為130%、41歲到70歲要115%、71歲以上要101%。未來這門檻比率將提高，換言之，民眾未來買到的投資型保單，其中壽險比重將更高。

▲保險局長施瓊華表示，儲蓄並非保險的本意，民眾需考量「儲蓄」兩個字與「保險」的關聯性是什麼。（示意圖／東森新聞資料畫面）

依據金管會規劃，近日將修正人身保險商品審查應注意事項，並建立傳統型人壽保險門檻比率，確保保險業可以承擔一定死亡風險。另外，針對銷售保障型及高齡化保險商品的初年度保費收入（FYP）占比達60%的業者將給予獎勵。

例如，保險業者去年銷售保障型商品保費收入占比達標，當推出原本需要核准制的新商品，就可改採備查制；對於未達標的業者，也會改變保險商品送審方式，藉以導正業者過度銷售儲蓄型保單、導致保費收入過度成長的問題，回歸保險保障本質。相關規定預計下半年發布，但會給業者緩衝期。

根據金管會統計，去年銷售保障型及高齡化保險商品的初年度保費收入（FYP）占比已逾60%的業者包含元大人壽、康健人壽、第一金人壽、宏泰人壽、遠雄人壽、新光人壽、台灣人壽與中國人壽。