逃避升息改用「轉貸」 沒先確認這事…專家揭虧大了

房市走入升息循環中，央行3月已宣布升息1碼，市場預估6月還會再升息。房貸族面對升升不息的壓力，開始盤算如何節省房貸支出，例如向原貸款銀行商討降息空間，或評估轉貸到其他銀行，以換取較好的利率條件。不過專家直言，在目前升息趨勢下，想找到利息低的房貸商品並不容易，還有3點狀況需留意，以免沒省到利息反而多虧了轉貸成本費用。

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所謂「轉貸」，是指將原本的房屋貸款移轉到另一家銀行，通常使用此方式的房貸戶，除因為原銀行房貸的利率較高外，也常見房子想進一步「增貸」卻不符合理想的金額，因此考慮轉至其他家銀行；另外還有想增加貸款年限或延長寬限期，原銀行卻不通過，便考慮轉至其它願意提供符合條件的銀行。

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不過大家房屋企劃研究室副理郎美囡表示，央行升息所增加的房貸利息負擔，是讓各家金融機構都升息，所以如果房貸族是因為利息增加而想轉貸，目前要找到利息低的房貸商品並不容易。

▼整體升息環境下，現階段想找到利息低的房貸商品並不容易。（圖／東森新聞）

倘若真的有金融機構願意提供利率低許多的房貸條件，郎美囡進一步提醒，尚須注意以下3點，一是確定已經過了房貸還款的綁約年限，因為一般房貸都會綁約，規定前幾年不得提前清償，通常綁約2~3年，否則會收取違約金，因此請先確認當初貸款合約所列的年限是否已過。

二是轉貸的貸款年限是否夠長，郎美囡指出，特別是政府打房的主要工具之一就是貸款條件的限縮，目前央行有考慮將限縮房貸年限，因此務必注意政府政策動態。

▼貸款條件限縮為政府近期打炒房的工具之一，民眾不管是申請房貸或轉貸，都要多留意政策動態。（圖／東森新聞張琬聆攝）

三是轉貸利息減少的額度，是否大幅高於轉貸衍伸的費用。郎美囡提醒，通常轉貸的過程會有設定、塗銷費用及代書費，還有銀行的帳管費等種種手續費，由於各家銀行的費用規定不同，在詢問貸款條件時也要一並詢問清楚相關費用，才有利於評估是否適合轉貸。

至於該如何評估？以利差來看，若轉貸的新銀行利息較低0.25個百分點，等於每貸款100萬元、1年可省下約2500元，以此來換算是否省下的利息大於轉貸成本，才不至於忙了老半天反而虧大了。

（封面／東森新聞張琬聆攝）

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