去年才剛買房！他搭到「升息列車」哭了 專家3招顧荷包

央行連續5次升息，23日宣布升半碼後，利率來到2.06％，原本平靜無波的房貸利率，1年來驚驚漲3碼，千萬房貸負擔月增3,000多元，尤其是近2年購屋的民眾，搭上這波升息列車更是超有感。隨著各行庫下週開始陸續調息，專家指點3招，幫房貸族顧好荷包。

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「去年初剛買房的朋友，剛好搭上連5次升息列車，好想哭。」地產秘密客Sam認為，近幾年購買預售屋的自住客最緊繃，沒有考量到接下來大環境可能面臨升息風險，等到真正交屋之後，才發現負擔的貸款資金抓太緊。專家對於房貸族提出3點建議。

1、新貸戶：預期利率調升至2.5％

Sam建議，在升息的態勢之下，自住客應把預期的利率調升至2.5％左右，審慎評估自己的財務狀況，不要把房貸支出的比例占月收入太高，以免落入繳不出房貸的窘境。

東森房屋研究中心副理黃勝暉指出， 年輕人買房需要跨越「自備款」、「每月房貸支出」兩座大山，因口袋不深，在進場買房時務必要謹慎評估自身的財務情況，量入為出，建議每月的房貸支出不超過月收入的1/3為原則。

▼黃勝暉透露，自住客應把預期的利率調升至2.5％左右，審慎評估自己的財務狀況，以免落入繳不出房貸的窘境。（示意圖／pexels）

2、新貸戶：地板價並非人人適用

升息後的房貸利率來到2.06％，然而房貸專家喬王仍提醒，這並不代表每個人都能申請到地板價，大多數民眾的適用利率預計落在2.1％～2.2％，再加上房市緊縮，銀行房貸審核趨嚴，不是每個人都能輕易爭取到地板價。

▼央行昨（23）日宣布升息半碼（0.125%），這已經是去年3月至今，連5度升息。（圖／googlemap）

3、舊貸戶：央行升息≠房貸銀行升息

「常有朋友問我說，央行升半碼，但銀行房貸竟升了超過半碼，是不是算錯啦？」喬王強調，央行升息半碼，不等於各銀行也跟進半碼，因為房貸的組成是i（定儲利率指數）＋固定加碼利率＝指數利率。

而i是由多家銀行的一年期定儲利率加總平均而成，例如台灣銀行取6家、國泰世華銀行取10家、渣打銀行取9家等，再去掉頭尾取均值，至於政策性房貸如青年安家貸款，是以中華郵政2年期定儲利率為i指數。房貸族翻出房屋貸款契約書，上面都會載明清楚。

喬王以國泰世華銀行為例，2022年3月央行升息1碼（0.25％），國泰世華銀行的指數利率是0.79％，在10家銀行調升1年期定儲利率後，去頭去尾、也就是扣掉最高及最低利率的各2家銀行，取6家銀行的均值為0.28％，升幅比央行的1碼0.25％高，房貸利率從0.79％調升到1.07％，因此民眾要以自己申貸的房貸銀行合約為主。

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●以上言論不代表東森新聞立場

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（封面圖／鏡週刊提供）