低利如毒品？6都房貸利率跌破1.8%刷5年新低

▲全台六都「房貸利率」全部跌破1.8%，創下近五年同期新低。（圖／東森新聞資料畫面）

早年房價便宜，但房貸利率很高，現在雖然房價很高，但房貸利率超低！不少年輕族群為了拚搏一間房子，以低利率扛高房價，各家銀行也紛紛祭出低利，搶房貸客戶，根據金融聯合徵信中心統計資料顯示，全台六都「房貸利率」全部跌破1.8%，創下近五年同期新低。

根據聯徵中心統計資料，儘管央行利率連11凍，重貼現率維持1.375%，但由於銀行資金泛濫，為求去化，不斷下殺利率爭取房貸戶，六都平均房貸利率近三年仍不斷走低。

▲現今不少年輕族群為了拚搏一間房子，以低利率扛高房價。（圖／東森新聞資料畫面）

屋比趨勢研究中心總監陳傑鳴表示，房貸利率不斷走低，雖然使民眾購屋負擔下降，但也容易讓民眾忽略「自身能力」，購買超過自己能力的房子。低利如同毒品一樣，一旦利率攀升，就會出現戒毒症候群，購屋人可能面臨繳不出房貸，甚至斷頭法拍。

陳傑鳴說，低利環境有利購屋，尤其是銀行面臨龐大資金泛濫壓力，現在幾乎殺紅眼，除了房貸利率下殺至約1.7%位於近五年的低檔區外，還有推出長寬限期、長貸款年限，供購屋者挑選。甚至民眾若缺乏自備款，還有民營及公股銀行推出二胎房貸，讓民眾拉高房貸成數，現階段民眾購屋資金相當容易取得。

信義房屋不動產企研室協理蘇啟榮分析，1990年代中期過後薪資凍漲，購屋能力原地踏步，而後隨著利率長期走低，因此民眾的購屋力隨之上升，不過低利率也刺激出高房價，後期購屋的民眾並沒有享受到降息的好處，反而面對更高的自備款。

現代人的經濟條件應該達到什麼水準，買房才會比較負擔的起呢？從行政院主計處公布最新平均每人所得與消費來看，若要買千萬元房，平均每年小倆口只能存下一萬七千多元，因此房仲也建議家庭年總收入破百萬再買房，直呼這根本是一個「拚投胎」的年代。

▲10月消費者物價指數較去年同月上漲1.17%。（圖／東森新聞資料畫面）

隨著現在物價上漲，10月消費者物價指數較去年同月上漲1.17%，民眾的支出變多，若薪水沒增加可用餘額也會變少，導致買房的壓力也越來越重。

▲平均一對夫妻為買房，一年所剩的餘額為一萬七千多元。（圖／取自pxhere）

根據行政院主計總處8月更新的「平均每人所得與消費」來計算，106年國民平均所得為年收入64萬3,931元，平均消費支出為39萬2,542元，兩者扣除後餘額為25萬1,389元。若新婚夫婦有意買房，兩人合計的家庭收入餘額為50萬2,778元。

以目前全國人口數量、居住需求居冠的新北市為例，首購族的首選兩房一廳，每間至少一千萬起跳。假設貸款最高8成，自備款2成，新婚夫婦最少要存4年的錢，且中間不能有任何緊急或額外支出。

▲內政部不動產資訊平台可以試算房貸。（圖／截自內政部不動產資訊平台）

使用內政部不動產資訊平台「房貸試算」，假設房貸800萬元以20年，理想狀況不使用寬限期下，本息平均攤還、一段式2％年息利率計算，每個月需償還4萬471元，每年就必須繳交48萬5,652元，等於夫婦倆口一年所剩的餘額僅剩一萬七千多元，很難再有能力負擔大型的娛樂花費。

根據《ETtoday》，一名不願具名房仲說，這根本是個「拚投胎」的年代。住商不動產企畫研究室經理，徐佳馨則表示以開銷、存款、房貸各佔收入3分之1的「買房三三原則」，每月4萬元房貸來算，家庭總年收入就是要144萬，也建議買房需考慮裝潢以及3個月以上房貸的預備金，避免周轉上出現問題。

網路上永遠不乏文章，討論個人薪資狀況是否適合買房，然而想買房，不應是感嘆房價太高，而是評估個人資金理財狀況，能力所及的房價大概是多少，再進市場走走逛逛。

▲不要感嘆薪資低買不起，你只是沒評估過個人金錢狀況和買房需求。（示意圖／取自pixabay）

根據聯徵中心資料，2017年貸款買房者，年收入未滿60萬元佔38%，是比例最高的族群，年收入60萬以上但不及100萬的則是佔30%，足以發現個人收入少並不等於買不起房，而是個人有多大的購屋慾望和實際行動。

不過想買房，存足頭期款還是首要步驟，銀行對貸款成數的規定，首購族最高可貸到8成，但一般來說，抓7成最安全，也就是剩下的3成要自己存齊，好比一間500萬的房子，自己就要生出150萬，除非有貴人願意資助。

▲年收較低者，反倒是貸款買房最高的族群。（示意圖／東森新聞資料畫面）

根據《鏡周刊》的訪問，一名26歲的小姐，雖然月薪僅3萬多元，但仍買下權狀23坪、總價450萬元的房子，每個月負擔1.1萬的貸款。在存頭期款時，強迫自己每周存比之前更多的錢，以階梯式的方式，更快朝個人存錢目標前進。

在存齊頭期款的同時，也要計算每月薪資能夠分多少負擔貸款。獨立財務顧問張維庭表示，在扣除每個月不要支出後，仍要保留空間，不要全部列為還款資金，房貸利率是浮動的，若有調升就需支付更多，同時個人也要預留資金以備其它不時之需。

通常建議，每月付款金額為薪資的3成，視個人情況可以有1成的調幅，以月薪4萬為例，每月繳貸款的金額就大約是1萬2至1萬4左右。延伸至貸款年限，若選擇20年，貸款總額就約250萬左右，若年限拉長則可以再提高貸款總額。

▲月薪五萬貸款計算。（圖／鏡周刊）

頭期款加上貸款總額，即是購屋價格。若以頭期款200萬加上月薪5萬元，每月負擔1萬5至1萬75元，最佳購屋金額會落在550萬（貸款20年）～650萬元（貸款30年）間。