這保單去年吸金5300億！忽略這點利率再高恐倒賠？

▲金管會公布去年外幣保單銷售狀況，光是美元保單賣出就約5,300億元，成為民眾最愛的外幣保單之一。 （示意圖／取自pixabay）

由於去年美國大幅升息，不僅國人狂買美元保單，2018年美元保單保費收入更來到171.9億美元（約新台幣5306億元），創下史上新高紀錄。不過，美元保單雖然名列最受保經客戶喜愛的前三名，但若忽略匯差這項大關鍵，小心賺了高利率，卻因匯率波動而影響到獲利。

根據《聯合報》報導，美元保單之所以會受到民眾喜愛，磊山保經執行副董事長黃金木也分析，自美國升息後，台、美兩地利差拉大，目前美元保單預定利率已接近4%，遠高於新台幣保單，保費相對便宜，若是美元利變型保單，則宣告利率也高於新台幣保單，保戶還可領到增值回饋分享金，具有雙重誘因。

▲公股保經公司高層表示，美元保單預定利率雖高，但因保費皆採美元給付，會有匯兌的損失風險。（圖／鉅亨網）

不過，今年以來美國因財政政策效益逐漸減弱，加上貿易政策不確定性等因素，升息腳步恐怕將逐漸緩下來。而公股保經公司高層也表示，美元保單預定利率雖高，但因保費、身故金與生存金皆採美元給付，會有匯兌的損失風險，民眾有可能受到匯率波動而影響獲利，並且要注意賺了利率而賠了匯差的情況。

然而，該名公股保經公司高層也指出，保戶未來若有美元需求，並不一定要換回新台幣，就不用擔心匯率風險，像是領取美元薪資、有許多美元投資等有美元資產的人；以及子女在美國唸書、自己退休後打算去美國生活、想去國外置產等有美元需求的人，最適合買美元保單。

▲美元保單近年來銷售持續成長，但各保險公司紛紛以高宣告利率為美元保單賣點，近日也引來金管會關注。 （示意圖／取自pixabay）

另一方面，去年各保險公司紛紛以高宣告利率為美元保單賣點，而此商業競爭手段，近日也引來金管會緊盯。除了2月部分壽險公司接續凍升利率，3月也有中國人壽「鳴槍開降」，率先調降躉繳美元利變壽險利率，將美元保單宣告利率從4%降為3.98%，至於其他保險公司會否會跟進調降，也引發市場及保戶高度關注。

搶賺美元最後一波？去年（2018）整體來看，美元受到美國升息的影響，匯率強漲大概5%左右，許多銀行業者趕在2019一開年，立馬推出「高利率美元定存方案」，最高利率來到9.99%，定存年期僅需1個月，預估屆時將會造成一波秒殺風潮，但在下手前也要留意這5點，以免白忙一場。

▲許多銀行業者趕在2019一開年，立馬推出「高利率美元定存方案」，最高利率來到9.99%，定存年期僅需1個月。( 圖 / Pixabay、Donald J. Trump )

▲永豐銀行昨日（29）就宣布，情人節當天將推出限量3,999組的一個月期年息9.99%的高利定存優惠，但單筆有限定2,099美元（約新台幣64,607元）。( 圖 / 鉅亨網 )

近期各家銀行看美元走勢樂觀，預估美元在短期之內還會持續上漲，紛紛推出了「高利率美元定存方案」。像是永豐銀行昨日（29）就宣布，情人節當天將推出限量3,999組的一個月期年息9.99%的高利定存優惠，但單筆有限定2,099美元（約新台幣64,607元），除了賺利息之外，民眾也可以自行評估換匯的時機，還能賺取額外的匯差。

此外，當然各家銀行推出的美元定存內容不同，像是台新銀行也推出了「超級利HIGH」外幣優利定存專案，其中美元定存項目，採取階梯式計算，6個月階梯式年息最高到9%，第1、2個月利率為3%、第3~5個月為2%，第6個月才是9%，總計專案平均利率為3.5%，但單筆金額僅限定於該幣別的1,000元以上的「新資金」或「新台幣定存轉存」。

▲去年（2018）整體來看，美元受到美國升息的影響，匯率有強漲趨勢。( 圖 / TaiwanRate.org )

還有許多家包含台灣銀、北富銀、渣打銀等多家銀行也有推出美元高利定存專案。根據理財專員的說法，銀行預期心理，認為美國聯準會（Fed）還會有1、2次升息，有機會影響美元匯率再度上漲，但影響外匯因素甚多，像是台幣需求量增加、經濟學的微笑曲線等，都是可以參考的依據。

除此之外，買「高利率美元定存方案」時，也要注意這5點：

1. 高利計息為「年利率」計算。
2. 短期優惠過後將回到牌告利率。
3. 許多銀行會規定定存資金來源必須是「新資金」。
（※新資金：定存承作日（含）前4星期內，從他行匯入／存入欲作定存的銀行，才叫做新資金。）
4.算入移轉費及手續費不一定划算。
5.留意各專案的參加資格。

▲根據《經濟日報》報導，知名貨幣分析師任永力（Stephen Jen）猜測，展望2019年美元明年會先走強，再走弱。( 圖 / Donald J. Trump )

至於是否美元會持續上漲？還是開始疲軟？各界看法不一。根據《經濟日報》報導，知名貨幣分析師任永力（Stephen Jen）猜測，展望2019年，美元將是「分兩半走勢的一年」，由於新年一開始風險資產可能表現不佳，但隨全球經濟走強穩定金融市場，情況可望好轉。因此，美元明年會先走強，再走弱，但就像央行總裁楊金龍所說，匯率真的很難預測，僅供參考。

業務都讓你亂簽名嗎？根據保險法的規定，未經被保險人書面同意，並約定保險金額，其契約無效。有一名父親在13年前，當要保人代被保險人的女兒簽名投保，如今父親以「保單無效」要求保險公司退還保費，並加計利息，一審遭到駁回，上訴後竟然逆轉勝，從保險公司手上拿到保費加利息合計751萬元。

▲二審法院判決出爐，安聯需返還不當得利的500萬元保費及251萬元的法定利息。( 圖 / 東森新聞 )

在2006年的時候，一名林姓男子幫女兒保保險，透過了中信保經向安聯人壽買了2張投資型壽險，保費總共500萬元，而當時林男代7歲的女兒簽名，業務員卻沒有阻止，安聯的核保部門也沒有深究契約效力，林男便以「保單無效」上訴，一審遭到駁回，如今二審法院判決大逆轉，安聯需退還不當得利的500萬元保費及251萬元的法定利息。

一審法官駁回理由：
（1）中信保經的業務員代替安聯招攬保險，並代收保書並不負責核保，業務員不見得清楚了解，契約是否符合生效條件。

（2）2006年林男的女兒才7歲，林男身為法定代言人，並沒有積極舉證安聯在明知要保書代簽會「保單無效」，還惡意收取500萬保費。

（3）2010年林男就曾對連動債保單不滿意而向安聯投訴，當時安聯提出用旅遊券等補償虧損金額，但林男拒絕，要求解約並退還保費、利息，因主要爭執的點在安聯如何解決保單虧損的問題，並沒有提及代簽保單之事。

（4）2014年林男向評議中心申請，要求安聯退還當下的保單現存價值加利息497萬元，安聯最終在2016年將500萬元保費全額退還，林男不應該再要更多。

林男上訴後，在二審勝訴：
（1）根據《保險法》第105條規定，應讓被保險人親簽來決定意願，所以即使是法定代理人代替簽名，都不符立法意旨，故主張契約無效是合理的。

（2）中信保經代安聯招攬保險，應視為安聯的代理人，在簽約當時除了簽名以外，其他手寫部分都是業務員填寫的，故業務員應該知道需親自簽名，而安聯更是無法推託，應退還保費500萬元加法定利息251萬元。

（3）法官認為業務員任由林男代簽名而沒有阻止，安聯的核保部門也沒有盡到深究契約效力的責任，無法證明林男是否有刻意隱瞞代簽。

▲根據保險法的規定，未經被保險人書面同意，並約定保險金額，其契約無效。( 圖 / Pixabay )

二審結果，法院判安聯需返還的500萬元以及42萬元配息，還要再給林男209萬元的利息，但全案仍可上訴。建議業務員簽約時，不要為了貪圖一時業績，而讓保戶代簽名，以免踢到鐵板，損失更多。