保失能險不怕臥病在床？半顆脾臟切掉 無法理賠

根據資料統計，國人平均臥病在床時間達7.3年，許多人擔心老年生病變成家人包袱，頻頻詢問長照險、失能險是否能提供保障？平民保險王劉鳳和在東森財經網路節目《理財達人秀》上表示，長照險、失能險的確能給長期臥病在床的家庭協助，但長照險、失能險的理賠依據，都有一些模糊空間，民眾不見得真的病倒，或是發生失能狀況時，能有預期中的保障。



劉鳳和表示，失能險舊稱「殘扶險」，主要保障的是因意外或疾病，所造成的肢體外觀的缺損，依據的是「失能等級表」；而長照險主要保障病患發生「認知障礙」或「生理障礙」的情況時，極度需要他人照顧所產生的費用，由保險公司來承擔風險，依據的是「巴氏量表」的6項評估。不過劉鳳和認為，不管是依據失能等級表，或是巴氏量表來判定病患狀況，都有模糊空間，因此民眾在投保之前，一定要非常仔細看清楚保單內容。


▲失能險vs.長照險。

劉鳳和舉例，車禍造成長期癱瘓這種狀況，失能險、長照險的確能幫家屬轉嫁風險；但又例如中風或是失智，若無造成肢體外觀上的缺損，失能險恐怕無法理賠；而病患剛罹患中風或是失智，也不是一發病就臥病在床，因此可能要隔很長的時間才達到保險公司理賠的標準，這樣對家屬來說有很長的時間無法獲得保障。

節目上也請來急診科醫師田知學，田醫師舉例，曾發生病患因車禍導致脾臟破裂，就醫師的角度，只要切除壞損的部分脾臟即可，但家屬後來卻反應，因為脾臟只有一半被切除，還有一半的功能正常，保險公司並不理賠失能險。另外一個案例，有糖尿病的病患因潰瘍切除2隻腳趾頭，但這樣失能險的給付僅有一點點，家屬還反而要求醫生把剩下的健康的3隻腳趾也切除，令醫師無言。


▲脾臟被切一半…不是失能？！

劉鳳和表示，要防止疾病或意外產生的照護風險，最好的方法還是用一年期的意外險與壽險，另外再以癌症險與重大傷病險做輔助。最重要的，從年輕就要有投資儲蓄的規劃，以防止年紀大時有各種照護費用支出。至於長照險失能險，並非都不能保，劉鳳和強調，是先後順序不同，應先打造好基本的規劃，行有餘力，再以長照失能險做補強。



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