實支設管制保險業大變革！ 實支實付險擬限買2張

消費者注意了，最快年底開始，買保單將有大變革！金管會考慮要下令，未來「實支實付醫療險」最多只能限制買「2家2張」，代表民眾能獲得的理賠總額就要變少了。

不論是熊熊大火，還是驚險車禍，意外不知道什麼時候會來。

保險達人韋賢政：「實支實付醫療保險，會搭配住院醫療保險去做使用，譬如說有些公司可能員工請病假，他的薪資可能會有一些調整，是實支實付沒有辦法做理賠的。」

▼金管會考慮要下令，未來「實支實付醫療險」最多只能限制買「2家2張」。（圖／東森新聞資料畫面）

不少民眾也跟韋賢政一樣，買張實支實付醫療險，萬一遇到手術，只要亮出醫療收據，最高能理賠100%，但金管會現在要出手來管。

就是因為有不少人會像A先生這樣，事先投保3家以上的保險，假設開刀一次花20萬，他向3家公司申請理賠，就可能獲賠60萬元，讓金管會考慮限制保戶們最多買2家公司 2張保單，最快下半年上路。

保險達人韋賢政：「各家的保單都有自己的總額上限，像以同業來說，住到加護病房，就可能翻倍變成40萬，但最高最高也就是只有40萬，所以今天如果購買了2張，那總額也是最多最多就80萬。」

理賠總額可能變少了，不過如果是旅平險、團體險和學生保險，目前都不受限制。

▼旅平險、團體險和學生保險，目前都不受限制。（圖／東森新聞資料畫面）

民眾多半喊支持，政大保險系主任彭金隆也認為政府這招是合理範圍，不至於過度干預，只是他也不免擔心民眾會想在新制上路前，多買幾張保險存起來，反而形成搶購反效果。

未來一筆醫療費用若想採取多筆理賠的方式，恐怕將被取消了！金管會保險局今日（29日）表示，將要求產、壽險公會修改其自律規範，因此，未來每一位被保險人投保產險或壽險公司的實支實付醫療險，合計將限於2家公司、2張保單，不過，若是傷害醫療與住院醫療則會分開計算，各可有2張的額度，並且旅平險、團體險、學生保險等也不受此限制。

由於國內醫療險主要分為「定額給付」以及「實支實付」。「定額給付」是指不管保戶實際花了多少錢，就是理賠「固定」金額；而「實支實付」則是醫療收據寫多少，保險公司就理賠多少。不過，自2007年起，台灣首度開放實支實付險可「副本」醫療收據的理賠，開始有不少保戶購買1張以上的實支實付醫療險，等於保戶若購買2張實支實付險，保額各5萬元，若醫療費用花了5萬元，就可以申請2筆實支實付理賠，共獲賠10萬元，而此舉也造成不少保險業者理賠損失率逐年攀升。

▼以往保戶若購買2張實支實付險，保額各5萬元，但若醫療費用花了5萬元，就可以申請2筆實支實付理賠，共獲賠10萬元。（示意圖／取自pixabay）

因此，根據《經濟日報》報導，在金管會保險局要求下，產、壽險公會在5月20日舉行的聯席會議中，做出如下決議：針對民眾投保實支實付險，每一被保險人投保整體業界（包括產、壽險公司）實支實付醫療險（含日額或實支實付給付擇一）的家數及張數上限為「2家2張」，但實支實付傷害醫療險與住院醫療險，則可分別計算張數。

▼未來實支實付險可能最多只能限買「2家2張」，不過，旅平險、團體險、學生保險等則不受限制。 （示意圖／取自pixabay）

此外，產、壽險業者也提出4大排除方式。第一，新規定上路前已投保超過2家公司、2張實支實付醫療險的保戶，續保時不適用；第二，公司團險的實支實付醫療，是員工福利且額度不高，應可排除；第三，政策保險可排除此限制，像是學生保險、災防法的救災人員等；最後，則是旅行平安險附加實支實付醫療，若是短天期同一行程、含同業限1張。

至於整體方案及是否可產壽險分開計算額度，以及實施時間為何，尚待保險局做最後決定。不過，保險業者則表示，修改核保規則「無須」修改保險法條或法令，只要保險局一核可，應該最快今年下半年就有可能實施。

（封面圖／取自pixabay）

根據《ETtoday新聞雲》指出，有業者接到「通知」要控管實支實付「副本理賠」；金管會保險局施瓊華也證實，確實有發文請「壽險公會」研議，擬出可行的控管方案。不過，其實各家業者早有顧慮，在核保上都會特別去控管，民眾若是近期購買實支實付，還想再加購一張的話，不見得能順利買到。

民眾投保多家「副本理賠」業者難合作控管！

施瓊華表示，其實各家業者目前就有在做「額度控管」！若保戶投保「同一家」保險公司多張實支實付醫療險，該家公司都會控管額度；但狀況來了，許多保戶是與「不同家」保險公司投保實支實付醫療險，導致各家業者額度增加難度。保險局也無法限制民眾，只能跟單一保險公司購買，因此請壽險公會研議，看是要從保戶的投保張數，或是投保的保險公司家數做控管。

社會觀感疑慮！醫療費20萬，卻領100萬理賠

民眾購買多家「可副本理賠」的實支實付醫療險，會造成保險市場什麼問題？金管會保險局長施瓊華舉例說明，假設A先生買了5張可副本理賠的實支實付醫療險，明明醫療費用只有20萬元，A先生卻能透過多張保單副本理賠領到高達100萬的理賠金，「這本身就會有社會道德觀感上的疑慮，保險公司本來就要去避免過度銷售引發的道德風險。」

函請壽險公會階段，「控管」尚未定案！

保險局過去打算修法規範《理賠金額不得超過「醫療費用」的金額》，不過實務操作上有難度，社會輿論也反彈。因此，研擬改從限制保戶的投保張數或投保的保險公司家數來控管，就是希望能解決長期以來實支實付副本理賠的道德風險問題。不過局長也表示：「目前一切都還沒有定案，還只是發函請公會研議的階段，保險業者如果有建議與實務上的困難，都可以隨時向公會與保險局反應。

（封面圖／中央社）

文章授權：買保險
 

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